¿Qué es el seguro concurrente?
El seguro concurrente es cuando hay dos o más pólizas de seguro que brindan cobertura para los mismos riesgos durante el mismo período de tiempo. El seguro concurrente se usa con mayor frecuencia cuando una persona asegurada o una empresa adquiere pólizas además de una póliza primaria, y las pólizas adicionales brindan cobertura en exceso.
Para llevar clave
- El seguro concurrente es cuando se tienen dos pólizas de seguro para cubrir los mismos riesgos durante el mismo período de tiempo. El seguro concurrente generalmente incluye una póliza primaria, con la segunda póliza destinada a actuar como cobertura en exceso. Los asegurados que toman políticas concurrentes generalmente lo hacen cuando creen que una política única no puede proteger adecuadamente contra un peligro particular. Sin embargo, puede haber problemas para determinar qué asegurador debe cubrir las pérdidas, lo que puede llevar a que el tribunal decida quién paga. La causalidad concurrente se relaciona con el seguro de propiedad, diciendo que una pérdida debería estar cubierta cuando dos peligros, uno cubierto y otro no, causan daños.
Cómo funciona el seguro concurrente
Las pólizas de seguro concurrentes pueden ser una buena idea para una persona o empresa que cree que un peligro particular plantea un riesgo significativo que no puede ser cubierto de manera efectiva por una sola póliza. Comprar una o más políticas concurrentes puede ser un curso de acción prudente si el costo no es prohibitivo.
Determinar qué póliza de seguro paga por una pérdida cubierta puede ser difícil. Las aseguradoras buscarán trasladar la responsabilidad del reclamo a las políticas que no suscribieron, y pueden llevar el asunto a los tribunales. Los tribunales son responsables de determinar quién paga, un proceso llamado reparto. Las aseguradoras examinarán su propio lenguaje de póliza, así como el de las otras pólizas, para demostrar que la otra póliza es más específica a la pérdida cubierta.
Consideraciones Especiales
Los contratos de pólizas de seguro a menudo incluyen cláusulas que describen el marco que utiliza para distribuir la cobertura cuando el riesgo también está cubierto por otras pólizas. Las tres categorías principales de distribución son proporcional, excedente y sin responsabilidad. Por ejemplo, la política puede decir que solo proporcionará cobertura en exceso de la cobertura provista por otras políticas. Si se usa este mismo reclamo en cada póliza, la regla general es que el idioma se cancela entre sí y cada aseguradora será responsable de una cantidad proporcional de cobertura, llamada prorrateada.
Debido a la complejidad del lenguaje de la política, los tribunales pueden proporcionar una clasificación del orden de las políticas cuando se trata de qué política debe ofrecer cobertura y en qué medida. Este orden está determinado por el idioma de cada uno de los contratos de seguro, pero también puede usar otros factores, como el monto de las primas pagadas.
En el área compleja de reclamos de seguro concurrentes, hay algunos principios que vale la pena tener en cuenta:
- Sea honesto y conservador en sus evaluaciones internas de su exposición potencial. No sirve de nada ser demasiado optimista al evaluar sus riesgos de responsabilidad civil. Si cancela la selección de un asegurador primario particular en una situación de seguro concurrente, es importante preservar sus derechos manteniendo informado al asegurador no seleccionado y actualizado sobre los desarrollos de litigios. Evite sorpresas. Sujeto a las protecciones de confidencialidad apropiadas, invite a una aseguradora no seleccionada a participar en las discusiones del acuerdo o al menos mantenga informada a la aseguradora no seleccionada de las discusiones del acuerdo.
Seguro concurrente versus causalidad concurrente
El seguro concurrente es dos pólizas de seguro mantenidas al mismo tiempo. Mientras tanto, la causalidad concurrente está relacionada con el seguro de propiedad. Este tipo de doctrina legal dice que cuando el daño es causado por dos o más causas, donde una está cubierta y otra excluida, la pérdida debería estar cubierta. Específicamente, una pérdida causada por dos peligros, como el viento y la inundación, debe cubrirse, ya que generalmente es imposible distinguir qué peligro causó qué daño.
