¿Qué es un calendario de disponibilidad?
En la banca, el calendario de disponibilidad de plazo se refiere al período de tiempo requerido para que los fondos de un cheque depositado estén disponibles para el destinatario. Durante el tiempo en que los fondos no están disponibles, se los conoce como retenidos.
Para llevar clave
- El cronograma de disponibilidad es el período de tiempo que los bancos tienen permitido mantener depósitos en espera. Estas reglas son obligatorias bajo las regulaciones de la Reserva Federal. En la práctica, los bancos a menudo hacen que los fondos estén disponibles más rápidamente de lo requerido por estas regulaciones.
Comprender los horarios de disponibilidad
El número máximo de días que los bancos pueden mantener los fondos en espera está dictado por la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA). Esta ley fue promulgada por el Congreso en 1987 y posteriormente se convirtió en una regulación de la Reserva Federal.
El propósito de la EFAA es regular el uso de las retenciones por parte de los bancos al proporcionar diferentes horarios de disponibilidad para diferentes tipos de depósitos. Hoy, estas reglas se conocen como Regulación CC, llamada así por la regulación de la Reserva Federal que es responsable de poner en práctica la EFAA.
La Regulación CC distingue entre cuatro tipos de retención de depósitos, cada uno con sus propios horarios de disponibilidad. Las retenciones legales son el tipo de retención más común y se pueden colocar en cualquier depósito. Mientras tanto, los depósitos grandes se pueden colocar en depósitos individuales de $ 5, 000 o más o en un paquete de varios depósitos por un total de $ 5, 000 o más en un día. En situaciones donde una cuenta ha estado abierta durante 30 días o menos, el banco también puede implementar nuevas retenciones de cuenta.
Cambios regulatorios
Inicialmente, la EFAA hizo una distinción entre depósitos de cheques locales y no locales. Sin embargo, con la aprobación de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor en 2010, esta distinción fue eliminada.
Las regulaciones también permiten una amplia categoría de excepciones, que se pueden hacer bajo varias circunstancias. Específicamente, se pueden hacer excepciones cuando una cuenta ha sido sobregirada durante un cierto número de días durante los seis meses anteriores, cuando el banco depositario tiene buenas razones para pensar que el cheque no se borrará, cuando el instrumento que se está depositando es un reemplazo de imagen documento (IRD) de un instrumento devuelto previamente, o cuando un artículo es aceptado para depósito durante una falla de la computadora bancaria o un corte de energía.
Ejemplo del mundo real de un calendario de disponibilidad
La Regulación CC establece límites a la duración de los períodos de retención que pueden ser utilizados por los bancos, aunque en términos prácticos los períodos de retención son a menudo más cortos de lo permitido por la ley.
Para las retenciones legales, $ 200 del depósito deben estar disponibles el primer día hábil después del depósito, $ 600 el segundo día hábil y el resto el tercer día hábil. Las reglas son las mismas para depósitos grandes, excepto que el banco debe poner a disposición $ 4, 800 el tercer día hábil, y el resto debe estar disponible a más tardar el séptimo día hábil.
Para las retenciones de nuevas cuentas, los fondos deben estar disponibles a más tardar el noveno día hábil después del depósito; mientras que para las excepciones, deben estar disponibles dentro de los siete días hábiles.
