La cantidad de dinero que necesita para vivir financieramente cómodo durante la jubilación varía ampliamente según la persona. Hay muchas propuestas sobre cuánto ahorro de jubilación debe tener. Mientras tanto, muchas de las calculadoras en línea gratuitas mostrarán poco acuerdo entre ellas. Y aunque es difícil pronosticar exactamente lo que necesitará durante la jubilación, hay puntos de referencia a los que aspirar.
La tasa de ahorro ideal varía según el experto o el estudio porque hacer planes para el futuro depende de muchas variables desconocidas, como no saber cuánto tiempo trabajará, qué tan bien funcionarán sus inversiones o cuánto tiempo vivirá, entre otros. factores
Eric Dostal, JD, CFP®, asesor de Sontag Advisory, dice que cualquier cálculo para la jubilación es una suposición educada. "Ahorrar para la jubilación probablemente no sea el único objetivo financiero que tiene en su plato", donde hay cosas como abrir un negocio o comprar una casa que podría estar considerando, dice.
Sin embargo, lo que es posible es seguir algunas reglas clave. Por ejemplo, podría suponer que tendrá un ingreso estable hasta los 65 años. Eso es exactamente lo que impulsa muchas de las principales teorías.
Para llevar clave
- Hay muchas variables desconocidas que dificultan predecir con precisión las necesidades de jubilación. Sin embargo, existen puntos de referencia basados en datos históricos que proporcionan cifras aproximadas. La investigación dice que ahorrará aproximadamente el 15% de sus ingresos anuales, pero aquellos que esperan hasta más adelante en la vida para comenzar el ahorro deberá contribuir más. Es mejor comenzar a ahorrar temprano y aprovechar las contribuciones equivalentes en 401 (k) si se ofrecen.
¿Cuánto debe ahorrar?
Los estudios de ahorro para la jubilación académica utilizan el término tasa de reemplazo. Este es el porcentaje de su salario que recibirá como ingreso durante la jubilación. Si ganó $ 100, 000 al año cuando estaba empleado y recibe $ 38, 000 al año en pagos de jubilación, su tasa de reemplazo es del 38%. Las variables incluidas en una tasa de reemplazo incluyen ahorros, impuestos y necesidades de gasto.
El Centro para la Investigación de la Jubilación en Boston College analizó cuántas personas tienen que ahorrar para lograr una tasa de reemplazo de alrededor del 70%. Esa es la tasa de reemplazo necesaria para retirarse a un nivel cómodo, dicen los autores del estudio, la directora del centro Alicia H. Munnell y sus asociados Anthony Webb y Wenliang Hou. Las cifras variaron dependiendo de si alguien estaba reemplazando un ingreso que era bajo (se necesita una tasa de reemplazo del 80%), medio (71%) o alto (67%).
Descubrieron que las personas que ganan el salario promedio tendrían que ahorrar el 15% de sus ganancias cada año para cumplir con una tasa de reemplazo del 70% a los 65 años. El factor más importante en los cálculos fue la edad de una persona: cuándo comenzaron a ahorrar y cuándo terminó. Comience a ahorrar a los 25 y solo necesita destinar el 10% de su salario anual para jubilarse a los 65 años, y si espera hasta los 70 para jubilarse, solo necesitaría ahorrar un 4% anualmente.
La tasa de ahorro es mucho más alta para aquellos que comienzan a ahorrar más tarde. Si esperaba hasta los 45 años para comenzar a ahorrar, necesitaría reservar un 27% de su salario para la jubilación. Por ejemplo, un joven de 25 años que ahorra $ 5, 000 al año durante 43 años, logrando un rendimiento promedio anual del 8% de sus inversiones tendrá $ 1.67 millones al momento de la jubilación, dice Peter J. Creedon, CFP®, CEO de Crystal Book Advisors. Alguien que espera hasta los 35 años para comenzar a ahorrar y solo tiene 33 años para contribuir, a $ 5, 000 al año y un rendimiento del 8%, tendría $ 730, 000, dice.
En otro estudio, Wade D. Pfau, CFA, profesor de ingresos de jubilación en The American College, descubrió que los datos históricos de casi el siglo pasado indican que una persona tendría que ahorrar el 16, 62% de su salario para jubilarse 30 años después de comenzar los ahorros. planifique con suficiente dinero para financiar una tasa de reemplazo del 50% de su "riqueza acumulada". A diferencia de los investigadores del Boston College, Pfau no incluyó los ingresos del Seguro Social ni "ninguna otra fuente de ingresos" en su cálculo del 50%. Agregar el Seguro Social y, por ejemplo, el ingreso de las pensiones elevaría significativamente la tasa de reemplazo.
Cómo invertir, cuándo retirarse
La investigación de Pfau destaca otras dos variables importantes. Primero, señala que, con el tiempo, la tasa de extracción segura —la cantidad que puede retirar después de la jubilación para mantener su ahorros durante 30 años— fue tan baja como 4.1% en algunos años y tan alta como 10% en otros. Él cree que "deberíamos desviar el enfoque de la tasa de retiro segura y, en cambio, hacia la tasa de ahorro que proporcionará de manera segura los gastos de jubilación deseados".
En segundo lugar, asume una asignación de inversión de 60% de acciones de gran capitalización y 40% de inversiones de renta fija a corto plazo. A diferencia de algunos estudios, esta asignación no cambia a lo largo del ciclo de 60 años del fondo de jubilación (30 años de ahorro y 30 años de retiros). Los cambios en la asignación de la cartera de la persona podrían tener un impacto significativo en estos números, al igual que las tarifas para administrar esa cartera. Pfau señala que "simplemente la introducción de una tarifa del 1% de los activos deducidos al final de cada año aumentaría la tasa de ahorro seguro del escenario de referencia de forma bastante dramática del 16, 62% al 22, 15%".
Este estudio no solo resalta los ahorros necesarios antes de la jubilación, sino que enfatiza que los jubilados deben continuar administrando su dinero para evitar gastar demasiado antes de la jubilación.
El factor familiar
Estos estudios calculan los ahorros para las personas, pero ¿qué pasa con las familias? Los padres con niños pequeños pueden optar por ahorrar para su universidad, idealmente al menos $ 2, 500 por año, por niño, desde el nacimiento, para cubrir el costo de una universidad pública. Los costos asociados con los niños hacen que ahorrar para la jubilación sea aún más desalentador.
Pero hay buenas noticias: los ahorros de jubilación necesarios para una pareja no son el doble que una persona, ya que las parejas comparten muchos gastos importantes, por ejemplo, un hogar. Este es un déficit de los estudios mencionados anteriormente.
El bono de contribución correspondiente
Para las personas que comienzan a ahorrar temprano y aprovechan los planes patrocinados por el empleador, como los planes 401 (k), alcanzar los objetivos de ahorro no es tan desalentador como puede parecer. Las contribuciones equivalentes del empleador podrían reducir significativamente lo que necesita ahorrar por mes. Estas contribuciones se realizan antes de impuestos y es el equivalente de "dinero gratis".
Digamos que ahorra un 3% de sus ingresos durante un año y su compañía iguala ese 3% en su 401 (k), "obtendrá un rendimiento del 100% sobre la cantidad que ahorró ese año", dice Kirk Chisholm, administrador de patrimonio de Innovative Grupo Asesor en Lexington, Mass.
La línea de fondo
No existe una respuesta única para todos los gastos de jubilación, pero los estudios académicos basados en datos históricos pueden darle una cifra aproximada. Trata de ahorrar alrededor del 15% de tu salario anual si comienzas tu carrera. Si gana $ 50, 000 por año, ahorre $ 8, 000 por año o aproximadamente $ 666 por mes. Esto por sí solo puede parecer una tarea difícil, pero aproveche la combinación de empleadores y encuentre nuevas formas de reducir los gastos. Una de las grandes claves es que si espera hasta más adelante en la vida para comenzar a ahorrar, deberá ahorrar más de su salario. Cuanto antes comience, mejor.
