¿Qué es un período de acumulación?
Un período de acumulación (o fase de acumulación) es el segmento de tiempo en el que las contribuciones a una inversión se realizan regularmente, o las primas se pagan en un producto de seguro, como una anualidad, destinado a ser utilizado con fines de jubilación. Una vez que los pagos comienzan en una anualidad, el contrato se encuentra en la fase de anualización.
Para llevar clave
- Para una anualidad, el período de acumulación es el segmento de tiempo en el que las contribuciones a la inversión se realizan regularmente. La duración del período de acumulación puede especificarse en el momento en que se crea la cuenta, o puede depender de cuándo elige retirar fondos según su cronograma de jubilación. Una vez que los pagos comiencen en una anualidad, el contrato se encuentra en la fase de anualización, lo que puede proporcionar ingresos de jubilación de por vida.
Comprender el período de acumulación
Un período de acumulación es el período de tiempo durante el cual un inversor acumula sus ahorros y el valor de su cartera de inversiones, generalmente con la intención de tener un ahorro para la jubilación. Como su nombre lo indica, el dinero en su cuenta o el valor de su capital de inversión se acumula continuamente con el tiempo hasta el momento en que está listo y puede acceder a él. La duración del período de acumulación puede especificarse en el momento en que se crea la cuenta, o puede depender de cuándo elige retirar fondos en función de su cronograma de jubilación.
En el contexto de una anualidad diferida, el período de acumulación es el período de tiempo en que el anualista realiza contribuciones a la anualidad y acumula el valor de su cuenta de anualidad. Esto generalmente es seguido por la fase de anualización, cuando los pagos garantizados se pagan al beneficiario por un período específico de tiempo, que generalmente sería por el resto de su vida.
Período de acumulación y planificación de la jubilación
Las anualidades diferidas son una táctica popular para invertir con fines de jubilación. Los inversores pueden elegir entre varios tipos de anualidades diferidas, como variables, fijas o indexadas a renta variable. Cada tipo tiene sus propias características específicas, y cada uno puede tener pros y contras según su situación financiera particular y sus objetivos de inversión a largo plazo. Tienen diversos grados de riesgo, por lo que la opción correcta también dependerá de su nivel de comodidad con riesgo.
Los beneficios de las anualidades diferidas incluyen posibles ventajas fiscales, junto con la seguridad de saber que tendrá ingresos para satisfacer sus necesidades financieras durante la jubilación. Un largo período de acumulación puede ser una estrategia financiera inteligente para aquellos que esperan ahorrar tanto como sea posible para sus necesidades de jubilación.
Como parte de la Ley de mejora de la jubilación de cada comunidad (SECURE), se incluyeron varias disposiciones para alentar a los empleadores a ofrecer a sus empleados anualidades como parte de sus opciones de jubilación 401 (k). Estas disposiciones incluyen el establecimiento de un puerto seguro fiduciario ERISA, que proporciona ciertas protecciones de responsabilidad a los fiduciarios del plan que ofrecen anualidades dentro de su plan 401 (k). La Ley SECURE también establece anualidades en un 401 (k) portátil, lo que significa que los empleados que cambian de trabajo o se jubilan pueden transferir su anualidad a otro plan directo de administrador a administrador sin generar cargos y tarifas de rescate.
Al optar por diferir el gasto hasta más adelante en la vida, las personas crean ahorros que pueden invertirse en el mercado y, por lo tanto, crecer con el tiempo. Si periódicamente invierten dinero durante la duración de su vida laboral, las personas pueden crear un período de acumulación muy largo durante el cual sus ahorros pueden crecer en proporciones sustanciales. En una anualidad diferida, cuanto mayores sean sus contribuciones durante el período de acumulación y cuanto más largo sea el período de acumulación, mayor será su flujo de ingresos una vez que comience la fase de anualización.
Ejemplo de anualidad
Una póliza de seguro de vida es un ejemplo de una anualidad fija en la que un individuo paga una cantidad fija cada mes durante un período de tiempo predeterminado (generalmente 59.5 años) y recibe un flujo de ingresos fijos durante sus años de jubilación.
Por ejemplo, supongamos que una anualidad garantiza $ 1, 000 de ingresos mensuales durante toda la vida del titular de la anualidad a partir de los 65 años. Para cumplir con ese pago futuro, el titular de la anualidad debe contribuir $ 100 por mes hasta los 60 años. Este pago es el período de acumulación.
