Un mercado bajista suele indicar una economía lenta y una disminución en el valor de los valores globales. Durante este tiempo, los consumidores tienden a ser pesimistas en su perspectiva sobre los activos financieros y la economía en general. En un mercado bajista, los inversores siempre tienden a buscar dónde se pueden proteger mejor sus inversiones, o qué vehículos de inversión agregar a sus carteras para ayudar a disminuir el golpe a sus inversiones en acciones y acciones. Los productos que los inversores suelen buscar durante estos tiempos difíciles son instrumentos de deuda que generan ingresos más estables, como los certificados de depósito (CD). Pero, ¿son los CD realmente una buena protección para un mercado bajista? Sigue leyendo para averiguarlo.
¿Qué es un CD?
Un certificado de depósito es un depósito a corto y mediano plazo en una institución financiera a una tasa de interés fija específica. Se le garantiza el principal más una cantidad fija de intereses al vencimiento, que es el final del plazo. El período del plazo varía, pero en general, puede comprar CD de tres meses, seis meses, nueve meses o de uno a cinco años. Algunos bancos tienen incluso CD a más largo plazo. Tendrá que hacer algunas compras para encontrar las mejores tarifas de CD disponibles actualmente porque cambian con frecuencia.
Los CD se consideran depósitos a plazo porque el comprador acuerda en el momento de la compra dejar su depósito en el banco por el período de tiempo específico. Asegúrese de que puede permitirse soltar parte de su dinero durante un cierto período de tiempo antes de comprometerse con un CD, porque si el comprador decide retirar el depósito antes del vencimiento, él o ella será responsable de una multa, que varía desde tan poco como una semana de interés hasta un mes o seis meses de interés. Todos los honorarios o montos de multas deben divulgarse al abrir la cuenta de CD.
Una desventaja importante de retirarse antes del vencimiento del plazo es que la multa impuesta podría disminuir no solo el interés sino también el monto del principal. Esto puede suceder si compra un CD de 13 meses y decide cobrarlo a los tres meses. La multa en este CD sería pagar seis meses de intereses. Desafortunadamente, su CD ni siquiera ha ganado esa cantidad de interés todavía, por lo que la multa se reduce a la cantidad de su capital.
Aunque los CD se consideran inversiones de bajo rendimiento, el rendimiento está garantizado a la tasa de interés específica, incluso si las tasas de mercado bajan. Los CD típicos no están protegidos contra la inflación, por lo tanto, cuando compre un CD, intente comprar uno más alto que la tasa de inflación para que pueda obtener el mayor valor por su dinero. Cuanto más largo sea el plazo del CD, mayor será la tasa de interés. Aunque las tasas de los CD no son las más altas en el mercado de instrumentos de deuda, los CD ganan más en intereses que la mayoría de las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro.
CDs vs Stocks
Las acciones tienden a tener una tasa de rendimiento más alta que la mayoría de los valores, pero esto se debe al mayor riesgo que conlleva. Si una empresa atraviesa tiempos difíciles, los accionistas serán los primeros en sentirlo. Si la acción pierde valor como resultado de una mala gestión o una falta de interés público en sus productos o servicios, el valor de su cartera puede verse comprometido. Sin embargo, si a la compañía le va realmente bien, el rendimiento que puede obtener del valor de sus acciones podría ser significativamente mayor de lo que habría obtenido a través de una inversión en CD.
Durante la Gran Recesión y sus consecuencias, el mercado bursátil experimentó cambios turbulentos, lo que resultó en grandes pérdidas para algunos accionistas. Los CD son una opción que puede ayudar a proteger su inversión en tiempos de turbulencia al proporcionarle un ingreso estable. Aunque los rendimientos obtenidos de estas inversiones generalmente no serán tan altos como los proporcionados por las acciones, pueden servir como un "colchón" para equilibrar su cartera y mantenerla a flote cuando el mercado está en baja.
Debido a que las tasas de CD están bloqueadas por un cierto período de tiempo, la tasa de interés acordada al momento de la compra es la tasa de interés que se obtendrá en el CD a pesar de lo mal que pueda estar el mercado. Además, a diferencia de las acciones y otros vehículos de inversión, los CD están casi siempre asegurados.
Protección garantizada
Los CD son principalmente una inversión segura. Están garantizados por el banco para devolver el capital y los intereses ganados al vencimiento. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) asegura certificados de depósito de hasta $ 250, 000 por cada depositante en cada banco asegurado. Esto significa que garantizará el pago de su inversión en CD si el banco cae. La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) tiene el mismo propósito para sus cooperativas de crédito aseguradas.
Saber cuánto seguro tiene contra la quiebra bancaria es esencial, especialmente cuando al mercado de valores no le está yendo bien. Es durante estos tiempos que los inversores tienden a profundizar en las inversiones aseguradas. Ni la FDIC ni la NCUA aseguran acciones, bonos, fondos mutuos, seguros de vida, anualidades o valores municipales.
Al buscar productos de CD, es una buena idea analizar qué tan bien le está yendo al banco que ofrece los CD. La FDIC mantiene una lista de observación de bancos que podrían estar en problemas; sin embargo, según la FDIC, nunca publica calificaciones sobre la seguridad de las instituciones financieras al público. Para tener una idea de cómo están funcionando los bancos, los consumidores deben visitar los listados de varios servicios de calificación de instituciones financieras que se ofrecen en el sitio web de la FDIC. Para obtener más información, visite FDIC.gov y revise los datos detallados de la cooperativa de crédito en NCUA.gov.
Además de bancos comerciales, cajas de ahorro y cooperativas de crédito, también puede comprar CD a través de casas de bolsa o cuentas en línea. Una desventaja de comprar a través de una cuenta de corretaje es que el corredor se considera un tercero para la transacción: está comprando el CD de un banco y se lo vende. Si un banco falla, le tomará más tiempo recuperar su dinero porque la solicitud tendrá que pasar por el corretaje en lugar de ir directamente al banco.
Escalera de CD
La escalera de CD puede proporcionar una manta de seguridad flexible si se hace correctamente. La escalera ayuda a reducir el riesgo al tiempo que aumenta el rendimiento, ya que le permite continuar invirtiendo en los CD de mayor calificación disponibles. El método consiste en utilizar sus fondos para comprar CD a diferentes vencimientos y tasas de interés. Así es como funciona:
Cuando comience una escalera de CD, investigue las mejores tarifas, ya sea localmente o en diferentes estados. Supongamos que tiene $ 5, 000 en su cuenta de ahorros con intereses mínimos. Debido a que desea aprovechar al máximo su dinero estacionario, decide que un CD con una tasa de interés del 3% parece mucho más atractivo. No use el dinero que necesitará para emergencias. Después de decidir que es dinero que puede permitirse encerrar por un período de tiempo, continúe y comience su escalera. Puede comenzar comprando cinco CD diferentes a diferentes tasas y fechas de vencimiento. Por ejemplo, la escalera podría consistir en comprar los siguientes CD, cada uno a $ 1, 000:
- un CD de un año al 3% interesta CD de dos años al 3.5% interesta CD de tres años al 3.7% interesta CD de cuatro años al 3.9% interesta CD de cinco años con 4.1% de interés
Cuando el primer CD madure, tendrá la flexibilidad de reinvertir al rodarlo a una tasa de CD más alta o cobrarlo. En la escalera, lo volcarás. Cuando su CD madure, transfiéralo a un CD de cinco años con mayor calificación. Cuando madure su CD de segundo año, transfiéralo a otro CD de alta calificación de cinco años y continúe haciendo lo mismo hasta que haya revertido todos sus CD iniciales. Debido a que un CD en su escalera madurará cada año, siempre tendrá dinero líquido disponible. La ventaja de esta escala es que siempre obtendrá el beneficio del mayor interés al ingresar al CD de cinco años a más largo plazo.
Consecuencias fiscales
Los intereses que gane en su CD durante todo el plazo están sujetos a impuestos. El impuesto depende de su categoría impositiva. De acuerdo con el Servicio de Impuestos Internos (IRS), debe informar el interés total que gana en el certificado de depósito cada año. Incluso si el interés en el CD no le fue pagado directamente, se le aplicará un impuesto sobre el monto ganado en ese año. Los ingresos por intereses se consideran ingresos ordinarios y se gravan como tales.
La línea de fondo
Los CD son una inversión relativamente segura. Si se gestionan adecuadamente, pueden proporcionar un ingreso estable independientemente de las condiciones del mercado de valores. Al considerar la compra de CD o comenzar una escalera de CD, siempre tenga en cuenta el dinero de emergencia que pueda necesitar en el futuro. Escalar puede ayudar a proteger sus inversiones al proporcionarle ingresos de intereses estables en un mercado bajista (o en cualquier mercado, para el caso), pero asegúrese de que puede permitirse prescindir de ese dinero durante el plazo del CD e investigue la institución que decide comprar de.
