Puede hacer un retiro 401 (k) en una suma global. ¿Pero es una buena idea hacerlo? Por lo general, la respuesta a eso es no debido a posibles impuestos y multas que reducirán el saldo de sus fondos.
Establecer un plan de ahorro para la jubilación durante sus años de trabajo es una parte necesaria de la planificación financiera integral, y la carga del ahorro recae sobre los hombros de los empleados. Con ese fin, los planes de ahorro para la jubilación basados en contribuciones son un beneficio común ofrecido por los empleadores, generalmente en forma de un plan 401 (k). Algunas compañías inscriben automáticamente a los trabajadores elegibles en un 401 (k), pueden optar por no participar, mientras que otras permiten que los empleados elijan si participan o no.
Los empleadores a menudo confían en un patrocinador del plan para educar a los empleados sobre los beneficios y las limitaciones de un plan 401 (k). Estos patrocinadores, también conocidos como custodios del plan, tienen la tarea de educar a los empleados elegibles sobre los beneficios del plan, las selecciones de inversión disponibles y los límites de contribución.
Para llevar clave
- No puede cobrar por completo un 401 (k) que tiene con su empleador actual. Puede tomar un préstamo 401 (k) contra su saldo, pero puede estar sujeto a impuestos y multas. Puede cobrar por completo un 401 (k) que tuvo con un empleador anterior.
Opciones de retiro de suma global mientras está empleado
La mayoría de los empleadores y los patrocinadores del plan 401 (k) brindan instrucciones suficientes a los empleados cuando comienzan a contribuir al plan, pero a menudo no brindan información útil cuando los empleados cambian de trabajo, se jubilan o necesitan retirar dinero de sus planes.
Un retiro por dificultades económicas es un retiro de suma global basado en la necesidad financiera que no necesita pagar. Un préstamo 401 (k) se devuelve mediante aplazamientos de cheques a lo largo del tiempo. El préstamo está limitado a un cierto porcentaje de su saldo total 401 (k), generalmente 50%.
"Si tiene un plan 401 (k) con la capacidad de solicitar un préstamo, puede retirar los fondos libres de impuestos", dice Kirk Chisholm, un administrador de patrimonio en Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts. "Por supuesto, usted tendrá que devolverlos, pero esto le permite pedir prestado de su cuenta 401 (k) y reembolsarse los intereses y el capital con el tiempo ”.
Hay un caso en el que los titulares de planes pueden hacer un retiro de una suma global de sus planes sin incurrir en la multa del 10%. De acuerdo con la Sección 113 de la Ley de mejora de la jubilación de cada comunidad (SECURE) de 2019, promulgada en diciembre de 2019, permite a los nuevos padres retirar un máximo de $ 5, 000 de sus planes sin multas para pagar los gastos de adopción o nacimiento.
Opciones cuando deja a un empleador
Las opciones de retiro de suma global no son tan limitadas cuando deja a un empleador para otro trabajo o si se jubila. Puede tomar una distribución de suma global del plan 401 (k) de un empleador anterior hasta el saldo total de la cuenta conferida. Después de hacer una solicitud de distribución, el patrocinador o custodio del plan le envía un cheque directamente y la cuenta se cierra con el custodio.
Puede evitar impuestos y multas transfiriendo el retiro de la suma global a una cuenta de jubilación individual (IRA). En este caso, el cheque se extiende al custodio de la IRA, no a usted, aunque debe marcarse "para su beneficio". Como nunca recibió los fondos en efectivo, no está sujeto a impuestos.
Consideraciones para retiros
El mayor beneficio de tomar una distribución de suma global de su plan 401 (k), ya sea al momento de la jubilación o al dejar un empleador, es la capacidad de acceder a todos sus ahorros para la jubilación a la vez. El dinero no está restringido, lo que significa que puede usarlo como mejor le parezca. Incluso puede reinvertirlo en una gama más amplia de inversiones que las ofrecidas dentro del 401 (k).
Las contribuciones a un 401 (k) están con impuestos diferidos, y el crecimiento de la inversión no está sujeto al impuesto sobre las ganancias de capital cada año. Sin embargo, una vez que se realiza una distribución de suma global, pierde la capacidad de ganar sobre una base de impuestos diferidos, lo que podría conducir a menores retornos de inversión con el tiempo.
La retención de impuestos sobre los saldos 401 (k) antes de impuestos puede no ser suficiente para cubrir su obligación tributaria total en el año en que recibe su distribución, dependiendo de su categoría de impuesto sobre la renta. A menos que pueda minimizar los impuestos sobre los retiros 401 (k), una gran factura de impuestos se reduce aún más con la suma global que recibe.
Finalmente, tener acceso al saldo total de su cuenta de una vez presenta una tentación mucho mayor para gastar. Implementar el autocontrol puede ser un desafío. El fracaso en ese departamento podría significar menos dinero en la jubilación. Es mejor evitar la tentación en primer lugar.
