¿Qué es la Administración Federal de Vivienda?
La Administración Federal de Vivienda (FHA) es una agencia estadounidense que ofrece seguro hipotecario a prestamistas aprobados por la FHA que cumplen con los requisitos específicos. El seguro hipotecario protege a los prestamistas contra pérdidas por incumplimiento de la hipoteca. Si un prestatario no cumple con un préstamo, la FHA le paga al prestamista un monto de reclamo específico.
Comprensión de la Administración Federal de Vivienda (FHA)
El objetivo principal de establecer la FHA es estimular la industria de la vivienda. La idea subyacente era que al proporcionar seguros a los prestamistas, más personas o clientes calificarían para obtener hipotecas para comprar viviendas. La mayoría de los préstamos de la FHA son para personas que no podían pagar, y normalmente no calificarían para un préstamo hipotecario tradicional.
Términos del préstamo
La prima del seguro hipotecario (MIP) es el dinero que un propietario paga a la FHA como parte del programa hipotecario de la FHA. A partir de 2018, para todos los términos del préstamo y una relación préstamo a valor (LTV) superior al 90%, el MIP anual se recaudará hasta el final del plazo del préstamo, o 30 años, lo que ocurra primero. Las relaciones de préstamo a valor (LTV) menores o iguales al 90% tendrán un MIP anual vencido hasta el final del plazo del préstamo, o 11 años, lo que ocurra primero. Además, los prestatarios deben pagar 1.75% de interés, por cualquier monto del préstamo, independientemente del LTV.
La historia de la FHA
Durante la Gran Depresión, la quiebra bancaria provocó una disminución significativa en la cantidad de préstamos para vivienda y propiedad de vivienda. Durante este período, las hipotecas de viviendas fueron generalmente por períodos cortos (por ejemplo, 3-5 años), con instrumentos de globo en relaciones LTV de menos del 60% y sin amortización.
Esta importante crisis bancaria obligó a los prestamistas a buscar prestatarios de hipotecas impagas de inmediato. Debido a que el refinanciamiento era imposible, la mayoría de los prestatarios no hicieron los pagos de la hipoteca y sus casas fueron embargadas, lo que afectó aún más a la industria de la vivienda.
Debido a que el sistema bancario federal necesitaba una reestructuración, el Congreso promulgó la Ley Nacional de Vivienda de 1934. Su objetivo principal era mejorar los estándares y condiciones de vivienda, proporcionar un método de seguro hipotecario mutuo y reducir las ejecuciones hipotecarias de hipotecas de viviendas familiares. La legislación creó dos agencias, la Corporación Federal de Seguros de Ahorro y Préstamo (FSLIC) y la FHA. Estos actos causaron un aumento en el mercado de viviendas unifamiliares y construyeron viviendas e hipotecas más asequibles. La FHA se convirtió oficialmente en parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) en 1965.
Financiamiento de la FHA y beneficios para la sociedad
La FHA opera a partir de ingresos autogenerados que no generan carga para los contribuyentes. La FHA retiene los ingresos del seguro hipotecario en una cuenta utilizada para pagar el programa. Los programas de la FHA proporcionan un estímulo económico sustancial a los Estados Unidos a través del desarrollo comunitario y del hogar que fluye hacia las comunidades locales en forma de empleos, escuelas y otras fuentes de ingresos.
