Desafortunadamente, uno de los factores que evitará que muchas personas tengan éxito financiero es una falsa creencia sobre el dinero. De hecho, los mitos financieros generalizados pueden afectar negativamente tanto su patrimonio neto a corto como a largo plazo. Deseche estos 10 mitos sobre el dinero y evitará las consecuencias de creerlos.
1. Si recibo un aumento que me lleva a un nivel impositivo más alto, en realidad me llevaré a casa menos dinero. Afortunadamente, esto no es cierto. Pasar a un tramo impositivo más alto solo aumenta la tasa de impuestos pagados sobre los últimos dólares que gana. Supongamos que está presentando una declaración individual, su salario anterior era de $ 30, 000 al año y su nuevo salario es de $ 33, 000 al año. De acuerdo con los programas de tasas impositivas federales de 2007 del IRS, cuando su salario era de $ 30, 000, su tasa impositiva marginal era del 15%. Con un salario de $ 33, 000, su tasa impositiva marginal es ahora del 25%.
La clave para desbloquear este mito es la palabra "marginal". En este escenario, sus primeros $ 31, 850 de ingresos todavía están sujetos a impuestos de la misma manera que antes de obtener su aumento. Con un ingreso de $ 30, 000, su ingreso a casa será de $ 25, 891.25. Si gana $ 33, 000, se llevará a casa $ 28, 326.25. Esto se debe a que solo los $ 1, 150 adicionales por encima de $ 31, 850 tienen un impuesto del 25%, no el total de $ 33, 000. (Para obtener más información, lea ¿Cómo funciona el sistema de tasa impositiva marginal? )
2. Alquilar es como tirar el dinero. ¿Considera tirar el dinero que gasta en comida? ¿Qué pasa con el dinero que gasta en gasolina? Ambos gastos son para artículos que compra regularmente que se agotan y parecen no tener un valor duradero, pero que son necesarios para llevar a cabo las actividades diarias. El dinero del alquiler cae en la misma categoría.
Incluso si posee una casa, aún tiene que "tirar" dinero en gastos como impuestos a la propiedad e intereses hipotecarios (y probablemente más de lo que estaba desperdiciando en alquiler). De hecho, durante los primeros cinco años, básicamente está pagando todos los intereses de su hipoteca. Por ejemplo, en una hipoteca de $ 250, 000 a 30 años con un interés del 7%, sus primeros 60 pagos totalizarían alrededor de $ 100, 000. De eso, "desecha" alrededor de $ 85, 000 en pagos de intereses. (Para obtener más información sobre los cronogramas de pago de la hipoteca, lea Comprender la estructura de pago de la hipoteca ).
3. Obtienes lo que pagas.
Los artículos de mayor precio no siempre son de mayor calidad. Los medicamentos genéricos se consideran médicamente tan efectivos como sus homólogos de marca. Una casa de un millón de dólares que cae en ejecución hipotecaria y se vuelve a comprar por solo $ 900, 000 aún puede tener un valor de $ 1 millón. Cuando el precio de las acciones de Google cae un martes al azar porque los inversores están entrando en pánico sobre el mercado en general, Google de repente no es una empresa menos valiosa.
Si bien a veces hay una correlación entre precio y calidad, no es necesariamente una correlación perfecta. Una barra de chocolate de $ 3 puede ser más sabrosa que una barra de $ 1, pero una barra de $ 10 puede no tener un sabor significativamente diferente de una barra de $ 3. Al determinar el valor de un artículo, mire más allá de su precio y examine sus verdaderos indicadores de valor. ¿Esa aspirina genérica detiene su dolor de cabeza? ¿Está esa casa bien mantenida y ubicada en un barrio popular? Entonces sabrás cuando pagar el precio más alto vale la pena cuando no lo es (y estarás en camino de comprender los principios venerables de Benjamin Graham de inversión de valor, también). (Para obtener más información, lea la Guía de estrategias de selección de valores: inversión de valor ).
4. No tengo suficiente dinero para comenzar a invertir.
Es cierto que algunas empresas de corretaje requieren que tenga una cantidad mínima de dinero para invertir en ciertos fondos o incluso para abrir una cuenta. Sin embargo, si espera hasta alcanzar uno de estos mínimos, puede sentirse frustrado y tener más dificultades para alcanzar su objetivo.
En estos días, es fácil comenzar a invertir con muy poco dinero gracias a la proliferación de cuentas de ahorro en línea. Si bien las cuentas de ahorro bancarias tradicionales generalmente ofrecen tasas de interés tan bajas que apenas notará el interés que acumula, una cuenta de ahorros en línea ofrecerá una tasa más competitiva según el rendimiento actual del mercado. En 2007, era común encontrar bancos en línea que ofrecían un interés del 5%, que es un rendimiento bastante bueno de su inversión en la cuenta de ahorro de bajo riesgo cuando considera que las acciones históricamente devuelven un promedio de 9-10% anual. Además, algunas cuentas de ahorro en línea se pueden abrir con tan solo $ 1. Una vez que esté en condiciones de comenzar a invertir en acciones y fondos mutuos, puede transferir una gran cantidad de cambio de su cuenta de ahorros en línea a su nueva cuenta de corretaje.
Alternativamente, puede abrir una cuenta de corretaje con fondos mínimos a través de una de las compañías de comercio en línea que han surgido. Sin embargo, esta puede no ser la mejor manera de comenzar a invertir debido a las tarifas que pagará cada vez que compre o canjee acciones (generalmente $ 5 - $ 15 por operación). Si bien estas tarifas se han reducido drásticamente desde el momento en que tuvo que comerciar a través del corredor de bolsa humano, aún pueden comer sus ganancias. (Para obtener más información sobre cómo comenzar, lea Comience a invertir con solo $ 1, 000 ).
5. Llevar un saldo en mi tarjeta de crédito mejorará mi calificación crediticia.
No es un saldo y pagarlo lentamente lo que demuestra su solvencia crediticia. Todo lo que hará esta estrategia es sacar dinero de su bolsillo y dárselo a las compañías de tarjetas de crédito en forma de pagos de intereses. Si desea utilizar una tarjeta de crédito como una herramienta para mejorar su puntaje de crédito, todo lo que realmente necesita hacer es pagar su saldo total y puntualmente todos los meses. Si desea ir un paso más allá, no cobre más de un pequeño porcentaje del límite de su tarjeta porque la cantidad de crédito disponible que ha utilizado es otro componente de su puntaje de crédito.
6. La propiedad de la vivienda es una estrategia de inversión segura. Al igual que todas las demás inversiones, la propiedad de la vivienda implica el riesgo de que su inversión disminuya en valor. Si bien las estadísticas comúnmente citadas dicen que la vivienda se aprecia en algún lugar entre la tasa de inflación y el 5% anual, si no más, no todas las viviendas se apreciarán a esta tasa. De hecho, es perfectamente posible que su casa pierda valor con los años, lo que significa que si quiere vender, tendrá que recibir un golpe. La única forma en que evitará darse cuenta de una pérdida en tal situación es si continúa siendo dueño de la casa hasta que muera y se la pase a sus herederos.
Incluso en una situación menos drástica, una transferencia de trabajo, un divorcio, una enfermedad o la muerte en la familia podría obligarlo a vender la casa en un momento en que el mercado no funciona. Y si su casa se aprecia enormemente, eso es genial, pero si no quiere mudarse a un mercado inmobiliario completamente diferente (otra ciudad), las ganancias no le beneficiarán mucho a menos que reduzca el tamaño porque tendrá que gastar todo para entrar en otra casa. Ser propietario de una casa es una responsabilidad importante y existen formas más fáciles de invertir su dinero, así que no compre una casa a menos que se sienta atraído por sus otros beneficios. (Para obtener más información, consulte Medición de los beneficios de la propiedad de la vivienda ).
7. Una de las principales ventajas de la propiedad de una vivienda es poder deducir su interés hipotecario. Realmente no tiene sentido llamar a esto una ventaja de ser propietario de una casa porque no hay nada ventajoso en pagar miles de dólares en intereses cada año. La deducción de impuestos sobre el interés de la hipoteca de la vivienda solo debe considerarse como una forma menor de aliviar la molestia de pagar todo ese interés. No está ahorrando tanto dinero como cree, e incluso el dinero que ahorra es solo una reducción en los costos que paga. Las deducciones de impuestos de interés siempre deben considerarse al presentar sus impuestos y calcular si puede pagar los pagos de la hipoteca, pero no deben considerarse una razón para comprar una casa. (Para obtener información sobre esta deducción fiscal popular, consulte La deducción fiscal de intereses hipotecarios ).
8. El mercado de valores se está hundiendo, así que debería vender mis inversiones y salir antes de que las cosas empeoren.
Cuando el mercado de valores baja, realmente debería mantener su dinero adentro. De esta manera, puede resistir la caída y eventualmente vender con ganancias. De hecho, los mínimos del mercado de valores son un buen momento para invertir aún más. Muchos inversionistas experimentados consideran que una disminución en el mercado es una "venta" y aprovechan la oportunidad para recoger algunas inversiones valiosas que solo están experimentando una caída temporal. Lo creas o no, a los inversores que continuaron poniendo dinero en el mercado de valores durante la Gran Depresión en realidad les fue bastante bien a largo plazo. (Para obtener más información sobre cómo invertir en un mercado a la baja, lea Consejos de supervivencia para un mercado tormentoso ).
9. El impuesto sobre la renta es ilegal.
Lo siento amigos. Hay bastantes argumentos diferentes aquí, pero ninguno se sostendrá en la corte. Una es que el código tributario dice que pagar impuestos es voluntario. Otra es que el IRS no es una agencia de los Estados Unidos. El IRS considera que todos estos argumentos son esquemas de evasión fiscal y castigará a los llamados manifestantes fiscales con multas, intereses, gravámenes fiscales, embargo de bienes, embargo de salarios, en resumen, lo que sea necesario para que los evasores de impuestos paguen la totalidad monto adeudado cuando son atrapados. La mayoría de los argumentos de los manifestantes fiscales y las refutaciones del IRS se pueden encontrar en el sitio web del IRS. No caiga en esta trampa: en última instancia, le costará mucho más de lo que esperaba ahorrar al no pagar sus impuestos. (Para obtener más información, consulte la Guía del impuesto sobre la renta).
10. Soy joven. Todavía no tengo que preocuparme por ahorrar para la jubilación. / Soy viejo, es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación.
Cuanto más joven sea, más años de interés compuesto tendrá por delante. El interés compuesto es como el dinero gratis, entonces, ¿por qué no aprovecharlo? Alguien que comienza a ahorrar y ganar intereses cuando es joven no necesitará depositar tanto dinero para terminar con la misma cantidad que alguien que comienza a ahorrar más adelante en la vida, todo lo demás es igual. (Para obtener más información, lea Compuesto su camino hacia la jubilación ).
Dicho esto, no debes desesperarte si eres mayor y aún no has comenzado a ahorrar. Claro, es posible que sus ahorros de $ 50, 000 no crezcan tanto como los de 20 años para el momento en que necesite usarlos, pero solo porque no pueda convertirlos en $ 1 millón no significa que no deba prueba en absoluto. Cada dólar adicional que invierta lo acercará a sus objetivos. Incluso si está cerca de la edad de jubilación, no necesitará todos sus ahorros en el momento en que cumpla 65 años. Todavía puede ahorrar dinero ahora y hacer una suma considerable para cuando lo necesite en 75, 85 o 95. (Para obtener consejos, consulte Cómo ponerse al día con la jubilación ).
La conclusión El hecho de que una creencia sea común y generalizada no significa que sea cierta. Entonces, si escuchas algo sobre dinero o finanzas, reflexiona antes de tomarlo en serio: los mitos financieros solo se interpondrán en tu camino hacia el éxito financiero si los crees
sobre conceptos erróneos comunes en los 5 mitos más grandes del mercado de valores y los 6 mitos principales sobre los beneficios de la Seguridad Social .
