El historial de crédito adverso es un historial de mal historial de pago de uno o más préstamos o tarjetas de crédito. El historial crediticio adverso se reflejará en el informe de crédito del consumidor. Reducirá su puntaje de crédito y hará que sea más difícil obtener un préstamo o tarjeta de crédito con los mejores términos o incluso que sea aprobado.
Desglosando el historial de crédito adverso
El historial crediticio adverso es el resultado de numerosas morosidades reportadas a una agencia de crédito en nombre de un prestatario. Los elementos que contribuyen a un historial crediticio adverso incluyen pagos vencidos, pagos atrasados, cancelaciones, cobros, liquidaciones de deudas, quiebras, ventas en corto, ejecuciones hipotecarias, embargos, embargos de salarios y gravámenes fiscales.
Efectos adversos
Muchos prestatarios experimentan eventos crediticios adversos debido a diversas razones. Cada elemento adverso reportado a una agencia de crédito tendrá diferentes efectos en el informe de crédito y el puntaje de crédito del prestatario. Los efectos de los elementos adversos pueden variar desde una disminución de 240 puntos hasta una disminución de 50 puntos, dependiendo de la ocurrencia. Por ejemplo, una bancarrota podría reducir el puntaje de crédito del prestatario en 240 puntos y permanecerá en el informe de crédito por hasta 10 años. Otros casos con disminuciones de puntaje crediticio más sustanciales pueden incluir liquidaciones de deudas, cancelaciones, gravámenes fiscales y ejecuciones hipotecarias. Las morosidades en los pagos suelen ser las menos graves, con una disminución de aproximadamente 50 puntos; sin embargo, las morosidades en curso resultarán en una deducción de puntaje de crédito por cada ocurrencia.
Los prestamistas y acreedores se preocupan por el historial crediticio adverso porque si un prestatario ha tenido problemas de crédito en el pasado, es más probable que los tenga en el futuro. Como resultado, los prestamistas podrían no querer prestar dinero, o podrían estar dispuestos a prestar dinero a una tasa de interés más alta que la que cobran a sus clientes de menor riesgo que no tienen un historial crediticio adverso. Los prestatarios pueden averiguar si tienen un historial crediticio adverso al obtener un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. Las compañías de tarjetas de crédito también ofrecen a los clientes la opción de obtener una actualización de puntaje de crédito mensual a través de sus servicios, y el informe no tiene ningún efecto en el puntaje de crédito a través de una consulta flexible.
En el caso de los préstamos estudiantiles, el historial crediticio adverso tiene un significado muy específico. Significa que un prestatario tiene una morosidad de 90 días en cualquier deuda o que ha experimentado un evento crediticio adverso específico en los últimos cinco años, como una bancarrota, recuperación o embargo fiscal. El historial crediticio adverso hará que un prestatario no sea elegible para un préstamo federal PLUS.
