Fundada en 2013 por Chris Costello, CFP, Blooom ofrece servicios automatizados de gestión de cartera para sus Cuentas de Retiro Patrocinadas por el Empleador (ESRA) que incluyen 401k, 403b, 401a, 457 y TSP. Los rivales de la industria habían pasado por alto este nicho de mercado, lo que permitió a esta startup bien financiada construir relaciones con una base de clientes amplia y altamente comprometida.
Pros
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Estrechamente centrado en planes de jubilación patrocinados por el empleador
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Tarifas competitivas para cuentas más grandes
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No es necesario abrir una cuenta nueva
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Puede hablar con el asesor a través del chat en vivo.
Contras
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Limitado por las reglas del plan individual
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Sin número de teléfono
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Los clientes pagan los costos de transacción
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No hay datos de rendimiento.
Configuracion de cuenta
3.8Los solicitantes completan un breve cuestionario que pregunta sobre su edad, fecha prevista de jubilación, conocimiento del mercado y psicología laboral. Sus respuestas generan una asignación de acciones y bonos propuesta, seguida de una página para conectarse con los planes de jubilación más populares. Puede elegir de la lista o ir a una página de búsqueda para encontrar su plan. No hay preguntas sobre el estado civil, los dependientes, los activos u otros datos personales que se usan comúnmente para crear perfiles en otros robo advisors.
La vinculación a la cuenta de ESRA genera un desglose detallado que compara las asignaciones de cartera actuales y propuestas, subdivididas en los siguientes sectores de mercado: US Large Cap, International, US Mid Cap, Emerging Market y US Small Cap.
En esencia, obtiene un análisis gratuito del plan de jubilación patrocinado por el empleador actual, lo que desencadena una propuesta para reemplazar los fondos mutuos de mayor costo y los fondos cotizados en bolsa (ETF) con equivalentes de menor costo. La estrategia se destaca en todo el sitio en presentaciones de marketing que estiman los ahorros para los clientes de Blooom a lo largo del tiempo. El análisis también propone la diversificación de activos con ponderación de acciones y bonos para lograr el equilibrio.
El establecimiento de metas
2.7El sitio web de Blooom presenta una impresionante variedad de herramientas y calculadoras para establecer objetivos para ayudar a los clientes a determinar cuánto dinero se debe reservar para alcanzar los objetivos de jubilación. Existen herramientas generales para otros objetivos, pero el enfoque de jubilación es fuerte y está en línea con el modelo de negocio del robo-advisor. La intención de una cuenta de jubilación patrocinada por el empleado es, por supuesto, ahorrar para la jubilación. Entonces, mientras otras plataformas ofrecen una integración más amplia de los objetivos de la vida, es comprensible por qué Blooom realmente se enfoca en uno.
Los clientes verifican su progreso iniciando sesión en Blooom y observando una flor digital que resalta visualmente la salud o la debilidad de la cartera. También puede profundizar en los resultados a través de un menú contextual o hacer un seguimiento en el chat en vivo con un asesor financiero si cree que los retornos no se están moviendo en la dirección correcta. Aun así, los clientes aún necesitan revisar los resultados directamente a través de la interfaz de la cuenta del plan.
Servicios Contables
3.4Los clientes deben confiar en los planes de contribución para los estados de cuenta que enumeran las transacciones y los saldos de las cuentas. Blooom declara específicamente, "no proporcionaremos información de estado de cuenta o rendimiento para su cuenta", a pesar de que la flor digital contradice directamente esta afirmación. Los clientes pueden comprar o vender valores junto con el robo-advisor, lo que afecta las asignaciones y el reequilibrio periódico al tiempo que aumenta los costos de transacción.
Blooom no ofrece depósito ni funcionalidad de depósito recurrente porque las contribuciones de los empleados y la correspondencia del empleador manejan esa tarea. Los retiros se manejan también a través de los planes ESRA, con fuertes sanciones para los inversores menores de 59 años y medio. Algunos planes de jubilación pueden permitir a los clientes pedir prestado contra el capital de la cuenta al 1% sobre Prime, que se situó cerca del 5, 50% en mayo de 2019.
Contenido de la cartera
3.8Los algoritmos de Blooom administran su plan después de obtener el permiso y no hay nuevas cuentas o transferencias de fondos a una empresa de compensación de terceros. La cartera recomendada sigue las reglas del plan y el universo del mercado: compra y venta de acciones, bonos, ETF, fondos mutuos y / o ingresos fijos en lugar de rastrear un conjunto genérico de inversiones. Los clientes pueden comprar o vender al mismo tiempo pero no cambiar las recomendaciones del sistema.
Blooom crea carteras y asignaciones bien diversificadas de acuerdo con la edad y el tiempo de jubilación del cliente, limitado por las opciones disponibles en el plan ESRA. Las preguntas frecuentes indican que aplicarán las siguientes estrategias al crear carteras:
- Obtenga la proporción de acciones frente a bonos apropiada para el período de tiempo hasta la jubilación Obtenga exposición a cada clase de activo apropiada dentro de la línea de fondos 401k Seleccione los fondos de menor costo para cada clase de activo
Las restricciones del plan ESRA pueden tener un gran impacto en la efectividad de este proceso de eliminación a través de límites de clase de activos, un pequeño universo de valores y / o restricciones comerciales frecuentes. Como resultado, las inversiones deben adaptarse a estas limitaciones para incluir potencialmente todo tipo de fondos mutuos, acciones, bonos y productos de renta fija.
Gestión de la cartera
2.9Blooom se compromete a reequilibrar sobre una base "periódica". El folleto ADV-2 ordenado por la SEC establece que proporcionan los siguientes servicios de administración:
- Revise la asignación actual de su cuenta ESRA. Asesore sobre la asignación y selección de activos. Seleccione las inversiones apropiadas en función de la asignación de activos recomendada.
Estas ofertas parecen básicas en contraste con la recolección de pérdidas fiscales, el barrido de cuentas de ahorro y otros servicios dinámicos ofrecidos a través de algunas plataformas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que Blooom está buscando servir al mercado de ESRA y eso hace que algunas de las campanas y silbatos ofrecidos por otras plataformas sean irrelevantes. Además de ahorrarle tarifas en el camino y garantizar la diversificación básica, la asistencia de Blooom para reducir el perfil de riesgo de la ESRA a medida que se acerca la jubilación es un paso clave que muchos pierden cuando autogestionan sus carteras de jubilación. Entonces, aunque las herramientas de administración de cartera son básicas, Blooom cubre todos los puntos críticos para administrar una ESRA.
Experiencia de usuario
2.2 2.2Experiencia móvil
El sitio web está preparado para dispositivos móviles, pero no ofrece aplicaciones móviles dedicadas, lo que obliga a los clientes a utilizar cualquier recurso móvil disponible a través de sus planes de jubilación.
Experiencia de escritorio
Moverse por el sitio web es fácil, con un estilo sencillo que atraerá a los inversores más jóvenes. Sin embargo, este enfoque es un arma de doble filo porque los solicitantes que deseen información detallada necesitarán profundizar en preguntas frecuentes y divulgaciones, leyendo toda la letra pequeña. Las preguntas frecuentes cubren la mayoría de los problemas, pero los comentarios poco detallados sobre la metodología son escasos y parecen un enfoque clásico con un enfoque primordial en los costos de los fondos. Las tarifas son un componente crítico, pero sería reconfortante ver un poco más de seguridad sobre cómo funcionan sus algoritmos dentro de las limitaciones de ESRA para ofrecer una diversificación superior.
Servicio al Cliente
4 4No hay un número de teléfono y todos los contactos con el cliente deben realizarse a través de chat en vivo o correo electrónico durante las horas de servicio que figuran entre las 8 am y las 5 pm, de lunes a viernes. Este enfoque solo digital ha causado problemas en otras operaciones financieras en los últimos años porque muchos clientes insisten en hablar con representantes humanos cuando su dinero está en juego. Aquí nuevamente, Blooom parece contar con una base de usuarios más jóvenes que se siente más cómoda con las interacciones electrónicas.
Educación y seguridad
2, 4Los recursos educativos de Blooom se centran principalmente en la jubilación. El sitio proporciona contenido de planificación de objetivos a través de un blog con artículos prácticos, herramientas y calculadoras. Algunos cubren inversiones generales, pero la mayoría se adhieren a los temas más específicos de inversión para la jubilación. El sitio web utiliza encriptación SSL de 256 bits y mantiene datos personales limitados que incluyen las credenciales del agente del cliente. No hay autenticación de dos factores, pero Blooom insiste en la verificación de terceros cada vez que se solicita un cambio en la cuenta.
Comisiones y tarifas
3.9Blooom cobra $ 120 por una suscripción anual en lugar de una tarifa de ajuste o gestión. Este cargo no incluye comisiones de corretaje, tarifas de transacción u otros costos y gastos relacionados que el ESRA o el custodio de la cuenta de jubilación pueden cobrar. Esto puede aumentar considerablemente el costo total de Blooom. Es aún más costoso para los titulares de cuentas pequeñas, con una cuenta de $ 10, 000 que paga una tarifa anual considerable del 1.2% antes de los costos de transacción, mientras que una cuenta de $ 20, 000 paga el 0.60%. El costo del servicio cae por debajo de los promedios de la industria en cuentas superiores a $ 50, 000. En general, la suscripción y otras tarifas pueden generar costos mucho más altos que las tarifas de administración con todo incluido que se ofrecen en otros robo-advisors.
¿Blooom es una buena opción para ti?
Blooom ofrece una excelente opción para inversores jóvenes y de mediana edad que se sienten frustrados por el desempeño de sus planes de contribución definidos por el empleador. Esto es especialmente cierto porque pocos robo-advisors se centran en las cuentas de ESRA debido a problemas logísticos y relaciones con terceros. El fuerte enfoque de Blooom en este mercado ha ayudado en el desarrollo de un servicio de nicho que puede ofrecer un valor significativo al cliente adecuado.
Dicho esto, dos puntos negativos pueden desalentar a los clientes potenciales a registrarse. Primero, es costoso para cuentas pequeñas, con altos costos que socavan los rendimientos anuales. En segundo lugar, no detallan los beneficios comparativos entre las asignaciones de cartera y el reequilibrio en valores de tarifas más bajas. Es un gran problema porque muchos clientes pueden auto-dirigirse a valores más baratos sin pagar una tarifa de suscripción, mientras que el reequilibrio de Blooom con planes restrictivos puede generar ahorros limitados. Blooom está claramente en un nicho sólido y, sin duda, la plataforma seguirá evolucionando. Sin embargo, tal como está ahora, Blooom se adapta mejor a las personas con cuentas ESRA grandes y flexibles que a las que recién comienzan.
Metodología
Investopedia se dedica a proporcionar a los inversores evaluaciones imparciales y exhaustivas y calificaciones de robo-advisors. Nuestras revisiones de 2019 son el resultado de seis meses de evaluación de todos los aspectos de 32 plataformas de robo-advisor, incluida la experiencia del usuario, las capacidades de establecimiento de objetivos, el contenido de la cartera, los costos y las tarifas, la seguridad, la experiencia móvil y el servicio al cliente. Recolectamos más de 300 puntos de datos que pesaron en nuestro sistema de puntuación.
A todos los robo-advisor que revisamos se les pidió que completaran una encuesta de 50 puntos sobre su plataforma que utilizamos en nuestra evaluación. Muchos de los robo advisors también nos proporcionaron demostraciones en persona de sus plataformas.
Nuestro equipo de expertos de la industria, liderado por Theresa W. Carey, realizó nuestras revisiones y desarrolló esta mejor metodología en la industria para clasificar las plataformas de robo-asesores para inversores en todos los niveles. Haga clic aquí para leer nuestra metodología completa.
