Tabla de contenido
- Conoce tus objetivos
- El interés compuesto es tu amigo
- Un poco ahora versus más tarde
- Qué considerar al invertir
- ¿Roth o IRA regular?
- Invierta en una cuenta de ahorros
- La línea de fondo
Cuando tienes 20 años, la jubilación parece tan lejana que casi no parece real. De hecho, es una de las excusas más comunes que las personas hacen para justificar no ahorrar para la jubilación. Si eso lo describe a usted, piense en estos ahorros como una acumulación de riqueza, sugiere Marguerita Cheng, CFP, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Maryland.
Cualquier persona que se acerque a la edad de jubilación le dirá que pasan los años y que construir un nido considerable se vuelve más difícil si no comienza temprano. También es probable que adquiera otros gastos que aún no tenga, como una hipoteca y una familia.
Es posible que no ganes mucho dinero al comenzar tu carrera, pero hay una cosa de la que tienes más que personas mayores y más ricas: el tiempo. Con el tiempo de su lado, ahorrar para la jubilación se convierte en una perspectiva mucho más agradable y emocionante.
Probablemente todavía esté pagando sus préstamos estudiantiles, pero incluso una pequeña cantidad ahorrada para la jubilación puede marcar una gran diferencia en su futuro. Analizaremos por qué sus 20 años son el momento perfecto para comenzar a ahorrar para esos años posteriores al trabajo.
Para llevar clave
- Es más fácil ahorrar para la jubilación cuando es joven y puede tener menos responsabilidades. Puede planificar su propio plan de jubilación, pero si no tiene los conocimientos, considere contratar a un asesor de inversiones que pueda ayudarlo a priorizar sus objetivos. El interés compuesto, el proceso por el cual una suma de dinero crece exponencialmente con el tiempo, es una de las mejores razones para comenzar a ahorrar temprano. Puede invertir dólares después de impuestos en una cuenta Roth IRA, mientras que los dólares antes de impuestos pueden construir una cuenta IRA tradicional.
Conoce tus objetivos
Cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, mejor será en el futuro. Pero es posible que no pueda hacerlo usted mismo. Puede ser necesario contratar a un asesor financiero para que lo ayude, especialmente si no tiene los conocimientos para navegar el proceso de planificación de la jubilación.
Asegúrese de establecer expectativas y objetivos realistas, y asegúrese de tener toda la información necesaria cuando se reúna con un asesor o comience a trazar un plan por su cuenta. Algunas cosas que debe tener en cuenta durante su análisis:
- Su edad actual La edad en que planea jubilarse Todas las fuentes de ingresos, incluidos sus ingresos actuales y proyectados Sus gastos actuales y proyectados Cuánto puede permitirse reservar para su jubilación Cómo y dónde planea vivir después de jubilarse Cualquier cuenta de ahorros que tenga o planee tener Su historial de salud y el de su familia para determinar la cobertura de salud más adelante en la vida
Si bien es posible que no pueda predecir ciertos eventos de la vida como el divorcio, la muerte o los hijos, es importante tenerlos en cuenta cuando planifique la jubilación.
El interés compuesto es tu amigo
El interés compuesto es la mejor razón por la que paga comenzar temprano con la planificación de la jubilación. Si no está familiarizado con el término, el interés compuesto es el proceso por el cual una suma de dinero crece exponencialmente debido a que el interés se acumula más o menos sobre sí mismo con el tiempo.
Comencemos con un ejemplo simple para entender lo básico: supongamos que invierte $ 1, 000 en un bono seguro a largo plazo que genera 3% de interés por año. Al final del primer año, su inversión crecerá en $ 30—3% de $ 1, 000. Ahora tiene $ 1, 030.
Sin embargo, el próximo año obtendrá un 3% de $ 1, 030, lo que significa que su inversión crecerá en $ 30.90. Un poco más, pero no mucho.
Avance rápido hasta el año 39. Usando esta útil calculadora del sitio web de la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU., Puede ver que su dinero ha aumentado a alrededor de $ 3, 167. Continúe hasta el año 40 y su inversión se convierte en $ 3, 262.04. Esa es una diferencia de un año de $ 95.
Tenga en cuenta que su dinero ahora está creciendo más de tres veces más rápido que en el primer año. Así es como "el milagro de aumentar las ganancias sobre las ganancias funciona desde el primer dólar ahorrado para aumentar los dólares futuros", dice Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora de Dougherty & Associates en Cincinnati, Ohio.
Los ahorros serán aún más dramáticos si invierte el dinero en un fondo mutuo del mercado de valores u otros vehículos con mayores ingresos.
¿Por qué ahorrar para la jubilación a los 20 años?
Ahorrar un poco temprano vs. Ahorrar mucho más tarde
Puede pensar que tiene mucho tiempo para comenzar a ahorrar para la jubilación. Después de todo, tienes 20 años y tienes toda la vida por delante, ¿verdad? Eso puede ser cierto, pero ¿por qué posponer el ahorro para mañana cuando puede comenzar hoy?
También puede apartar dinero fuera de su empleador. Consideremos otro escenario para llevar esta idea a casa. Digamos que comienza a invertir en el mercado a $ 100 por mes, y promedia un rendimiento positivo de 1% al mes o 12% al año, compuesto mensualmente durante 40 años.
Su amigo, que tiene la misma edad, no comienza a invertir hasta 30 años después, e invierte $ 1, 000 al mes durante 10 años, también promediando 1% al mes o 12% al año, compuesto mensualmente.
¿Quién tendrá más dinero ahorrado al final?
Su amigo habrá ahorrado alrededor de $ 230, 000. Su cuenta de jubilación será un poco más de $ 1.17 millones. A pesar de que su amigo estaba invirtiendo más de 10 veces más que usted hacia el final, el poder del interés compuesto hace que su cartera sea significativamente más grande.
Recuerde, cuanto más espere para planificar y ahorrar para la jubilación, más tendrá que invertir cada mes. Si bien puede ser más fácil disfrutar de sus 20 años con su ingreso total a su disposición, será más difícil guardar dinero cada mes a medida que envejece. Y si espera demasiado, incluso puede que necesite posponer su jubilación.
Qué considerar al invertir
Los tipos de activos en los que se invierten sus ahorros afectarán significativamente su rendimiento y, en consecuencia, el monto disponible para financiar su jubilación. Como resultado, un objetivo principal de los administradores de carteras de inversión es crear una cartera diseñada para brindar la oportunidad de experimentar el mayor rendimiento posible. Las cantidades que ha ahorrado para objetivos a corto plazo generalmente se mantienen en efectivo o equivalentes de efectivo porque el objetivo principal generalmente es preservar el capital y mantener un alto nivel de liquidez. Las cantidades que está ahorrando para cumplir objetivos a largo plazo, incluida la jubilación, generalmente se invierten en activos que brindan una oportunidad de crecimiento.
Riesgo de mercado
Las inversiones que brindan la oportunidad de obtener la tasa de rendimiento más alta suelen ser las que tienen el mayor nivel de riesgo, como las acciones. Los que proporcionan la tasa de rendimiento más baja suelen ser los que tienen el menor riesgo de mercado.
Tolerancia al riesgo
Su capacidad para manejar las pérdidas del mercado debe tenerse en cuenta al diseñar su cartera de inversiones. Si la cantidad de riesgo de mercado asociada con su cartera le causa un estrés excesivo, puede ser práctico rediseñar su cartera a una con menos riesgo, incluso si se determina que la cantidad de riesgo es adecuada para su perfil de inversión. En algunos casos, puede ser práctico ignorar un bajo nivel de tolerancia al riesgo si se determina que afecta negativamente la capacidad de proporcionar a sus inversiones un crecimiento suficiente.
En general, el nivel de incomodidad que uno experimenta con el riesgo está determinado por su nivel de experiencia y conocimiento sobre las inversiones. Como tal, le conviene, como mínimo, conocer las diferentes opciones de inversión, sus riesgos de mercado y su desempeño histórico. Tener una comprensión razonable de cómo funcionan las inversiones le permitirá establecer expectativas razonables para su retorno de las inversiones, y ayudará a reducir el estrés que puede causar si no se logran los retornos esperados de las inversiones.
Horizonte de jubilación
Su edad de jubilación específica generalmente se toma en consideración. Esto generalmente se usa para determinar cuánto tiempo tiene para recuperar las pérdidas del mercado. Debido a que tiene veintitantos años, se presume que es adecuado invertir un gran porcentaje de sus ahorros en acciones y activos similares, ya que sus inversiones probablemente tendrán tiempo suficiente para recuperarse de las pérdidas del mercado.
¿Roth o IRA regular?
La forma en que invierte en su jubilación también tiene implicaciones importantes para sus impuestos.
El dinero que ingrese crecerá libre de impuestos hasta que lo retire cuando se jubile.
Cada vez que retire este dinero, deberá pagar los impuestos federales y estatales correspondientes. Se supone que debe usarse como un suplemento anual de ingresos de jubilación. Si retiraras todo el lote de una vez, deberías un paquete de impuestos.
Otra desventaja de una IRA tradicional es algo llamado distribución mínima requerida (RMD). Si esto todavía existe cuando tiene 72 años, se le solicitará que retire una suma específica cada año y que pague impuestos sobre la renta. Anteriormente, el RMD era de 70-1 / 2, pero después de la aprobación de diciembre de 2019 de la Ley de mejora de la jubilación de cada comunidad para la jubilación (SECURE), la edad de RMD ahora es de 72.
La opción Roth
Alternativamente, podría invertir en una Roth IRA. Abre un Roth con ingresos después de impuestos, por lo que no obtiene la deducción de sus contribuciones. Sin embargo, cuando esté listo para retirar el dinero, no debe impuestos sobre él, y eso incluye todo el dinero que sus contribuciones ganaron durante todos esos años.
Además, puede pedir prestadas las contribuciones, no las ganancias, si lo necesita antes de llegar a la jubilación.
Hay límites de ingresos sobre quién puede tener un Roth, pero si tienes más de 20 años, probablemente estés por debajo de ellos.
Como se señaló anteriormente, si su empleador ofrece un 401 (k), asegúrese de aprovecharlo antes de abrir una IRA, especialmente si la compañía iguala sus contribuciones.
Muchas compañías ofrecen versiones Roth y regulares. Con ciertas limitaciones de ingresos, puede contribuir tanto a una IRA como a una 401 (k) en el mismo año.
Y ponga sus ahorros en piloto automático, dice el planificador financiero Carlos Dias Jr., fundador de Excel Tax & Wealth Group, en Lake Mary, Florida. “El dinero depositado directamente en su cuenta de jubilación no se puede gastar en otro lugar y no se lo perderá. También le ayuda a mantener la disciplina con sus ahorros ".
Invierta en una cuenta de ahorros
Es posible que una cuenta de ahorros de su banco local no le brinde una excelente tasa, pero puede depositar y retirar tanto como desee, cuando lo desee. Sin embargo, cada banco tiene sus propias reglas, lo que significa que algunos pueden requerir un saldo mínimo o restringir el número de retiros antes de cobrar. Pero, a diferencia de las cuentas de jubilación registradas, no hay implicaciones fiscales al mantener una cuenta de ahorros.
El otro beneficio de tener una cuenta de ahorros es la conveniencia. Puede usar una cuenta de ahorros para lo que necesite, ya sea para gastos a corto plazo o para necesidades a largo plazo. Puede estar ahorrando para comprar electrodomésticos para su hogar, un viaje o un anticipo en un automóvil o en su hogar, que es cuando una cuenta de ahorros será útil.
La línea de fondo
Cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, mejor. Cuando comienzas temprano, puedes permitirte ahorrar menos dinero por mes ya que el interés compuesto está de tu lado. "Para los Millennials, lo más importante sobre el ahorro es comenzar", dice Stephen Rischall, cofundador de 1080 Financial Group. "El interés compuesto beneficia a quienes más invierten durante períodos más largos".
