¿Qué es la capacidad de pagar?
La capacidad de pagar se refiere a la capacidad financiera de un individuo para saldar una deuda. Específicamente, la frase "capacidad de pago" se usó en la Ley Dodd-Frank de Reforma y Protección al Consumidor de Wall Street de 2010 para describir el requisito de que los originadores de hipotecas justifiquen que los prestatarios potenciales pueden pagar la hipoteca que están solicitando.
En virtud de esta ley, se otorgó jurisdicción a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para crear nuevas normas y reglamentos para la industria hipotecaria. De acuerdo con las nuevas reglas, los originadores de préstamos deben observar el ingreso actual total del prestatario y la deuda existente, para asegurarse de que la deuda existente más la posible deuda hipotecaria, los impuestos a la propiedad y el seguro requerido no excedan un porcentaje establecido de los ingresos del prestatario.
La capacidad de reembolso a veces se abrevia ATR.
DESMONTAJE Capacidad de reembolso
La capacidad de reembolso se incluyó como un requisito para una hipoteca como respuesta a la crisis hipotecaria en 2008. Antes de que la capacidad de reembolso se convirtiera en un requisito para obtener una hipoteca, los prestamistas podían proporcionar hipotecas a los compradores de viviendas cuyos ingresos no demostraban la capacidad de pagar la hipoteca. pagos mensuales de hipoteca. Esto es parte de lo que llevó a la burbuja inmobiliaria de la década de 2000 y a la crisis hipotecaria que siguió. Esto resultó en la ejecución de una gran cantidad de viviendas en un período de tiempo relativamente corto.
Según las nuevas regulaciones hipotecarias estipuladas por la CFPB, las personas que no están debidamente sujetas a la capacidad de pagar el estándar durante el proceso de originación pueden tener una defensa contra la ejecución hipotecaria.
Normas mínimas de capacidad de reembolso
El CFPB especifica ocho factores que determinan si un prestatario demuestra que tiene la capacidad de pagar. Con base en estos estándares, el prestamista toma una decisión razonable y de buena fe sobre la capacidad del prestatario para pagar el préstamo.
Los factores utilizados para determinar la capacidad de reembolso incluyen los ingresos y activos actuales del prestatario. Esto también puede incluir ingresos razonablemente esperados que se utilizarán para los pagos del préstamo. El prestatario también debe proporcionar verificación de estos ingresos y su situación laboral.
Además de los ingresos, los prestamistas deben considerar las obligaciones actuales del prestatario. Eso incluye las deudas pendientes que todavía están pagando, así como otros pagos mensuales, como la manutención de los hijos. Un prestamista también verificará el historial crediticio del prestatario y considerará su relación deuda-ingreso para tomar una determinación final.
Excepciones permitidas
Algunas hipotecas están exentas de la capacidad de pagar la regla. Algunos de estos préstamos incluyen planes de tiempo compartido, líneas de crédito con garantía hipotecaria, préstamos puente, una fase de construcción de menos de un año e hipotecas inversas.
