Tabla de contenido
- Coge el 401 (k) Company Match
- Reclamar contribuciones de doble plan
- Tomar un crédito fiscal de jubilación
- Utilice el Backdoor Roth IRA
- Retirarse en el estado correcto
- Utilice vehículos de ahorro autónomos
- Use su cuenta de ahorro de salud
- Beneficiarse de envejecer
- La línea de fondo
Independientemente de si tiene 25 o 55 años, ahorrar para la jubilación es una estrategia financiera inteligente. Todos se enfrentarán a la jubilación en algún momento, ya sea por elección o por necesidad. Ya sea que esté en camino de ahorrar para la jubilación o necesite ponerse al día, o sea un asesor financiero que quiera ayudar a los clientes a prepararse para sus últimos años, estos ocho consejos esenciales para los ahorros para la jubilación pondrán más dinero en su cuenta.
(Consulte también nuestro tutorial: Conceptos básicos de planificación de la jubilación ).
8 consejos esenciales para ahorrar para la jubilación
1. Coge el 401 (k) o 403 (b) Company Match
Si su lugar de trabajo ofrece un plan de jubilación y una contrapartida de la compañía, debe contribuir hasta la cantidad que la compañía pone en marcha. Digamos que la compañía de José aporta hasta el 5% de su salario y coincide con cada dólar que ingresa en su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo. Si José no agrega su 5% al grupo, se pierde el dinero gratis. José gana $ 50, 000 por año. Al invertir al menos $ 2, 500 en su 401 (k), obtiene automáticamente un bono de $ 2, 500 de su empleador, junto con importantes beneficios fiscales.
Para obtener el mayor beneficio de jubilación, contribuya hasta el monto máximo permitido por ley a sus planes de ahorro para la jubilación. Comience ahora para obtener el mayor beneficio financiero.
2. Reclame las contribuciones al plan de jubilación doble
Una oportunidad de ahorro para la jubilación poco conocida permite que algunos maestros, trabajadores de la salud, el sector público y empleados sin fines de lucro tengan la oportunidad de contribuir el doble a los planes de jubilación. Estos trabajadores pueden agregar $ 19, 500, el monto máximo para 2020 ($ 19, 000 para 2019) a las cuentas del plan de jubilación 403 (b) o 457. Esa es una cantidad total de ahorros con ventajas impositivas de $ 39, 000 en un año.
(Para obtener más información, consulte: 5 Cuentas de ahorro para la jubilación esenciales ).
3. Solicite el crédito de ahorro para la jubilación del tío Sam
El crédito máximo es de $ 2, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta y $ 1, 000 para contribuyentes solteros (aplicado contra los montos máximos de contribución: $ 4, 000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta y $ 2, 000 para contribuyentes solteros).
(Para lecturas relacionadas, consulte: Crédito fiscal del ahorrador: un incentivo de ahorro para la jubilación ).
4. Use el Backdoor Roth IRA para aumentar los ahorros
Para 2020, el rango de contribución de eliminación gradual del ingreso bruto ajustado (AGI) para las Roth IRA para parejas casadas que presentan una declaración conjunta es de $ 196, 000 a $ 206, 000 y para los contribuyentes solteros y los jefes de familia es de $ 124, 000 a $ 139, 000. Si su ingreso actual es demasiado alto y lo hace inelegible para contribuir a una Roth IRA, hay otra forma de ingresar. Primero, contribuya a una IRA tradicional. No existe un límite de ingresos para las contribuciones a una cuenta IRA tradicional no deducible, aunque hay un límite a lo que se puede aportar (máximo: $ 6, 000 o $ 7, 000 si es mayor de 50 años, o la compensación imponible total del contribuyente si la compensación fue menor a la establecida montos en dólares). Después de que se despejen los fondos, convierta el IRA tradicional en un Roth IRA. De esa forma, los fondos pueden acumularse para el futuro y ser retirados libres de impuestos, siempre que cumpla con las pautas de retiro.
(Para obtener más información, consulte: ¿Cómo puedo financiar una cuenta Roth IRA si mis ingresos son demasiado altos? )
“Tengo clientes de altos ingresos que abren cuentas IRA tradicionales y realizan contribuciones no deducibles mensualmente hasta el monto máximo permitido. Al final de cada trimestre, enviamos una solicitud de conversión completa para que todo el saldo de IRA se convierta a su cuenta Roth. Al realizar la conversión trimestralmente, no hay mucho tiempo para que se acumulen ganancias imponibles en el IRA tradicional. Por lo tanto, la implicación fiscal de la conversión es mínima para el cliente. Y están ahorrando dólares de jubilación adicionales para acumular y retirar libres de impuestos más adelante ", dice Alyssa Marks, asesora principal, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Retirarse en el estado correcto
Florida, Tennessee, Dakota del Sur, Wyoming, Texas, Nevada y Washington: estos estados cuentan con "ningún impuesto estatal sobre la renta". Tenga en cuenta que New Hampshire y Tennessee hacen dividendos e intereses fiscales. Afortunadamente para los jubilados, la mayoría de los estados no gravan el Seguro Social. Antes de empacar y mudarse, evalúe todos los impuestos en su nuevo estado de residencia propuesto.
6. Ahorros de jubilación por cuenta propia
Incluso si se trata solo de un trabajo secundario, el ingreso del trabajo por cuenta propia le permite contribuir a un plan 401 (k) individual y un Plan de Pensión Simplificada para Empleados (SEP). Puede contribuir hasta el 25% de sus ingresos netos de trabajo por cuenta propia, hasta $ 57, 000 (el límite de 2020; en 2019, es $ 56, 000) con un SEP. Si tiene menos de 50 años, puede invertir hasta $ 19, 500 (2020; 19, 000 en 2019) en un Solo 401 (k) en el papel de empleado. La contribución de recuperación para los empleados de 50 años o más es de $ 6, 500 ($ 6, 000 para 2019). También existe la oportunidad de contribuir más al solo 401 (k) en el papel del empleador.
7. La cuenta de ahorro de salud
Con el aumento de los costos de atención médica y la proliferación de planes de salud con deducibles altos, la cuenta de ahorro de salud (HSA) es una oportunidad de planificación de jubilación de oro. Esta herramienta no solo se puede utilizar para pagar los gastos de atención médica, sino también para obtener fondos adicionales para la jubilación.
El individuo o empleador contribuye hasta $ 7, 100 para una familia o $ 3, 550 para un individuo ($ 7, 000 y $ 3, 500, respectivamente para 2019). Las contribuciones son 100% deducibles de impuestos, y los fondos no utilizados para gastos médicos pueden continuar invirtiéndose y creciendo con el tiempo. Los mayores de 55 años pueden ahorrar $ 1, 000 adicionales por año.
“Las cuentas de ahorro para la salud son el único vehículo de ahorro que es deducible de impuestos en el camino y potencialmente libre de impuestos en el retiro si se usa para gastos médicos calificados. Estas cuentas deben financiarse al máximo, ya que es casi seguro que los participantes tendrán algunos gastos médicos de bolsillo en la actualidad o en el futuro ", dice Robert M. Troyano, CPA, CFP®, fundador y socio gerente de RMT Wealth Management en Saddle Brook, NJ
Además, "una vez que cumpla 65 años, cualquier activo dentro de la cuenta HSA puede usarse para cualquier cosa, no solo para gastos relacionados con la atención médica", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California., y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".
(Para más información, consulte: Pros y contras de una cuenta de ahorro para la salud ).
8. Beneficio de envejecer
Si tienes más de 50 años, el sistema fiscal es tu amigo. Se aumentan los límites de contribución al plan de jubilación, lo que brinda al inversionista mayor la oportunidad de acelerar sus ahorros de jubilación. Se le permite aumentar las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales y Roth a $ 7, 000 para 2020.
Finalmente, su gobierno lo recompensa con la oportunidad de contribuir con $ 6, 500 adicionales al plan de jubilación patrocinado por el empleador (por ejemplo, 401 (k), 403 (b), 457) por un monto máximo de $ 26, 000 ($ 19, 500 monto de aplazamiento de salario máximo + $ 6, 500 contribución de recuperación).
(Para obtener más información, consulte: 6 Consejos de ahorro para la jubilación para personas de 45 a 54 años ).
La línea de fondo
Automatice sus ahorros de jubilación y transfiera el dinero de su cheque de pago a las cuentas de jubilación. El efectivo que no puede obtener es más dinero para su jubilación. Aproveche las oportunidades de jubilación para ahorrar impuestos para las que califica. Al comenzar ahora y maximizar los dólares de su cuenta de jubilación, asegura su futuro financiero. (Para obtener una lista de consejos de ahorro para la jubilación del Servicio de Impuestos Internos, haga clic aquí).
