Un puntaje de crédito es un número que los prestamistas usan para determinar el riesgo de prestar dinero a un prestatario determinado. Las compañías de tarjetas de crédito, los concesionarios de automóviles y los bancos hipotecarios son tres tipos de prestamistas que verificarán su puntaje de crédito antes de decidir cuánto están dispuestos a prestarle y a qué tasa de interés. Las compañías de seguros, los propietarios y los empleadores también pueden consultar su puntaje de crédito para ver cuán financieramente responsable es usted antes de emitir una póliza de seguro, alquilar un departamento u ofrecerle un trabajo.
Estas son las cinco cosas más importantes que afectan su puntaje, cómo afectan su crédito y lo que significa cuando solicita un préstamo.
Los 5 factores más importantes que afectan su crédito
Lo que cuenta para su puntaje
Su puntaje de crédito muestra si tiene o no un historial de estabilidad financiera y gestión de crédito responsable. El puntaje puede variar de 300 a 850. Según la información en su archivo de crédito, las principales agencias de crédito compilan este puntaje, también conocido como puntaje FICO. Aquí están los elementos que componen su puntaje y cuánto peso tiene cada aspecto.
1. Historial de pagos: 35%
Hay una pregunta clave que los prestamistas tienen en mente cuando le dan dinero a alguien: "¿Lo recuperaré?"
El componente más importante de su puntaje de crédito analiza si se puede confiar en usted para pagar los fondos que le han sido prestados. Este componente de su puntaje considera los siguientes factores:
- ¿Ha pagado sus facturas a tiempo por cada cuenta en su informe de crédito? Pagar tarde tiene un efecto negativo en su puntaje. Si ha pagado tarde, ¿qué tan tarde llegó: 30 días, 60 días o más de 90 días? Cuanto más tarde seas, peor será para tu puntaje. ¿Alguna de tus cuentas ha sido enviada a colecciones? Esto es una señal de alerta para los prestamistas potenciales de que quizás no los reembolse. ¿Tiene algún descuento, liquidación de deudas, quiebras, ejecuciones hipotecarias, demandas, embargos o anexos, gravámenes o juicios públicos en su contra? Estos elementos de registro público constituyen las marcas más peligrosas que debe tener en su informe de crédito desde la perspectiva del prestamista. El tiempo transcurrido desde el último evento negativo y la frecuencia de los pagos atrasados afectan la deducción de puntaje de crédito. Alguien que perdió varios pagos con tarjeta de crédito hace cinco años, por ejemplo, será visto como un riesgo menor que una persona que perdió un gran pago este año.
2. Montos adeudados: 30%
Entonces, puede hacer todos sus pagos a tiempo, pero ¿qué pasa si está a punto de llegar a un punto de ruptura?
La calificación FICO considera su índice de utilización de crédito, que mide la cantidad de deuda que tiene en comparación con sus límites de crédito disponibles. Este segundo componente más importante analiza los siguientes factores:
- ¿Cuánto de su crédito total disponible ha usado? No asuma que tiene que tener un saldo de $ 0 en sus cuentas para obtener altas calificaciones aquí. Menos es mejor, pero deber un poco puede ser mejor que no tener nada porque los prestamistas quieren ver que si pide prestado dinero, usted es responsable y lo suficientemente estable financieramente como para pagarlo. ¿Cuánto debe en tipos específicos de cuentas?, como una hipoteca, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y cuentas a plazos? Al software de calificación crediticia le gusta ver que tiene una combinación de diferentes tipos de crédito y que los administra de manera responsable. ¿Cuánto debe en total y cuánto debe en comparación con el monto original en las cuentas a plazos? De nuevo, menos es mejor. Alguien que tiene un saldo de $ 50 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 500, por ejemplo, parecerá más responsable que alguien que debe $ 8, 000 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 10, 000.
3. Duración del historial crediticio: 15%
Su puntaje de crédito también tiene en cuenta cuánto tiempo ha estado usando el crédito. ¿Por cuántos años has tenido obligaciones? ¿Qué edad tiene su cuenta más antigua y cuál es la antigüedad promedio de todas sus cuentas?
Un historial crediticio largo es útil (si no se ve empañado por pagos atrasados y otros elementos negativos), pero un historial corto también puede estar bien siempre que haya realizado sus pagos a tiempo y no deba demasiado.
Es por eso que los expertos en finanzas personales siempre recomiendan dejar abiertas las cuentas de tarjetas de crédito, incluso si ya no las usa. La edad de la cuenta por sí sola ayudará a aumentar su puntaje. Cierre su cuenta más antigua y podría ver que su puntaje general disminuye.
4. Nuevo crédito: 10%
Su puntaje FICO considera cuántas cuentas nuevas tiene. Analiza cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente y cuándo fue la última vez que abrió una cuenta nueva.
Cada vez que solicita una nueva línea de crédito, los prestamistas suelen hacer una investigación exhaustiva (también llamada extracción difícil), que es el proceso de verificar su información de crédito durante el procedimiento de suscripción. Esto es diferente de una consulta flexible, como recuperar su propia información de crédito.
Los tirones duros pueden causar una disminución pequeña y temporal en su puntaje de crédito. ¿Por qué? El puntaje supone que, si ha abierto varias cuentas recientemente y el porcentaje de estas cuentas es alto en comparación con el número total, podría tener un mayor riesgo de crédito; las personas tienden a hacerlo cuando experimentan problemas de flujo de efectivo o planean asumir muchas deudas nuevas.
Cuando solicita una hipoteca, por ejemplo, el prestamista analizará el total de sus obligaciones de deuda mensuales existentes como parte de la determinación de la cantidad de hipoteca que puede pagar. Si recientemente ha abierto varias cuentas de tarjetas de crédito nuevas, esto podría indicar que planea ir a una juerga de gastos en el futuro cercano, lo que significa que es posible que no pueda pagar el pago mensual de la hipoteca que el prestamista ha estimado que es capaz de hacer. haciendo. Los prestamistas no pueden determinar qué prestarle en función de algo que pueda hacer, pero pueden usar su puntaje de crédito para evaluar cuánto riesgo de crédito podría tener.
Los puntajes FICO solo tienen en cuenta su historial de consultas difíciles y nuevas líneas de crédito durante los últimos 12 meses, así que trate de minimizar cuántas veces solicita y abra nuevas líneas de crédito dentro de un año. Sin embargo, la compra de tarifas y las consultas múltiples relacionadas con los prestamistas de automóviles e hipotecas generalmente se contarán como una sola consulta, ya que se supone que los consumidores están comprando tarifas, no planeando comprar automóviles o casas múltiples. Aun así, mantener la búsqueda por menos de 30 días puede ayudarlo a evitar golpes en su puntaje.
5. Tipos de crédito en uso: 10%
Lo último que la fórmula FICO considera al determinar su puntaje de crédito es si tiene una combinación de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas de tiendas, préstamos a plazos e hipotecas. También analiza cuántas cuentas totales tienes. Dado que este es un pequeño componente de su puntaje, no se preocupe si no tiene cuentas en cada una de estas categorías, y no abra nuevas cuentas solo para aumentar su combinación de tipos de crédito.
Lo que no está en tu puntaje
La siguiente información no se considera para determinar su puntaje de crédito, según FICO:
- Estado civil Edad (aunque FICO dice que otros tipos de puntajes pueden considerar esto) Raza, color, religión, origen nacional Recibo de asistencia pública Salario Ocupación, historial de empleo y empleador (aunque los prestamistas y otros puntajes pueden considerar esto) Dónde vives Obligaciones de apoyo para niños / familias Cualquier información no se encuentra en su informe de crédito Participación en un programa de asesoramiento de crédito
Lo que significa cuando solicita un préstamo
Seguir las pautas a continuación lo ayudará a mantener un buen puntaje o mejorar su puntaje de crédito:
- Mire su índice de utilización de crédito. Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 15% –25% de su crédito total disponible. Pague sus cuentas a tiempo y si tiene que llegar tarde, no se demore más de 30 días. No abra muchas cuentas nuevas de una sola vez o incluso dentro de un período de 12 meses. Verifique su puntaje de crédito con aproximadamente seis meses de anticipación si planea hacer una compra importante, como comprar una casa o un automóvil, que requerirá que solicite un préstamo. Esto le dará tiempo para corregir cualquier posible error y, si es necesario, mejorar su puntaje. Si tiene un puntaje de crédito malo y fallas en su historial de crédito, no se desespere. Simplemente comience a tomar mejores decisiones y verá mejoras graduales en su puntaje a medida que los elementos negativos en su historial se hagan mayores.
La línea de fondo
Si bien su puntaje de crédito es extremadamente importante para obtener la aprobación de préstamos y obtener las mejores tasas de interés, no necesita obsesionarse con las pautas de puntaje para tener el tipo de puntaje que los prestamistas quieren ver. En general, si administra su crédito de manera responsable, su puntaje brillará.
