Tabla de contenido
- 1. Dura más de lo que piensas
- 2. La seguridad social se queda corta
- 3. Estamos atrasados en ahorros
- 4. Solo la mitad tiene un plan de jubilación
- 5. Muchos de nosotros seguimos trabajando
- 6. Lo que Medicare no cubrirá
- Ahora algunas buenas noticias
- Pasos para obtener ahorros en el camino
La jubilación es un tema que regularmente aparece en los titulares, y no todos son alentadores. Los estadounidenses viven más que nunca. Sin embargo, si asume que la mayoría de las personas están ahorrando más para prepararse para sus necesidades a largo plazo, se equivocaría.
Estas son algunas de las verdades más sorprendentes sobre la jubilación en los Estados Unidos.
Para llevar clave
- La fase posterior a la carrera de su vida podría durar un cuarto de siglo o más. Los beneficios de Seguridad Social por sí solos no son suficientes para garantizar una jubilación cómoda. Casi la mitad de todos los estadounidenses no tienen ningún ahorro en el plan de jubilación. Médicare no cubrirá los costos de vida asistida o un hogar de ancianos. Para asegurarse de que está ahorrando lo suficiente, intente maximizar las contribuciones a los planes e IRA patrocinados por su empleador.
1. Podría durar más de lo que piensas
El estadounidense promedio se jubilará a los 66 años y vivirá hasta casi 79 años. Sin embargo, para muchos, la jubilación durará mucho más de 13 años. Los números están sesgados por el número de individuos que mueren relativamente jóvenes.
Considere esto: una mujer de 65 años tiene un 50% de posibilidades de llegar a los 85 años, y un hombre de 65 años tiene un 50% de posibilidades de alcanzar los 82 años. Es por eso que los trabajadores más jóvenes deben planificar durante dos décadas. o más de ingresos en la jubilación. Y para los jubilados actuales, una cartera ultraconservadora compuesta únicamente por bonos puede no proporcionar suficiente crecimiento, especialmente con tasas de interés aún cercanas a mínimos históricos.
“Si bien las carteras compuestas exclusiva o principalmente de bonos pueden parecer más seguras que las acciones con un riesgo a la baja potencialmente menor a corto plazo, históricamente han proporcionado rendimientos generales significativamente más bajos a largo plazo. Esto puede ser motivo de gran preocupación con respecto a mantenerse al día con la inflación o cumplir con las proyecciones de activos deseadas para obtener ingresos satisfactorios más adelante ", dice Daniel P. Schutte, MBA, fundador y asesor financiero, Schutte Financial, Denver, Colorado.
"Una cartera de jubilación ampliamente diversificada que consta de un 40% de acciones estadounidenses de gran capitalización, un 25% de acciones estadounidenses de pequeña capitalización, un 25% de bonos estadounidenses y un 10% en efectivo ha tenido una tasa de éxito del 98% en una duración de al menos 35 años durante la jubilación antes de ejecutar sin dinero. La diversificación es una pauta de inversión para toda la vida: manténgase diversificado también en la jubilación ", dice Craig Israelsen, Ph.D., diseñador del Portafolio 7Twelve, de Springville, Utah.
2. La seguridad social se queda corta
Muchos asesores financieros recomiendan reemplazar el 80% de sus ingresos habituales una vez que llegue a la jubilación. La mayoría de las veces, los pagos del Seguro Social por sí solos no serán suficientes para alcanzar ese objetivo.
En 2019, el beneficio mensual promedio del Seguro Social fue de solo $ 1, 461, lo que equivale a $ 17, 532 por año.
“Uno de los grandes problemas con el Seguro Social es que solo proporciona un nivel de vida similar para las personas que se encuentran en el cuartil más bajo de personas con ingresos en los Estados Unidos. En otras palabras, a menos que su hogar gane menos de $ 30, 000 al año, la mayoría de las personas necesitarán confiar en algún tipo de ahorro personal para mantener su nivel de vida actual en la jubilación ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., de Irvine, California, y autor de Index Funds: The 12- Programa de recuperación de pasos para inversores activos .
Es por eso que es tan importante comenzar a ahorrar mientras eres joven, utilizando vehículos con ventajas impositivas, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o el lugar de trabajo 401 (k).
3. Los estadounidenses están atrasados en ahorros
"Entre dos caídas del mercado de valores y no haber ahorrado lo suficiente en los últimos 16 años, junto con el aumento de los gastos y la inflación, los estadounidenses están muy atrasados en el ahorro para la jubilación", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza, Excel Tax & Wealth Group, de Lake Mary, Florida.
A medida que el lugar de trabajo estadounidense se aleja de los planes de pensiones, cada vez más los trabajadores deben asegurar sus propias jubilaciones. Sin embargo, el hecho es que relativamente pocos triunfan. Según thestreet.com, en 2019 una pareja típica en el grupo de edad de 56 a 61 años sin ninguna cuenta de jubilación tenía solo $ 17, 000 en ahorros. Para muchos de nosotros, eso no es suficiente para vivir durante un año, y mucho menos una jubilación completa.
En el lado positivo, el ahorro medio de jubilación de los hogares que trabajan de 32 a 61 años es de $ 95, 776, según el Instituto de Política Económica. Y, el 35% de los trabajadores tienen $ 100, 000 o más ahorrados para la jubilación.
4. Solo la mitad tiene un plan de jubilación
Solía ser que podía pasar la mayor parte de su carrera en una empresa y contar con una pensión una vez que llegara a la jubilación. Hoy, sin embargo, el monto promedio de pensión anual para el número cada vez menor de estadounidenses que tienen el plan tradicional de beneficios definidos es de solo $ 9, 376, según CNBC.com.
Desafortunadamente, muchos de nosotros no estamos reemplazando esas pensiones con un plan de contribución definida como un 401 (k). Según el informe de Vanguard How America Save 2019, alrededor de 100 millones de personas tienen un plan de contribución definida, incluidos algunos que también tienen una pensión. El resultado final: alrededor del 43% no tenía ningún vehículo de ahorro en el lugar de trabajo de ningún tipo en 2019, según Bloomberg.
Aún así, el 91% de los trabajadores que tienen acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo lo están utilizando para ahorrar. Y la mayoría de ellos (79%) contribuyen lo suficiente como para obtener la contribución equivalente de su empleador.
$ 103, 700
El tamaño del saldo promedio 401 (k) en el primer trimestre de 2019
5. Muchos permanecen en la fuerza laboral
Dado el hecho de que tantos estadounidenses están atrasados en sus ahorros, tal vez no sea sorprendente que muchos permanezcan en la fuerza laboral mucho después de alcanzar la elegibilidad del Seguro Social.
Según Bloomberg, casi el 19% de las personas mayores de 65 años trabajaban a tiempo completo o parcial a partir de 2017. Alrededor del 20% de los trabajadores en general dicen que nunca podrán jubilarse.
6. Medicare no cubrirá la vida asistida
Los datos del gobierno revelan que casi el 70% de las personas que alcanzan los 65 años necesitarán atención a largo plazo en algún momento. Según Genworth Financial Inc., el costo promedio de un centro de vida asistida era de $ 4, 000 por mes a partir de 2018, según AARP, era más del doble que para una habitación privada en un hogar de ancianos en 2018.
De lo que muchos adultos mayores no se dan cuenta es que Medicare no paga la mayoría de los costos de atención a largo plazo. Solo cubre 100 días de atención en un centro de enfermería especializada, y solo si fue precedido por una hospitalización de tres días o más.
Si no está sentado en un nido considerable, esa es una buena razón para comenzar a pensar en un seguro de atención a largo plazo a fines de los 50 o principios de los 60.
Ahora algunas buenas noticias
Si bien parece que cada semana se publica un nuevo estudio o encuesta que enfatiza cuán lamentablemente mal preparados están los estadounidenses, otra investigación sugiere que las perspectivas de jubilación pueden no ser tan sombrías como parece, tanto en la actitud de los estadounidenses como en la acción que están tomando..
Aquí hay algunos datos divertidos:
- Seis de cada 10 trabajadores dicen sentirse seguros o algo seguros de poder disfrutar del tipo de jubilación que desean.57% de los trabajadores dicen que ahorrar para la jubilación es su principal prioridad financiera.59% de los trabajadores esperan que su nivel de vida se mantenga. igual o aumento en la jubilación. Más de un tercio de los hogares poseían una cuenta de jubilación individual (IRA) en 2017.35% de los hogares contribuyeron a las cuentas IRA tradicionales, mientras que el 36% contribuyó a las cuentas Roth IRA y el 20% contribuyó a más de un tipo de IRA.
Cómo ponerse en camino
Dependiendo de cuánto haya progresado hacia sus propias metas de jubilación, puede sentirse mejor o peor sobre su posición. Si no está tan cerca de su objetivo como le gustaría, echar un segundo vistazo a su plan de jubilación puede ayudarlo a identificar las brechas.
Comience tratando de saber cuánto necesitará para la jubilación, según sus gastos actuales y el nivel de vida que desea. Luego mire sus saldos de ahorro y cuánto ahorra regularmente.
Más de la mitad de los estadounidenses (55%) construyen sus ahorros utilizando una cuenta de ahorros regular, pero eso podría no ser lo suficientemente bueno, dada la baja tasa de interés que ofrecen las cuentas bancarias.
Debe buscar otros vehículos de inversión.
Entre los millennials, el 63% prefiere efectivo a acciones o fondos mutuos para ahorros de jubilación.
¿Está maximizando las contribuciones a su 401 (k) o 403 (b) si tiene una o, como mínimo, está ahorrando lo suficiente para que la compañía iguale? Si no, pensar en aumentar sus contribuciones.
La lenta erosión de los planes de pensiones significa que los estadounidenses deberían recurrir a planes de contribución definida para prepararse para la jubilación.
Por desgracia, como muestran los datos, con demasiada frecuencia ese no es el caso. Los estudios y las estadísticas pueden mostrar si está en camino, o no, y cómo planificar en consecuencia.
