Cuando los trabajadores cambian de trabajo, sus ahorros para la jubilación en los planes patrocinados por el empleador (planes del empleador) tienden a retirarse y gastarse. Es un fenómeno comprensible, aunque desafortunado. Le mostraremos cómo evitar la trampa de cobrar sus ahorros de jubilación y cómo transferir sus fondos cuando cambie de trabajo.
Las estadísticas cuentan la historia
Según una investigación realizada por el Centro para la Investigación de la Jubilación en el Boston College, los estadounidenses están gastando o retirando sus planes de jubilación, dejándolos con aproximadamente del 20% al 25% menos de dinero cuando llegan a la edad de jubilación.
¿La razón principal para sacar el dinero? Cambiar o dejar un trabajo. De hecho, casi la mitad de todos los trabajadores en los Estados Unidos sacan el dinero de sus planes de jubilación y lo gastan cuando cambian de trabajo, según una Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Junta de la Reserva Federal de los Estados Unidos.
En resumen, muchas personas agotan por completo sus ahorros de jubilación cuando cambian de trabajo. Los datos concretos sobre los cambios en el trabajo son escurridizos, pero muchas encuestas sugieren que el trabajador promedio cambiará de carrera siete veces durante el transcurso de su vida. "La Oficina de Estadísticas Laborales predice que el trabajador promedio tendrá 10 trabajos antes de los 40 años, y Forrester Research predice que la persona promedio tendrá entre 12 y 15 empleos en su vida", señala Kirk Chisholm, administrador de patrimonio de Innovative Grupo Asesor en Lexington Mass.
Por qué las personas gastan su jubilación
Hay un par de razones por las cuales las personas gastan sus ahorros de jubilación. Primero, a menudo hay un retraso entre el momento en que una persona que cambia de trabajo recibe el último cheque de su empleador anterior y el primer cheque del nuevo empleador.
En segundo lugar, muchas personas se toman un tiempo libre entre trabajos. Si no tienen suficiente de un fondo de emergencia ahorrado, tienden a usar sus ahorros de jubilación para pagar las facturas hasta que llegue el primer cheque del nuevo trabajo.
Tercero, cuando surge la oportunidad de gastar una buena parte del cambio, muchas personas simplemente no pueden resistir el impulso. Cuarto, hacer arreglos para mudarse y reinvertir su dinero puede ser una molestia, especialmente si no está familiarizado o no se siente cómodo con la idea de tomar decisiones de inversión.
“He tenido clientes que querían usar sus ahorros para la jubilación antes de ingresar a su cuenta de ahorros porque 'era más difícil ahorrar' el dinero en su cuenta de ahorros. Ahorrar a su 401 (k) e IRA fue tan automático y, por lo tanto, indoloro, consideraron la pérdida de hasta el 50% más de su dinero de jubilación en impuestos y multas mucho menos dolorosa que ingresar en su cuenta de ahorros bancaria ", dice Russ Blahetka, CFP®, director gerente de Vestnomics Wealth Management en Campbell, California.
Desafortunadamente, la falta de transferir los activos de jubilación al plan de un nuevo empleador o a una cuenta de jubilación individual (IRA) es generalmente un gran error que conduce a problemas más grandes. Transferir el saldo de su cuenta de jubilación a una cuenta IRA o al plan de su nuevo empleador ayudará a evitar que gaste sus ahorros.
No hagas que el tiempo rompa una crisis
El alto porcentaje de retiros de efectivo frente a reinversiones ha llevado a los legisladores a tomar medidas en un esfuerzo por alentar a los trabajadores a transferir sus saldos de planes calificados a una IRA u otro plan de jubilación elegible al cambiar de trabajo. Antes del 28 de marzo de 2005, los empleadores podían cerrar automáticamente las cuentas calificadas del plan y enviar un cheque a un ex empleado si el saldo del plan calificado del ex empleado era de $ 5, 000 o menos.
La Ley de Reconciliación de Crecimiento Económico y Desgravación Fiscal de 2001 (EGTRRA) cambió esas reglas, haciendo obligatorio que los empleadores envíen automáticamente los saldos del plan a una IRA si el saldo de la cuenta está entre $ 1, 000 y $ 5, 000, a menos que el empleado otorgue un permiso por escrito para tener la cantidad pagado a él o ella. Si bien este es un buen comienzo, no resuelve el problema, ya que los reinversiones generalmente se envían a cuentas del mercado monetario, lo que brinda pocas oportunidades de crecimiento.
Por qué no deberías retirar dinero y gastar
Gastar sus ahorros para la jubilación en otra cosa que no sea la jubilación es una mala idea. Una vez que ese dinero se ha ido, ya no está disponible para acumular ganancias en sus ahorros. La oportunidad perdida de crecimiento a través de la capitalización nunca se puede recuperar, y puede ser particularmente perjudicial para los trabajadores de más edad con poco tiempo para reponer sus ahorros. También es perjudicial para los trabajadores más jóvenes que están a décadas de retirarse. Al gastar $ 5, 000 hoy, un trabajador con 40 años antes de la jubilación podría pasar $ 80, 000 (suponiendo que el dinero gastado se hubiera duplicado cada ocho años) en dinero de jubilación.
Independientemente de si ha trabajado durante cinco años o durante 15 años, gastar el dinero de su plan de jubilación en lugar de renovarlo no le deja nada en el camino de los ahorros de jubilación para mostrar durante todos esos años que trabajó. Cuando comience su nuevo trabajo, comenzará desde cero en el departamento de ahorros. Para ayudar a compensar el dinero que gastó, es probable que cualquier aumento que recibió por cambiar de trabajo deba invertirse en su nuevo plan de jubilación si desea tener alguna esperanza de reemplazar sus ahorros de jubilación perdidos.
Si la idea de una jubilación cómoda y bien financiada no es suficiente para evitar que gaste sus ahorros para la jubilación, tal vez la posibilidad de perder dinero en impuestos y multas lo convencerá de que lo reconsidere. Tenga en cuenta que las distribuciones elegibles para reinversión de su cuenta del plan calificado que se le abonen estarán sujetas a una retención fiscal federal del 20%; Además, el monto puede estar sujeto a una multa por distribución anticipada del 10% si el retiro se produce antes de cumplir los 59½ años de edad y a menos que califique para una excepción.
Rollovers y retención de impuestos
Cuando cambia de trabajo, generalmente es elegible para transferir el saldo de su plan calificado a una cuenta IRA tradicional u otro plan patrocinado por el empleador, suponiendo que el monto sea elegible para la transferencia. Si esto se hace como una transferencia directa, no se retendrán impuestos del monto. Si le pagan el monto, se retendrá el 20% para los impuestos federales y tendrá 60 días para reinvertir el monto. Además, si tiene la intención de transferir el monto total, deberá compensar el 20% retenido por los impuestos de su bolsillo.
Para ayudar a simplificar el proceso, "hable con el gerente de recursos humanos de su antiguo empleador para obtener los documentos necesarios para iniciar la transferencia", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor. de fondos indexados: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos. “Además, tenga un plan en términos de dónde quiere que vayan los activos. Si corresponde al plan 401 (k) de su nuevo empleador, hable con su gerente actual de Recursos Humanos para asegurarse de que todo esté alineado para recibir la transferencia. Si se trata de una IRA de reinversión, tenga la cuenta ya creada para recibir los activos. Esto creará una transición suave para el rollover ”.
La línea de fondo
Idealmente, cambiar de trabajo debería resultar en un aumento salarial y mejores oportunidades para el avance profesional. Si ese es el caso, asigne una parte de su aumento para mejorar su nivel de vida y otra parte para sus ahorros de jubilación. Además, agregue algunos a un fondo de emergencia, que puede ayudarlo durante los períodos en que tiene ingresos más bajos o nulos. Esto ayudará a evitar que aproveche sus ahorros de jubilación en una fecha posterior. Independientemente de por qué cambia de trabajo, la responsabilidad de salvaguardar sus ahorros de jubilación está en sus manos. Aproveche al máximo y lleve su dinero cada vez que cambie de trabajo.
