Los empleadores generalmente brindan cobertura de seguro de vida a término para sus empleados, y el monto de la cobertura es generalmente un múltiplo del salario anual del empleado. Sin embargo, a veces la cantidad de cobertura que ofrece una empresa es insuficiente, particularmente si el empleado tiene una familia grande o grandes pasivos financieros. En esas situaciones, el seguro de vida suplementario puede reducir el déficit de cobertura y proporcionar protección adicional.
Plazo La vida no es suficiente
La mayoría de los consumidores compran uno de los dos tipos de opciones de cobertura: seguro de vida a término o seguro de vida completa. Con el seguro de vida a término, el asegurado recibe cobertura por un período determinado, que se conoce como el término del seguro. Tanto los empleadores como las empresas privadas ofrecen seguro a término. Dado que la cobertura solo se aplica durante un período determinado, el seguro de vida a término generalmente cuesta menos que el seguro de vida completa, que cubre a un individuo durante toda su vida.
Un problema importante con el seguro de vida temporal es que la mayoría de los asegurados confían en su empleador para este seguro y, como resultado, no tienen suficiente cobertura. Un estudio de 2015 de la Asociación de Investigación de Mercado y Seguros de Vida (LIMRA) encontró que el 65% de los empleados con seguro de vida grupal patrocinado por el empleador creen que necesitan más seguro del que proporciona el empleador. Un plan típico del empleador proporciona una cobertura igual a una o dos veces el salario anual del empleado. Por ejemplo, un empleado que gana $ 60, 000 al año puede recibir una póliza de $ 120, 000 sin costo. Para un solo empleado o un empleado con un dependiente, esto puede ser adecuado. Sin embargo, un empleado con una familia más grande puede requerir varias veces esa cantidad de cobertura para cuidar a su cónyuge o hijos si él o ella muere inesperadamente. El seguro suplementario puede llenar los vacíos de un plan patrocinado por el empleador.
Toda la vida es cara
Las pólizas de por vida presentan problemas de déficit de cobertura similares. La mayoría de las pólizas de por vida cubren a las personas durante toda su vida y acumulan un valor en efectivo, lo que permite al asegurado retirar la póliza si es necesario. Sin embargo, dado que el seguro de vida completa ofrece una cobertura más completa, cuesta mucho más que el seguro de vida a término. Para un individuo con una familia numerosa, obtener la cantidad adecuada de seguro de vida puede ser prohibitivamente costoso. En general, la compra de un seguro complementario a plazo ofrece una opción más rentable.
El seguro suplementario del empleador tiene limitaciones
Los consumidores a menudo compran seguros complementarios a través de sus empleadores. Una ventaja de hacerlo es que el empleado omite los requisitos del examen médico que requeriría una aseguradora privada. Sin embargo, el seguro complementario patrocinado por el empleador puede tener limitaciones, por lo que es importante investigar la cobertura cuidadosamente. Primero, la cobertura puede ser una forma de seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D), que solo paga a los beneficiarios si el empleado muere de un accidente o pierde una extremidad, audición o vista como resultado de un accidente. En segundo lugar, la cobertura patrocinada por el empleador puede ser una forma de póliza de seguro de entierro. En este caso, el seguro solo cubre los costos de funeral y entierro del empleado y puede tener un límite de entre $ 5, 000 y $ 10, 000. Finalmente, y quizás lo más importante, la mayoría de los planes complementarios patrocinados por el empleador no son portátiles. Por lo tanto, si el empleado deja su trabajo de forma voluntaria o se termina, la cobertura se termina y esa persona tendría que solicitar cobertura en un nuevo trabajo, o a través de una empresa privada.
El seguro privado suplementario brinda una solución
Algunos empleadores ofrecen a los empleados la opción de comprar un seguro de vida suplementario que aumenta la cobertura y no tiene estipulaciones, como AD&D o seguro de entierro. Esta opción puede ser ideal para empleados con familias más grandes, aunque dicho seguro generalmente carece de la portabilidad del seguro privado. Dado que el empleado promedio permanece con un empleador por menos de cinco años, comprar un seguro complementario a través de un proveedor privado puede ser una opción mucho mejor. Los empleados pueden determinar cuánto requieren por encima del monto proporcionado por el empleador y comprar la cantidad correcta de cobertura. Si los empleados dejan su empresa, mantendrían la cobertura suplementaria. Además, si las situaciones de la vida cambian para los empleados, entonces pueden ajustar su cantidad de cobertura en consecuencia.
