¿Qué son las leyes de calificación de uso y archivo?
Las leyes de calificación de archivo y uso son regulaciones de seguros que permiten a una compañía de seguros usar nuevas tarifas antes de recibir la aprobación del estado. Las leyes de calificación de archivo y uso le permiten al asegurador usar inmediatamente las nuevas tarifas, y el regulador de seguros tiene la opción de eliminar cualquier cambio de tarifa si determina que el cambio no puede justificarse.
Leyes de calificación de uso y archivo explicadas
Los seguros están regulados a nivel estatal, y los estados utilizan diferentes mecanismos para regular las tarifas que las compañías de seguros pueden cobrar a los consumidores. Los reguladores equilibran la necesidad de una aseguradora de permanecer solvente al ofrecer políticas que traen suficientes primas en relación con los beneficios prometidos, al tiempo que aseguran que a los consumidores se les ofrezcan políticas a precios razonables. Esto significa que los reguladores estatales de seguros monitorean y aprueban las tarifas.
Los reguladores tienen varias opciones a la hora de aprobar nuevas tarifas. En un marco regulatorio de aprobación previa, las compañías de seguros primero deben obtener aprobación para cualquier cambio de tarifa, y la aprobación requiere que la aseguradora justifique por qué es necesario un cambio de tarifa. Las leyes de calificación flexible permiten que una aseguradora ajuste sus tarifas de inmediato a menos que el cambio porcentual esté por encima de cierto umbral. Cualquier aumento de la tasa por encima del umbral incurrirá en un escrutinio regulatorio para garantizar que no sea irrazonable. Las leyes de competencia abierta permiten a las compañías de seguros cambiar las tarifas a su discreción, siempre que la compañía entregue a los reguladores una copia de su programa de calificaciones cuando se lo soliciten.
Las leyes de calificación de archivo y uso permiten a los reguladores de seguros dejar que las fuerzas del mercado determinen las tasas, al tiempo que ofrecen a los reguladores la opción de intervenir para garantizar que el mercado sea ordenado y los consumidores estén protegidos. La idea es que las compañías de seguros se autorregulen cuando se trata de aumentar las tarifas, ya que cobrar más que a las compañías de seguros competidoras por un tipo de póliza costará a la aseguradora fuera del mercado. La mayoría de los estados utilizan un enfoque de archivo y uso en lugar de exigir a las aseguradoras que obtengan aprobación previa para los cambios de tarifas.
Leyes de calificación de uso y archivo versus otras leyes de calificación de seguros
Existen otros cinco tipos básicos de leyes de tasas de seguro:
- Las aseguradoras con aprobación previa deben presentar las tarifas a la autoridad de calificación estatal y obtener la aprobación antes de usarlas. En algunos estados, la aseguradora puede asumir que las tarifas han sido aprobadas, si no ha tenido noticias del departamento de seguros en un período de tiempo específico (como 90 días). Las aseguradoras de uso y archivo pueden usar nuevas tarifas de inmediato, pero deben presentarlas ante el regulador dentro de un período de tiempo específico. Las aseguradoras modificadas de aprobación previa deben obtener la aprobación previa solo para los cambios en las tarifas que sean el resultado de una mejora o deterioro de la experiencia de pérdida de la aseguradora. Las aseguradoras Flex Rating deben obtener aprobación para cambios de tarifas que excedan un porcentaje específico. Por ejemplo, se puede requerir que las aseguradoras obtengan aprobación previa si aumentan o disminuyen sus tarifas en más del 5 por ciento. No se requiere que los aseguradores de presentación presenten tarifas u obtengan la aprobación del regulador.
