Tabla de contenido
- Cómo acceder al efectivo
- Retiros
- Préstamos
- Renunciar a una política
- Asentamiento de vida
- La línea de fondo
En tiempos económicos difíciles, a veces se deja a las personas luchando por dinero en efectivo para cubrir los gastos diarios y las demandas de estilo de vida. Su póliza de seguro de vida es una posible fuente de fondos, pero ¿debería aprovecharla?
Ciertamente, existen inconvenientes en el uso del seguro de vida para satisfacer las necesidades inmediatas de efectivo, especialmente si está comprometiendo sus objetivos a largo plazo o el futuro financiero de su familia. Sin embargo, si no hay otras opciones disponibles, el seguro de vida, especialmente el seguro de vida con valor en efectivo, puede ser una fuente de ingresos necesarios.
Para llevar clave
- Si no tiene opciones y debe acceder a su póliza de seguro de vida, es mejor retirar o pedir dinero prestado en efectivo, en lugar de entregar la póliza por completo. donde se mantienen los pagos y las ganancias de la prima en exceso. Dichas cuentas permiten a los asegurados acceder a ese dinero a través de retiros, préstamos de póliza o, si es necesario, mediante la entrega de la cuenta, ya sea en parte o en su totalidad. Otra opción es hacer un acuerdo de por vida, lo que significa que vende su póliza de seguro de vida a una persona o compañía de liquidación de vida a cambio de dinero.
Cómo acceder al efectivo
El seguro de vida de valor en efectivo, como la vida entera y la vida universal, acumula reservas a través de primas en exceso más ganancias. Estos depósitos se mantienen en una cuenta de acumulación de efectivo dentro de la póliza.
El seguro de vida con valor en efectivo ofrece la oportunidad de acceder a las acumulaciones de efectivo dentro de la póliza a través de retiros, préstamos de póliza o renuncia parcial o total de la póliza. Otra alternativa consiste en vender su póliza por dinero en efectivo, un método conocido como liquidación de vida.
Asegúrese de tener en cuenta que aunque el efectivo de la póliza podría ser útil durante tiempos financieros estresantes, podría enfrentar consecuencias no deseadas dependiendo del método que utilice para acceder a los fondos.
Cobro de su seguro de vida
Retiros
En general, es posible retirar cantidades limitadas de efectivo de una póliza de seguro de vida. El monto disponible difiere según el tipo de póliza que posee y la compañía que lo emite. La principal ventaja de los retiros de valor en efectivo es que no están sujetos a impuestos según su póliza, siempre y cuando su póliza no esté clasificada como un contrato de dotación modificado (MEC). Un MEC es un término otorgado a una póliza de seguro de vida en la que el financiamiento excede los límites de la ley fiscal federal.
Sin embargo, los retiros de valor en efectivo pueden tener consecuencias inesperadas o no realizadas:
- Los retiros que reducen su valor en efectivo podrían causar una reducción en su beneficio por fallecimiento, una fuente potencial de fondos que usted o su familia podrían necesitar para reemplazar sus ingresos, fines comerciales o preservar su patrimonio. Los retiros de valor en efectivo no siempre están libres de impuestos. Por ejemplo, si realiza un retiro durante los primeros 15 años de la póliza y el retiro causa una reducción en el beneficio por muerte de la póliza, parte o la totalidad del efectivo retirado podría estar sujeto a impuestos. Los retiros se consideran imponibles en la medida en que exceden su base en la póliza. Los retiros que reducen su valor de rescate en efectivo pueden hacer que sus primas aumenten para mantener el mismo beneficio por fallecimiento; de lo contrario, la póliza podría caducar. Si su póliza ha sido clasificada como un MEC, los retiros generalmente están sujetos a impuestos de acuerdo con las reglas aplicables a las anualidades: los desembolsos en efectivo se consideran primero los intereses y están sujetos al impuesto sobre la renta y posiblemente a un 10% multa por retiro anticipado si es menor de 59.5 años al momento del retiro.
Préstamos
La mayoría de las pólizas de valor en efectivo le permiten pedir prestado dinero al emisor utilizando su cuenta de acumulación de efectivo como garantía. Dependiendo de los términos de la política, el préstamo puede estar sujeto a intereses a tasas variables; sin embargo, no está obligado a calificar financieramente para el préstamo. El monto que puede pedir prestado se basa en el valor de la cuenta de acumulación de efectivo de la póliza y los términos del contrato.
La buena noticia es que los montos prestados de las políticas que no son de MEC no están sujetos a impuestos, y no tiene que hacer pagos del préstamo, a pesar de que el saldo pendiente del préstamo podría estar generando intereses.
La mala noticia es que los saldos de los préstamos generalmente reducen el beneficio por fallecimiento de su póliza, lo que significa que sus beneficiarios podrían recibir menos de lo que pretendía. Además, un préstamo impago que genera intereses reduce su valor en efectivo, lo que puede hacer que la póliza caduque si se pagan primas insuficientes para mantener el beneficio por fallecimiento. Si el préstamo aún está pendiente cuando vence la póliza o si luego entrega el seguro, el monto prestado se vuelve imponible en la medida en que el valor en efectivo (sin reducción del saldo pendiente del préstamo) exceda su base en el contrato.
Los préstamos de póliza de una póliza que se considera un MEC se tratan como distribuciones, lo que significa que el monto del préstamo hasta las ganancias de la póliza estará sujeto a impuestos y también podría estar sujeto a la multa por retiro anticipado anterior a 59.5.
Retirar dinero o pedir prestado dinero de su póliza de seguro de vida puede reducir el beneficio por fallecimiento de su póliza, mientras que renunciar a la póliza significa que está renunciando por completo al derecho al beneficio por fallecimiento.
Renunciar a una política
Además de los retiros y los préstamos de la póliza, puede entregar (cancelar) su póliza y usar el efectivo de la manera que mejor le parezca. Sin embargo, si entrega la póliza durante los primeros años de propiedad, es probable que la compañía le cobre una tarifa de rescate, reduciendo su valor en efectivo. Estos cargos varían según cuánto tiempo haya tenido la póliza. Además, cuando entrega su póliza por dinero en efectivo, la ganancia de la póliza está sujeta al impuesto sobre la renta y si tiene un saldo pendiente del préstamo contra la póliza, podrían incurrir impuestos adicionales.
Si bien entregar la póliza puede obtener el efectivo que necesita, obviamente está renunciando al derecho a la protección de beneficios por muerte que ofrece el seguro. Si desea reemplazar el beneficio por muerte perdida más adelante, podría ser más difícil o más costoso obtener la misma cobertura.
Considere otras opciones antes de usar su póliza de seguro de vida para obtener efectivo, como pedir prestado contra su plan 401 (k) o solicitar un préstamo con garantía hipotecaria; ninguna de estas opciones viene sin problemas de mitigación, pero según sus circunstancias financieras actuales, algunas opciones son mejores que otras.
Asentamiento de vida
Este concepto es bastante simple. Como propietario de la póliza, usted vende su póliza de seguro de vida a un individuo o una compañía de liquidación de vida a cambio de efectivo. El nuevo propietario mantendrá la póliza vigente (pagando las primas) y obtendrá un retorno de la inversión al recibir el beneficio por fallecimiento cuando muera.
La mayoría de los tipos de seguro son elegibles para la venta, incluidas las pólizas con poco o ningún valor en efectivo, como el seguro a término. En general, para calificar para un acuerdo de vida, usted (el asegurado) debe tener al menos 65 años de edad, tener una esperanza de vida de 10 a 15 años o menos y un beneficio de muerte de la póliza de al menos $ 100, 000 (en la mayoría de los casos).
La principal ventaja de un acuerdo de vida es que potencialmente puede obtener más por la póliza que cobrarla (entregar la póliza). La tributación de los acuerdos de vida es complicada: el tratamiento general es que las ganancias que excedan su base en la póliza se gravan como ingreso ordinario. Asegúrese de obtener asesoramiento fiscal experto antes de firmar su póliza.
Aunque los acuerdos de vida pueden ser una valiosa fuente de liquidez, considere los siguientes problemas:
- Está renunciando al control del beneficio por fallecimiento. Los nuevos propietarios de la póliza tendrán acceso a sus registros médicos anteriores y, por lo general, el derecho a solicitar actualizaciones sobre su salud actual. La industria de asentamientos de vida está muy marginalmente regulada, por lo que no hay orientación sobre el valor de su póliza, lo que dificulta determinar si está obteniendo un precio justo por su póliza. Además de la obligación tributaria que podría enfrentar, los acuerdos de vida generalmente conllevan otro costo: hasta el 30% de sus ganancias podría pagarse en comisiones y tarifas, lo que reduce el monto neto que recibe.
La línea de fondo
Los problemas económicos pueden llevarlo a considerar liquidar activos por dinero en efectivo. A veces puede que no tenga otra opción, pero cuando se trata de seguros de vida, piense por qué compró la póliza en primer lugar. ¿Todavía necesitas la cobertura? ¿Los beneficiarios de la póliza dependen del beneficio por fallecimiento si le sucede algo?
