¿Qué es el disparador de cobertura?
Un desencadenante de cobertura es un evento que debe ocurrir para que una póliza de responsabilidad se aplique a una pérdida. Los desencadenantes de cobertura se describen en el lenguaje de la política, y los tribunales utilizarán diferentes teorías legales relacionadas con los desencadenantes para determinar si se aplica la cobertura de la política.
DESACTIVACIÓN Disparador de cobertura
Las compañías de seguros utilizan activadores de cobertura para garantizar que las políticas que suscriben solo se apliquen cuando se producen eventos específicos. Lo hacen para asegurarse de que solo pagan reclamos bajo ciertas circunstancias, aunque esto puede cambiar la carga de probar que una póliza debe aplicarse al asegurado.
Debido a que probar qué desencadenantes aplicados puede ser costoso o difícil, los tribunales se basan en teorías legales para brindar orientación. Estas teorías se aplican a casos de seguros que involucran diferentes eventos. Se aplican cuatro teorías diferentes a los desencadenantes de cobertura: lesión de hecho, manifestación, exposición y desencadenante continuo.
Teorías de activación de cobertura
- La teoría de la lesión de hecho dice que el desencadenante de la cobertura es la lesión misma, por lo que cuando el asegurado se rompe la pierna, se aplica el seguro de responsabilidad civil. Un ejemplo de esta teoría fue una Luisiana en la que una compañía derramó desechos peligrosos en un río local, y esos desechos llegaron a un sistema de agua potable meses después. Como resultado, una familia se enfermó debido al consumo de agua. El desencadenante de la lesión de hecho es el momento en que la familia se enfermó, no cuando los desechos peligrosos fueron arrojados al río. La teoría del disparador de manifestación dice que el disparador de cobertura es el descubrimiento de la lesión o daño, por lo que cuando el asegurado descubre que su vehículo está dañado, se aplica la cobertura. En algunos casos, los tribunales pueden diferir sobre si usan la fecha real del descubrimiento o si usan el tiempo en que el daño debería haberse descubierto. Un buen ejemplo de esta teoría en acción es cuando un reclamante alegó que el trabajo que una compañía de HVAC de Texas completó en 2010 se filtró con el tiempo, causando daños a los paneles de yeso, el techo y el piso de su hogar. El reclamante descubrió la fuga en noviembre de 2017. El asegurado presentó el reclamo a sus transportistas de CGL de 2010 a 2017. Las compañías que proporcionaron la cobertura en 2010 a 2016 negaron la cobertura porque Texas había adoptado el activador de cobertura de manifestación. La teoría del desencadenante de exposición a menudo se aplica a las lesiones que se manifiestan con el tiempo, como las causadas por la inhalación de productos químicos nocivos. La lesión puede tardar años en aparecer, pero los tribunales pueden considerar el período original de la exposición (por ejemplo, cuando la parte lesionada estuvo expuesta por primera vez a los productos químicos). La teoría del desencadenante continuo establece que una combinación de tipos de desencadenantes (manifestación, exposición y lesión de hecho) conduce a una lesión que se desarrolla con el tiempo. Este tipo de disparador se utiliza para garantizar que las obligaciones de la compañía de seguros no se diluyan. Por ejemplo, un fabricante de alimentos utilizó un conservante para aumentar la vida útil de uno de sus productos. Más tarde se descubrió que este conservante causaba problemas de salud, aunque la enfermedad tardó años en desarrollarse. Durante el período en que el fabricante estaba usando el conservante, había comprado varias políticas de responsabilidad diferentes. Bajo un desencadenante de lesiones continuas, se dice que cada una de estas políticas proporciona cobertura, ya que la lesión se produjo durante un período de tiempo en el que se superpusieron varias coberturas.
