El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de póliza de seguro que protege a los prestamistas del riesgo de incumplimiento y ejecución hipotecaria, permitiendo a los compradores que no pueden realizar un pago inicial significativo (o aquellos que optan por no hacerlo) obtener financiamiento hipotecario a tasas asequibles. Si compra una casa y paga menos del 20%, su prestamista minimizará su riesgo al exigirle que compre un seguro de una compañía de PMI antes de firmar el préstamo.
El seguro hipotecario privado beneficia al prestamista (el único beneficiario de PMI), pero puede sumar una parte considerable de los pagos mensuales de su vivienda. Por lo general, envía un pago a su prestamista cada mes para cubrir tanto la hipoteca (principal más intereses) como la prima del seguro. Las tasas de PMI varían, pero pueden variar entre 0.3% y 1.2% del monto del préstamo anualmente. Su tarifa dependerá de varios factores, que incluyen:
- Tamaño de su pago inicial. El PMI costará menos si tiene un pago inicial mayor (y viceversa). Su puntaje de crédito. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será su prima de PMI. Potencial de apreciación de la propiedad. Si vive en un mercado con valores de propiedad en declive, su prima de PMI podría ser mayor. Tipo de préstamo. Cuanto más riesgoso sea el préstamo para el prestamista, mayor será su PMI. Si la propiedad financiada estará ocupada por el propietario (usted vivirá allí), su prima de PMI será menor que si se trata de una propiedad de alquiler o inversión.
Suponga que tiene una hipoteca de tasa fija de 4.5% a 30 años por $ 200, 000. Su pago hipotecario mensual (principal más intereses) sería de $ 1, 013.
Si el PMI cuesta 0.5%, pagaría $ 1, 000 adicionales por año, o $ 83.33 cada mes, lo que elevaría su pago mensual de la casa hasta $ 1, 096.70. También puede pagar su PMI por adelantado en una sola suma global, eliminando la necesidad de un pago mensual. Esto puede pagarse en su totalidad al cierre o financiarse en la hipoteca. En muchos casos, esta es la opción más económica siempre que planee permanecer en el hogar durante al menos tres años. Por el mismo préstamo de $ 200, 000, puede pagar aproximadamente 1.4% por adelantado, o $ 2, 800. Pídale a su prestamista detalles sobre sus opciones de PMI antes de tomar cualquier decisión.
