La autenticación con tarjeta de crédito es el proceso de confirmar la tarjeta de crédito de un cliente con la entidad emisora. La autenticación de la tarjeta de crédito generalmente se refiere a la primera mitad del proceso de comunicación de la transacción, que implica transmitir la información de la tarjeta al emisor a través del procesador de pagos para la autenticación.
Desglosar la autenticación de tarjeta de crédito
La autenticación de la tarjeta de crédito y la autorización de la tarjeta de crédito son los dos procesos principales que completan la comunicación de transacción de una tarjeta de crédito para el pago. En una transacción de pago electrónico, generalmente participan cuatro entidades: el comerciante, el banco adquirente del comerciante, el procesador de red y el emisor. El emisor proporciona la aprobación de la transacción de la tarjeta para la autenticación. Una vez autenticado, el banco adquirente comercial recibe la comunicación del procesador de red y autoriza la transacción para la aceptación del pago y el depósito en la cuenta.
Comunicación de autenticación
Cuando se desliza o ingresa una tarjeta, los detalles de la transacción se envían electrónicamente a un comerciante que adquiere bancos, lo que facilita el procesamiento de la transacción. Todos los comerciantes que aceptan tarjetas de pago electrónicas deben trabajar con un banco adquirente que facilite las comunicaciones de transacciones y liquide los fondos para un depósito. El banco adquirente comercial primero transmite los detalles de la transacción al emisor a través del procesador de red para la autenticación.
El emisor verifica varios detalles de la tarjeta, como el número de tarjeta, el tipo de tarjeta, el código de seguridad de la tarjeta y la dirección de facturación del titular de la tarjeta para garantizar la precisión. Los emisores también tienen varios procedimientos para garantizar que una transacción no sea fraudulenta para proteger la seguridad del titular de la tarjeta. El proceso de autenticación también ayuda a evitar devoluciones de cargo y proteger al comerciante de cualquier problema de financiación.
Comunicación de autorización
La comunicación de autorización es el paso final en un proceso de transacción con tarjeta de crédito. Una vez que se ha autenticado una tarjeta, el emisor envía la autenticación al comerciante que adquiere el banco a través del procesador de red. El banco adquirente del comerciante recibe la comunicación y autoriza el pago del comerciante. Si el pago no se autentica, el banco adquirente del comerciante rechazará la transacción. Si bien se requiere una amplia comunicación para completar una transacción, el procesamiento de la transacción generalmente se completa en cuestión de segundos debido a las capacidades de la tecnología moderna.
El proceso de autorización final también permite que el banco comercial inicie un depósito de pago en la cuenta del comerciante. Por lo tanto, los comerciantes confían en los bancos adquirentes para el procesamiento de pagos y el servicio de cuentas. En una transacción con tarjeta de crédito, el banco adquirente del comerciante también es el banco liquidador, recibe los fondos de pago y los deposita en la cuenta del comerciante.
Los bancos adquirentes de comerciantes generalmente cobran a los comerciantes tarifas de transacción y tarifas de cuenta mensual. Las tarifas de transacción compensan al banco comercial por facilitar la comunicación. Los bancos adquirentes de comerciantes también cubren los riesgos de cualquier problema que surja con la no liquidación, las devoluciones de cargo y los reembolsos, lo que genera la necesidad de cargos mensuales en la cuenta.
