Tabla de contenido
- 1. Enfermedad o muerte de un cónyuge
- 2. Divorcio
- 3. Pérdida de ingresos
- Resumen
La jubilación es algo que la mayoría de nosotros esperamos al contemplar una liberación de las responsabilidades cotidianas de administrar un negocio o cumplir con los requisitos de un trabajo. Debería ser un momento para cosechar los beneficios de nuestro arduo trabajo y disfrutar de los viajes, el ocio, los pasatiempos y la libertad de hacer lo que nos plazca.
Desafortunadamente, hay tres eventos importantes en la vida que pueden descarrilar los planes de jubilación mejor establecidos. Cualquiera de ellos puede afectar materialmente su estado de jubilación, estilo de vida y calidad de vida.
Para llevar clave
- Ahorrar para la jubilación es un objetivo financiero prudente y, a menudo, necesario para mantener su nivel de vida en la vejez. La enfermedad o la muerte de un cónyuge, el divorcio o la pérdida de ingresos a través del desempleo o la recesión pueden arrojar una llave incluso al más cuidadosamente cuentas de jubilación planificadas. Este artículo discutirá algunas formas de prepararse para estas posibilidades y proporcionará algunas técnicas de control de daños para emplear si lo atrapan desprevenido.
1. Enfermedad catastrófica o muerte de un cónyuge
Preparación
La cobertura del seguro de salud, al menos para enfermedades catastróficas, es imprescindible, especialmente a medida que se acerca la edad de jubilación, porque los costos médicos pueden eliminar los ahorros de jubilación muy rápidamente. Según un estudio realizado en 2005 por la Facultad de Medicina de Harvard, los costos de enfermedades catastróficas son una de las principales causas de bancarrota para parejas mayores de 50 años.
Otro tipo de cobertura, que a menudo se pasa por alto, es el seguro de ingresos por discapacidad. Esto puede salvaguardar su capacidad de ingresos antes de la jubilación al continuar pagando un monto cercano a su salario si queda discapacitado y no puede trabajar.
Un seguro de vida adecuado para cubrir los gastos funerarios de un cónyuge también es una buena idea, ya que los gastos funerarios continúan aumentando y podrían afectar severamente los ingresos fijos del sobreviviente. (Aprenda a determinar quién heredará su póliza explorando la distribución y los beneficios del seguro de vida).
Si bien establecer y nutrir un círculo de amigos es importante y beneficioso en cualquier etapa de la vida, puede ser fundamental contar con ese apoyo durante los principales cambios de vida que acompañan a la jubilación. La proximidad a la familia también se vuelve cada vez más importante en la preparación para mitigar los efectos de la pérdida o enfermedad del cónyuge. Planear mudarse para estar cerca del apoyo familiar puede ayudar financiera, física y emocionalmente a preservar la calidad de la jubilación.
Al considerar su proximidad con familiares y amigos, también asegúrese de ubicarse cerca de las instalaciones médicas. Esto puede reducir los costos de transporte, servicios en el hogar y terapia. También puede reducir el tiempo y el esfuerzo invertidos en usar esos servicios, una consideración importante para preservar los activos de jubilación y la calidad de vida.
La planificación para asegurar los activos en forma de fideicomisos y la preparación cuidadosa de la voluntad, así como a través de consejos informados sobre pagos médicos y administración de impuestos, también es clave para preservar la calidad de la jubilación. Es aconsejable buscar ayuda profesional en esta área. (Para obtener información relacionada, lea sobre cómo elegir la confianza perfecta).
Control de daños
Después de la enfermedad catastrófica o la muerte de un cónyuge, el cuidador o el sobreviviente deben tomar medidas para mantenerse. Los grupos de apoyo de salud o duelo pueden ayudar a los cónyuges de las personas afectadas por enfermedades catastróficas específicas o que sufren la pérdida de un cónyuge, y pueden ser muy útiles para proporcionar apoyo informado sobre servicios, afrontamiento y asistencia financiera. Las actividades familiares y el apoyo también pueden proporcionar una red de ayuda social y práctica para ayudar a recuperar algunos de los beneficios de la jubilación para el cuidador o el cónyuge sobreviviente.
Tener un círculo de amigos es igualmente importante y útil, y la adquisición de un nuevo pasatiempo, deporte u otro interés puede proporcionar tanto una red social como un descanso mental de la angustia de la enfermedad o la pérdida de un cónyuge. Finalmente, organizar los asuntos legales y financieros con la ayuda de un profesional puede proporcionar al cuidador o sobreviviente una jubilación más segura y una mayor tranquilidad.
2. Divorcio
Preparación
Si bien un acuerdo prenupcial enmarcado adecuadamente requiere una previsión considerable, este enfoque ampliamente ignorado y subutilizado puede proporcionar la mejor protección para su jubilación al definir y reservar activos que no son de propiedad conjunta y, por lo tanto, no están en riesgo de divorcio.
Una división de activos no disputada entre usted y su futuro cónyuge puede ser muy rentable si puede acordar una división de activos justa y equitativa. Si tiene éxito, muchos más de sus activos permanecerán con usted tanto que si tiene una situación impugnada que debe resolverse en los tribunales con los costos legales correspondientes. El asesoramiento legal y financiero profesional de especialistas en divorcios es indispensable para preservar los activos de jubilación.
Preparar a los niños de todas las edades para lo que está por suceder puede evitar muchas relaciones potenciales y problemas financieros que podrían arruinar sus años de jubilación. Preparar su círculo de amigos para el divorcio también es importante, ya que querrá conservar las amistades hasta la jubilación. Apreciarán ser incluidos e informados y es más probable que estén a su disposición si conocen su situación.
Control de daños
Particularmente si no se planifica, una vez que el divorcio es inminente, asegurar los activos lo antes posible, mediante el asesoramiento legal y financiero profesional, es fundamental para preservar los activos de jubilación. Aunque es más difícil de lograr después del hecho, un acuerdo de división de propiedad aún puede ser posible después de que ambas partes hayan tomado una decisión de divorcio. Trabaja duro para lograrlo, ya que afectará tu jubilación.
A pesar de la agitación en este momento, es importante salvaguardar sus nuevos deseos, probablemente diferentes, con respecto a los beneficiarios, la distribución de activos, etc., así que asegúrese de actualizar su testamento, sus designaciones de transferencia al fallecimiento para cuentas de ahorro y jubilación, su póliza de seguro de vida y similares.
Además, particularmente con un divorcio inesperado, debe aconsejar a sus hijos de todas las edades. Solo decirles que el divorcio está sucediendo no será suficiente. Mantenga abiertas las líneas de comunicación para una discusión continua. Esto es aún más crítico si un cónyuge fue tomado por sorpresa, porque eso significa que el divorcio también puede ser un shock para los hijos. Recuerde, necesitará a sus hijos en la jubilación.
Finalmente, conserve sus amistades y contactos sociales durante este período; no se pierda de vista. Es mejor si escuchan las noticias de usted, no a través de la vid. Sus reacciones podrían afectar su vida en la jubilación.
3. Pérdida de ingresos
Preparación
Si las perspectivas de retener sus ingresos comienzan a ser preocupantes, hay algunos pasos que puede seguir para preservar su jubilación. Refinanciar la hipoteca de su casa a plazos más largos (como 15 a 30 años) para reducir sus pagos mensuales podría extender sus reservas de efectivo. También es una buena idea planear tener seis meses de gastos de subsistencia en el banco como contingencia.
Conserve sus contactos de la industria en caso de que necesite volver a trabajar. Reduzca sus gastos no esenciales para mantener bajos sus gastos mensuales y aumente al máximo sus ahorros a corto plazo. Considere cambiar su cartera de acciones a acciones de ingresos de acciones en crecimiento y vender cualquier propiedad y equipo no esencial para adquirir efectivo para ahorros.
Control de daños
Reduzca su estilo de vida para ahorrar dinero en efectivo y busque ingresos adicionales de nuevas actividades. Además, considere una hipoteca inversa para obtener efectivo mensual de la equidad de su vivienda actual. Si está jubilado y todo lo demás falla, regrese a trabajar a tiempo parcial o completo.
Resumen
Los eventos de la vida pueden combinarse para arruinar sus planes de jubilación existentes. Sin embargo, hay algunos preparativos que puede hacer para mitigar sus efectos, e incluso si lo cogen desprevenido, todavía hay formas de salvar el disfrute y la comodidad financiera en sus años de jubilación.
