¿Qué es una tasa actuarial?
Una tasa actuarial es una estimación del valor esperado de las pérdidas futuras de una compañía de seguros. Por lo general, la estimación se predice con base en datos históricos y la consideración del riesgo involucrado. Las tasas actuariales precisas ayudan a proteger a las compañías de seguros contra el riesgo de pérdidas severas de suscripción que podrían conducir a la insolvencia.
Para llevar clave
- Las tasas actuariales son estimaciones de pérdidas futuras, generalmente basadas en pérdidas históricas. La fijación de tasas actuariales se utiliza para determinar la prima más baja que cumple con todos los objetivos requeridos de una compañía de seguros. Las tarifas se expresan como el precio por unidad de seguro para cada unidad de exposición. Las tasas actuariales se revisan y ajustan periódicamente.
Cómo funcionan las tasas actuariales
Las tasas actuariales se expresan como un precio por unidad de seguro para cada unidad de exposición, que es una unidad de responsabilidad o propiedad con características similares. Por ejemplo, en los mercados de seguros de propiedad y accidentes, la unidad de exposición suele ser igual a $ 100 del valor de la propiedad, y la responsabilidad se mide en unidades de $ 1, 000. El seguro de vida también tiene unidades de exposición de $ 1, 000. La prima del seguro es la tasa multiplicada por el número de unidades de protección que se compran.
En general, durante una revisión de una tasa, primero se determina si las tasas actuariales deben ajustarse. Una experiencia de pérdida proyectada brinda a las compañías de seguros la capacidad de determinar la prima mínima requerida para cubrir las pérdidas esperadas.
Requisitos para tarifas actuariales
El propósito principal de la fijación de tasas actuariales es determinar la prima más baja que cumpla con todos los objetivos requeridos de una compañía de seguros. Una tasa actuarial exitosa debe cubrir pérdidas y gastos además de obtener una ganancia. Pero las compañías de seguros también deben ofrecer primas competitivas para una cobertura dada. Además, los estados tienen leyes que regulan lo que las compañías de seguros pueden cobrar, y por lo tanto, las presiones comerciales y regulatorias se tienen en cuenta durante el proceso de fijación de tarifas.
Un componente importante del proceso de fijación de tarifas es considerar todos los factores que podrían afectar las pérdidas futuras y establecer una estructura de precios premium que ofrezca primas más bajas a grupos de bajo riesgo y primas más altas a grupos de alto riesgo. Al ofrecer primas más bajas a grupos de bajo riesgo, una compañía de seguros puede atraer a esas personas a comprar sus pólizas de seguro, reduciendo sus propias pérdidas y gastos, al tiempo que aumenta las pérdidas y los gastos para las compañías de seguros competidoras (que luego deben competir por negocios de mayor riesgo). grupos de riesgo de individuos). Las compañías de seguros gastan dinero en estudios actuariales para asegurarse de que están considerando todos los factores que pueden predecir de manera confiable las pérdidas futuras.
Los actuarios se enfocan en realizar análisis estadísticos de pérdidas pasadas, basados en variables específicas del asegurado. Las variables que producen los mejores pronósticos se utilizan para establecer las primas. Sin embargo, en algunos casos, el análisis histórico no proporciona una justificación estadística suficiente para establecer una tasa, como para el seguro contra terremotos. En tales casos, a veces se usa el modelo de catástrofe, pero con menos éxito.
