¿Qué es la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA)?
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) es una ley federal que protege a los consumidores cuando transfieren fondos electrónicamente; incluyendo el uso de tarjetas de débito, cajeros automáticos (ATM) y retiros automáticos de una cuenta bancaria. Entre otras protecciones, la EFTA proporciona una forma de corregir errores de transacción y limita la responsabilidad resultante de una tarjeta perdida o robada.
En 1978, el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, también conocida como Regulación E, en respuesta al crecimiento de los cajeros automáticos y la banca electrónica, y la Junta de la Reserva Federal (FRB, Fed) la implementó.
La AELC estableció reglas para proteger a los consumidores y definió los derechos y responsabilidades de todos los participantes involucrados en la transferencia electrónica de fondos.
Entendiendo la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos
Las transferencias electrónicas de fondos son transacciones que usan computadoras, teléfonos o cintas magnéticas para autorizar a una institución financiera a acreditar o debitar la cuenta de un cliente. Las transferencias electrónicas incluyen el uso de cajeros automáticos, tarjetas de débito, depósitos directos, transacciones en puntos de venta (POS), transferencias iniciadas por teléfono, sistemas de cámara de compensación automática (ACH) y retiros preautorizados de cuentas corrientes o de ahorro.
La Ley de transferencia electrónica de fondos describe los requisitos que deben seguir las instituciones bancarias y los consumidores cuando se producen errores. Según la EFTA, los consumidores pueden impugnar los errores y corregirlos dentro de un período de 45 días y recibir sanciones financieras limitadas. La EFTA también requiere que los bancos proporcionen cierta información a los consumidores y define cómo los consumidores pueden limitar su responsabilidad en el caso de una tarjeta perdida o robada.
La Ley de transferencia electrónica de fondos en el trabajo
El uso de cheques en papel ha disminuido constantemente desde que se aprobó la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, pero los cheques continúan sirviendo como prueba de pago. La explosión de las transacciones financieras electrónicas creó la necesidad de nuevas reglas que darían a los consumidores el mismo nivel de confianza que tienen en el sistema de verificación. Esto incluye la capacidad de impugnar errores, corregirlos dentro de un plazo de 60 días y limitar la responsabilidad por una tarjeta perdida a $ 50, si la tarjeta se informa como perdida dentro de dos días hábiles.
Sin embargo, si se notifica a la institución dentro de 3 a 59 días, la responsabilidad podría ser de hasta $ 500. Si no se informa una tarjeta perdida dentro de los 60 días, el consumidor no está protegido de responsabilidad y podría perder todos los fondos en la cuenta asociada y ser responsable de pagar los cargos por sobregiro.
Formas en que la AELC protege a los consumidores
Los servicios básicos que están protegidos por la AELC incluyen los realizados a través de
- ATM: EFTA autoriza el acceso las 24 horas a los cajeros automáticos. Si el cajero automático es propiedad o está operado por una institución que no es su banco, se le puede cobrar una tarifa. Depósito directo: la mayoría de los bancos ofrecen depósito directo, que le permite preautorizar depósitos (como cheques de nómina o beneficios gubernamentales) o pagos de facturas recurrentes (como hipotecas, pagos de seguros o facturas de servicios públicos). Tiene derecho a detener las transferencias preautorizadas en cualquier momento, independientemente de los términos opuestos del contrato. Pago por teléfono: puede autorizar a su institución financiera a realizar pagos o transferir fondos por teléfono. Los bancos deben confirmar su identidad haciendo preguntas específicas de la cuenta. Internet: puede acceder a sus cuentas a través de los portales web de las instituciones financieras para controlar sus cuentas, transferir fondos y pagar facturas. Tarjeta de débito: las tarjetas de débito emitidas por instituciones financieras permiten a los consumidores realizar compras en línea o en una tienda minorista o negocio. Esto no incluye tarjetas de regalo, tarjetas de valor almacenado, tarjetas de crédito y tarjetas telefónicas prepagas, que están excluidas de la EFTA. Conversión electrónica de cheques: esta función permite a una empresa convertir un cheque en papel en un pago electrónico escaneando el cheque y capturando el nombre del banco, la dirección, el número de cuenta y el número de ruta. Después de que el cheque en papel se escanea en un pago electrónico, queda nulo y sin efecto.
Para llevar clave
- La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos protege a los consumidores cuando transfieren fondos electrónicamente. La EFTA se realizó en 1978 como resultado del uso creciente de cajeros automáticos. La protección bajo la EFTA incluye transferencias realizadas a través de cajeros automáticos, tarjetas de débito, depósitos directos, puntos de venta, y telefono.
Requisitos para proveedores de servicios bajo la EFTA
La AELC exige que las instituciones financieras y cualquier tercero involucrado en los servicios electrónicos de transferencia de fondos divulguen la siguiente información específica a los consumidores:
- Un resumen de responsabilidad con respecto a transacciones y transferencias no autorizadas. Información de contacto de las personas a las que se debe notificar en caso de una transacción no autorizada, junto con el procedimiento para informar y presentar un reclamo. Los tipos de transferencias que puede realizar, honorarios asociados con ellos y cualquier limitación que pueda existir. Un resumen de sus derechos, incluido el derecho a recibir estados de cuenta periódicos y recibos de compra en el punto de venta. Un resumen de la responsabilidad de la institución hacia usted si no logra hacer o detener ciertas Las circunstancias bajo las cuales una institución compartirá información con un tercero con respecto a su cuenta y actividades de la cuenta. Un aviso que describe cómo informar un error, solicitar más información y la cantidad de tiempo dentro del cual debe presentar su informe.
