Pedir prestado de su 401 (k) o retirar dinero de su IRA antes de retirarse es generalmente una mala idea, ya que puede retrasarle años en alcanzar sus metas de ahorro para la jubilación. No solo pierde la oportunidad de obtener rendimientos compuestos sobre el dinero que retira o toma prestado, sino que las personas generalmente dejan de hacer contribuciones cuando hacen un retiro o toman un préstamo de su plan, lo que los retrasa aún más. Dependiendo de su edad y de cómo planea usar el dinero, también puede estar sujeto a multas y a una factura de impuestos de ingresos más altos.
Antes de tomar cualquier tipo de préstamo, analice detenidamente las formas en que podría recaudar dinero aumentando sus ingresos (por ejemplo, tomando un trabajo secundario temporalmente) o reduciendo sus gastos. Además, puede tener posesiones que podría vender en eBay, Craigslist, Poshmark o Facebook para ganar dinero extra. Tal vez necesite un presupuesto que lo ayude a rastrear sus entradas y salidas. Si ninguna de estas opciones puede obtener todo el dinero que necesita, estas son las alternativas de préstamo menos costosas para considerar.
Para llevar clave
- Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, debe dejar un mínimo del 20% del capital en su hogar. Un refinanciamiento de su hipoteca en efectivo puede obtener una tasa de interés más baja, pero los honorarios podrían superar lo que ahorra en intereses. Los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no requieren garantías, por lo que sus tasas de interés pueden ser bastante altas y ese interés no es deducible de impuestos. Una tarjeta de crédito de 0% APR o transferencia de saldo es como una bomba de relojería; Si no puede pagar la cantidad que gasta o transfiere al final del límite de tiempo, termina pagando intereses exorbitantes.
Préstamo con garantía hipotecaria
La tasa de interés promedio nacional de un préstamo con garantía hipotecaria era de aproximadamente el 5, 9% a mayo de 2019, que es baja en comparación con otras formas de préstamo, como las tarjetas de crédito. Sin embargo, los propietarios de viviendas ya no pueden deducir los intereses pagados sobre un préstamo con garantía hipotecaria (o línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda), a menos que el préstamo se utilice para la renovación de la vivienda que ancle el préstamo, porque eso fue prohibido desde 2018 hasta finales de 2025 por el Ley de reducción de impuestos y empleos de 2017. Si su necesidad financiera es para algún otro propósito, ya no obtendrá una deducción de impuestos.
Para determinar si tiene el capital requerido, calcule el valor de su casa mirando el Zestimate del valor de mercado de su casa usando Zillow.com o use un sitio web de bienes raíces para buscar precios de venta recientes de casas similares a las suyas. Luego, mire su último estado de cuenta de la hipoteca para ver cuánto debe aún por su préstamo. Reste la cantidad adeudada del valor de mercado para obtener su capital.
Pedir prestado contra su 401 (k) o retirar dinero de una IRA puede descarrilar significativamente su tren de ahorros para la jubilación.
Recuerde, los prestamistas querrán que retenga el 20% del capital en su casa incluso después de solicitar el préstamo, por lo tanto, reste el monto en dólares que se traduce en porcentaje de su capital total para aumentar la cantidad que podría pedir prestado. Luego, tenga en cuenta que los prestamistas tienen mínimos para los préstamos con garantía hipotecaria, por lo que si solo tiene $ 1, 000 en capital por encima del 20% requerido, es posible que no pueda obtener un préstamo. Los préstamos con garantía hipotecaria también tienen costos de cierre considerables, que deberá tener en cuenta para ver si esta opción de préstamo tiene sentido.
Refinanciamiento de retiro de efectivo
Una opción similar es refinanciar su hipoteca y retirar efectivo al cierre. Si sigue esta ruta, aumentará el saldo de su hipoteca y le tomará más tiempo pagar su hipoteca a menos que refinancie a un plazo más corto. La ley fiscal también tiene cambios para las hipotecas: desde 2018 hasta 2025, solo puede deducir el interés hipotecario de sus impuestos sobre préstamos de hasta $ 750, 000 si detalla y el préstamo es para su residencia principal. Anteriormente ese número era de $ 1 millón. Sin embargo, si está refinanciando un préstamo existente mayor a $ 750, 000, el umbral de $ 1 millón aún se mantiene.
Si tiene sentido hacer un refinanciamiento de retiro de efectivo depende de cómo la tasa de interés de su hipoteca actual se compara con la tasa de interés que podría obtener con una nueva hipoteca. Recuerde que puede pagar varios miles de dólares en costos de cierre para refinanciar toda su hipoteca.
Como las tasas de interés en las primeras hipotecas (lo que obtienes cuando haces una refi de retiro de efectivo) son de alrededor del 4% en 2019, mientras que las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria son de alrededor del 5, 9%, una refi de retiro de efectivo puede ser menor caro, y los costos de cierre pueden valer la pena si necesita pedir prestada una gran suma. Compare los costos de cierre, los pagos mensuales y los costos de intereses totales durante la vigencia del préstamo para determinar si un préstamo con garantía hipotecaria o una devolución de efectivo es la opción más rentable.
Finalmente, si actualmente está pagando las primas del seguro hipotecario y una devolución de efectivo le permitiría deshacerse de ellas, podría ser una mejor opción que un préstamo con garantía hipotecaria.
Préstamo personal
¿Qué pasa si no tienes una casa? O, si es propietario de una vivienda, tal vez no quiera pedir prestado más contra su vivienda, no tenga suficiente capital para obtener un préstamo, no pueda obtener una buena tasa de interés en un refinanciamiento o no quiera pagar los costos de cierre? Un préstamo personal puede ser una buena opción.
Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos para viviendas, ya que no están garantizados. Eso significa que no están vinculados a ninguna garantía, cualquier cosa que poseas físicamente, como una casa o un automóvil. Si no paga un préstamo hipotecario o un préstamo automotor, el prestamista puede confiscar su casa o automóvil y venderlo para recuperar algo de dinero. Si no cumple con un préstamo personal, el prestamista puede demandarlo, pero no puede reclamar ningún automóvil, casa u otro objeto de valor. Un mayor riesgo para el prestamista significa una tasa de interés más alta para el prestatario, y ese interés no es deducible de impuestos.
BankRate informó que las tasas de préstamos personales oscilaban entre 6% y 36% a partir de julio de 2019. Las tasas de préstamos personales dependen del prestamista y de la solvencia crediticia del prestatario. Si tiene un crédito excelente, puede obtener un préstamo personal por no más de una hipoteca pero sin los costos de cierre costosos. En 2019, Simple Dollar recomienda LendingClub, LightStream y Marcus para obtener los mejores préstamos personales en general; SoFi, Wells Fargo y Propser para prestatarios con excelente crédito; Avant, Upgrade y Upstart para prestatarios con crédito promedio; y OneMain, NetCredit y OppLoans para prestatarios con mal crédito.
0% APR Tarjeta de crédito
De las opciones que hemos presentado, esta es la más riesgosa, ya que lo coloca en una posición para terminar con una deuda de alto interés si no paga su préstamo a tiempo o si llega tarde a uno de sus mínimos pagos mensuales.
La línea de fondo
No estamos diciendo que nunca debe tomar un préstamo de su 401 (k) o un retiro de su IRA. En algunas circunstancias, estas pueden ser sus mejores opciones (retirar las contribuciones de una cuenta Roth IRA, por ejemplo, está libre de multas y de impuestos en cualquier momento). Sin embargo, si está buscando una alternativa, considere un préstamo con garantía hipotecaria, un refinanciamiento de retiro de efectivo, un préstamo personal o una tarjeta de crédito APR del 0%.
