El número de pagos que puede perder en su hipoteca antes de que comience el proceso de ejecución hipotecaria depende de algunos factores diferentes. Debido a esto, no hay respuestas únicas para esta pregunta.
Los principales factores que afectan cuánto tiempo puede pasar un prestatario sin pagar antes de verse obligado a la ejecución hipotecaria son las prácticas y políticas de su prestamista. Si el prestamista tiene una gran cartera de préstamos de bajo riesgo, puede ser más indulgente con respecto a los pagos atrasados. A menudo, perdonará un pago perdido ocasionalmente y puede no remitir su situación a las autoridades de vivienda hasta que pierda cuatro o más pagos.
Sin embargo, si el prestamista tiene una cartera de préstamos de alto riesgo, la posibilidad de que los procedimientos de ejecución hipotecaria comiencen incluso después de solo dos pagos atrasados es alta. Incluso si usted es un prestatario de bajo riesgo, los procedimientos pueden ser iniciados por estándares debido al riesgo general de incumplimiento del grupo hipotecario propiedad del prestamista.
Para llevar clave
- Existen numerosos factores que afectan la cantidad de pagos de hipotecas atrasados que conducirán a la ejecución hipotecaria. El recurso más importante para averiguar cuántos pagos de hipoteca perdidos conducirán a la ejecución hipotecaria son las prácticas y políticas declaradas de su prestamista individual. El nivel de riesgo de la cartera del prestamista puede informar sus políticas con respecto a los pagos atrasados. El estado de su mercado inmobiliario local también puede desempeñar un papel en las políticas de su prestamista. Si tiene dificultades para realizar el pago de su hipoteca, lo más importante que puede hacer es mantener una comunicación abierta con su prestamista.
Factores del mercado inmobiliario
El estado general de su mercado inmobiliario local es otro factor que juega un papel en el momento de los procedimientos de ejecución hipotecaria. Si el vecindario o la región tienen muchas ejecuciones hipotecarias pendientes, es probable que pueda permanecer en su casa por más tiempo, ya que las autoridades locales de vivienda pueden estar atrasados y no contar con los recursos para procesar tantos casos. Ha habido situaciones en las que las personas perdieron 10 o más pagos mensuales antes de perder finalmente su hogar.
Si bien la mayoría de los prestamistas y servicios no comenzarán el proceso de ejecución hipotecaria por un solo pago perdido, perder un pago de la hipoteca lo hace violar su acuerdo hipotecario. Es por eso que es tan importante comunicarse con su prestamista si va a retrasarse en un pago o no lo hace.
Línea de tiempo típica de ejecución hipotecaria
Si bien las circunstancias y la ubicación pueden dictar variaciones en la línea de tiempo de una ejecución hipotecaria, existe una plantilla de cómo suele suceder. Independientemente de las circunstancias que llevaron a un pago hipotecario perdido, debe recordar que las compañías hipotecarias quieren obtener su dinero sin un proceso de ejecución hipotecaria desordenado si es posible; Es más rentable. Esto significa que les gustaría hacer un acuerdo con usted para el pago, si es posible.
Un período de gracia de 15 días es común. Si paga dentro de este tiempo, está bien. Si no paga y luego pierde otro pago, las cosas se complican más. Se pueden agregar cargos por pagos atrasados, y una vez que pierda el segundo pago, estará en incumplimiento.
A los 90 días de retraso en su hipoteca
Una vez que finaliza el plazo de 30 días, si no se ha realizado ningún pago y no se ha alcanzado un acuerdo, comienza la ejecución hipotecaria. Si está contando, son cuatro pagos mensuales de hipotecas perdidos antes de que comience la ejecución hipotecaria.
Las leyes que rigen la ejecución hipotecaria pueden variar de estado a estado. En algunos estados, los prestamistas hipotecarios deben reunirse con los prestatarios antes de que puedan solicitar la ejecución hipotecaria.
Después de tres a seis meses de morosidad, el prestamista registra un aviso público en la Oficina del Registrador del Condado, indicando que el prestatario ha incumplido la hipoteca. Esto generalmente se denomina Notificación de incumplimiento (NOD) o lis pendens, que en latín significa "demanda pendiente".
La línea de fondo
Si se enfrenta a una ejecución hipotecaria, su mejor opción es mantenerse en comunicación con su prestamista y hablar con ellos sobre su situación. Pueden tener programas para ayudarlo a mantener su hogar. Si todo lo demás falla, la venta sería una mejor alternativa a la ejecución hipotecaria de la casa.
