Fico vs. Experian vs. Equifax: una visión general
Los prestamistas tienen una amplia gama de datos disponibles para tomar decisiones sobre los prestatarios. Tres oficinas de crédito principales recopilan información sobre los hábitos de endeudamiento de los consumidores y usan esa información para crear informes de crédito detallados, mientras que otra organización, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) o FICO, desarrolló un algoritmo patentado que califica numéricamente a los prestatarios de 300 a 850 en adelante. su solvencia Algunos prestamistas toman decisiones de crédito estrictamente basadas en el puntaje FICO del prestatario, mientras que otros examinan los datos contenidos en uno o más de los informes de la oficina de crédito del prestatario.
Al solicitar un préstamo, es útil que los prestatarios conozcan su puntaje FICO, así como lo que figura en sus informes de la agencia de crédito, como los de Experian PLC (EXPN.L) y Equifax Inc. (NYSE: EFX). Un prestatario que parece más fuerte bajo un modelo de calificación o informe particular debe buscar prestamistas que usen ese modelo.
FICO
Fair, Isaac and Company (nombre cambiado a Fair Isaac Corporation en 2003) desarrolló el puntaje FICO en 1989 al crear una fórmula matemática estrechamente guardada que considera una variedad de información contenida en los informes de los burós de crédito de los consumidores. La compañía no revela el modelo exacto de puntaje que usa, pero su sitio web indica cómo se ponderan los puntajes.
El historial de pagos, o la frecuencia con la que el prestatario paga a tiempo frente al atraso, es el factor más importante, que comprende el 35 por ciento del puntaje del prestatario. Los montos adeudados, es decir, la proporción de la deuda pendiente de un prestatario con sus límites de crédito, representan otro 30 por ciento. La duración del historial crediticio es del 15 por ciento del puntaje del prestatario; cuentas experimentadas elevan un puntaje FICO. La combinación de crédito representa el 10 por ciento, y FICO recompensa a los prestatarios que demuestran que pueden administrar varios tipos de deuda, como hipotecas, préstamos para automóviles y deuda revolvente. El nuevo crédito también representa el 10 por ciento; FICO desprecia a los prestatarios que recientemente han abierto múltiples cuentas de crédito.
Lograr un puntaje FICO alto requiere tener una combinación de cuentas de crédito y mantener un excelente historial de pagos. Los prestatarios también deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Maximizar las tarjetas de crédito, pagar tarde y solicitar un nuevo crédito al azar son cosas que disminuyen los puntajes FICO.
Quizás el mayor beneficio de FICO sobre otros modelos de informes de crédito, como Experian y Equifax, es que FICO representa el estándar de oro en la comunidad de préstamos.
Más bancos y prestamistas usan FICO para tomar decisiones de crédito que cualquier otro modelo de calificación o informe. Aunque los prestatarios pueden explicar elementos negativos en su informe de crédito, el hecho es que tener un puntaje FICO bajo es un factor decisivo para numerosos prestamistas. Muchos prestamistas, particularmente en la industria hipotecaria, mantienen mínimos FICO duros y rápidos para su aprobación. Un punto por debajo de este umbral da como resultado una negación. Por lo tanto, existe un fuerte argumento de que los prestatarios deben priorizar a FICO por encima de todas las oficinas cuando intentan construir o mejorar el crédito.
El mayor inconveniente de FICO es que no deja espacio para la discreción. Si los prestatarios solicitan un préstamo que requiere un mínimo de 660 FICO para su aprobación y su puntaje se obtiene como 659, entonces se les niega el préstamo, independientemente de la razón de su puntaje. Podría ser algo que de ninguna manera implica una falta de solvencia crediticia para el préstamo particular que se busca, pero desafortunadamente, el modelo de calificación FICO no se presta a la subjetividad. Los prestatarios con puntajes FICO bajos que tienen información de calidad en sus informes crediticios deben buscar prestamistas que adopten un enfoque más holístico para tomar decisiones crediticias.
Experian
Experian es una de las tres principales agencias de crédito que producen informes que detallan los hábitos de endeudamiento de los consumidores. Los acreedores, como las compañías hipotecarias, las compañías de financiamiento de automóviles y las compañías de tarjetas de crédito, informan los historiales de pago y deudas pendientes de los prestatarios a Experian, así como a sus pares Equifax y TransUnion (NYSE: TRU). Las oficinas organizan esta información en informes que desglosan qué cuentas están en buen estado, cuáles están en mal estado, y cuentas que están en colecciones y registros públicos, como quiebras y gravámenes.
Además, Experian tiene su propio modelo de puntuación numérica, conocido como Experian PLUS, que ofrece un puntaje de 330 a 830. Los puntajes de Experian PLUS se correlacionan fuertemente con los puntajes de FICO, aunque no son lo mismo, y los algoritmos utilizados para calcularlos difieren.
La ventaja de Experian sobre FICO es que la información que proporciona es más exhaustiva que un simple número. Un par de prestatarios podrían tener 700 puntajes FICO pero historiales crediticios muy diferentes. Al revisar los informes de crédito de Experian, los prestamistas pueden ver el historial crediticio real de cada prestatario (cada deuda que esa persona ha tenido durante una década o más) y analizar cómo esa persona manejó esa deuda. Es posible que el algoritmo de FICO pueda otorgar a un prestatario ideal el mismo puntaje de FICO que alguien con un alto riesgo crediticio.
La principal desventaja de Experian es que, a diferencia de FICO, rara vez se usa como una herramienta independiente para tomar decisiones de crédito. Incluso los prestamistas que revisan los informes de crédito en detalle en lugar de salirse del puntaje numérico del prestatario generalmente miran las tres oficinas, no solo Experian. En consecuencia, los prestatarios deben revisar periódicamente los tres informes de crédito para estar atentos a la información errónea o despectiva.
Equifax
Al igual que Experian, Equifax es una importante agencia de informes de crédito. Produce informes de crédito similares a los de Experian y que siguen un formato similar. Los informes de Equifax son detallados y fáciles de leer. Si un prestatario que pagó la factura de su tarjeta de crédito hace cinco años solicita un préstamo, un prestamista que revisa su informe Equifax puede determinar el mes exacto del pago atrasado. El informe también indica las deudas de las agencias de cobro y los gravámenes contra los activos del prestatario.
Equifax ofrece puntajes de crédito numéricos que varían de 280 a 850. La oficina utiliza criterios similares a los de FICO para calcular estos puntajes, pero al igual que con Experian, la fórmula exacta no es la misma. Sin embargo, un puntaje de crédito Equifax alto generalmente indica un puntaje FICO alto.
Las ventajas de Equifax son similares a las de Experian. Los informes de la oficina son detallados y brindan a los prestamistas información más detallada sobre los hábitos de préstamo de un consumidor que solo un número. Sus desventajas también son las mismas. Los prestatarios no pueden evaluar de manera segura sus posibilidades de aprobación del préstamo al ver su informe Equifax solo. Sin embargo, si su informe Equifax es mucho más fuerte que su informe Experian o su puntaje FICO, entonces tienen la capacidad de buscar prestamistas que prioricen Equifax.
Para llevar clave
- FICO, Experian y Equifax brindan servicios de puntaje de crédito similares. FICO es el más utilizado. FICO consiste en solo un puntaje. Experian y Equifax proporcionan puntajes, pero también proporcionan historiales de crédito detallados que los diferencian.
