¿Qué es el reembolso?
El reembolso es el acto de devolver dinero prestado previamente de un prestamista. Por lo general, la devolución de fondos se realiza a través de pagos periódicos que incluyen capital e intereses. Por lo general, los préstamos también pueden pagarse en su totalidad en una suma global en cualquier momento, aunque algunos contratos pueden incluir una tarifa de reembolso anticipado.
Los tipos comunes de préstamos que muchas personas necesitan pagar incluyen préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos educativos y cargos de tarjetas de crédito. Las empresas también celebran acuerdos de deuda que también pueden incluir préstamos para automóviles, hipotecas y líneas de crédito junto con emisiones de bonos y otros tipos de deuda corporativa estructurada. Si no se mantiene al día con los reembolsos de deudas, se pueden generar problemas crediticios, incluida la bancarrota forzada, mayores cargos por pagos atrasados y cambios negativos en la calificación crediticia.
Para llevar clave
- El reembolso es el acto de devolver el dinero prestado de un prestamista. Los términos de pago de un préstamo se detallan en el acuerdo del préstamo que también incluye la tasa de interés contratada. Los préstamos e hipotecas federales para estudiantes se encuentran entre los tipos más comunes de préstamos que las personas terminan pagando. Todos los tipos de prestatarios en dificultades pueden tener varias opciones si no pueden realizar pagos regulares.
Pago explicado
Cuando los consumidores solicitan préstamos, la expectativa del prestamista es que finalmente podrán reembolsarlos. Las tasas de interés se cobran en función de una tasa contratada y un cronograma para el tiempo que transcurre entre el momento en que se otorgó un préstamo y el momento en que el prestatario devuelve el dinero en su totalidad. El interés es lo que se cobra a cambio de pedir dinero prestado, generalmente expresado como una tasa de porcentaje anual (APR).
Algunos prestatarios que no pueden pagar los préstamos pueden recurrir a la protección por bancarrota. Sin embargo, los prestatarios deben explorar todas las alternativas antes de declararse en quiebra, ya que hacerlo puede afectar la capacidad del prestatario para obtener financiamiento en el futuro. Las alternativas a la bancarrota son obtener ingresos adicionales, refinanciar, obtener apoyo a través de programas de asistencia y negociar con los acreedores.
La estructuración de algunos cronogramas de reembolso puede depender del tipo de préstamo contratado y la institución crediticia. La letra pequeña en la mayoría de las solicitudes de préstamo especificará qué debe hacer el prestatario si no puede realizar un pago programado. Es mejor ser proactivo y comunicarse con el prestamista para explicar cualquier circunstancia existente. Informe al prestamista de cualquier contratiempo como eventos de salud o problemas de empleo que puedan afectar la capacidad de pago. En estos casos, algunos prestamistas pueden ofrecer condiciones especiales para dificultades.
Pago de préstamos federales para estudiantes
Los préstamos federales para estudiantes generalmente permiten un monto de pago más bajo, pagos pospuestos y, en algunos casos, condonación de préstamos. Estos tipos de préstamos brindan flexibilidad de pago y acceso a varias opciones de refinanciación de préstamos estudiantiles a medida que cambia la vida del beneficiario. Esta flexibilidad puede ser especialmente útil si un receptor enfrenta una crisis financiera o de salud.
Los pagos estándar son la mejor opción. Estándar significa pagos regulares, al mismo monto mensual, hasta que se cancele el préstamo más los intereses. Con pagos regulares, el pago de la deuda ocurre en el menor tiempo posible. Además, como beneficio adicional, este método genera la menor cantidad de interés. Para la mayoría de los préstamos federales para estudiantes, esto significa un período de reembolso de 10 años.
Otras opciones incluyen planes de pago extendidos y graduados. Ambos implican pagar el préstamo durante un período más largo que con la opción estándar. Desafortunadamente, los plazos extendidos van de la mano con la acumulación de meses adicionales de cargos por intereses que eventualmente necesitarán reembolso.
Los planes de pago extendidos son como los planes de pago estándar, excepto que el prestatario tiene hasta 25 años para devolver el dinero. Como tienen más tiempo para devolver el dinero, las facturas mensuales son más bajas. Sin embargo, debido a que están tardando más en devolver el dinero, esas molestas tasas de interés están agravando la deuda.
Los planes de pago graduado, al igual que con una hipoteca de pago graduado (GPM), tienen pagos que aumentan de una tasa inicial baja a una tasa más alta con el tiempo. En el caso de los préstamos estudiantiles, esto pretende reflejar la idea de que, a largo plazo, se espera que los prestatarios pasen a empleos mejor remunerados. Este método puede ser un beneficio real para aquellos que tienen poco dinero directamente de la universidad, ya que los planes basados en los ingresos pueden comenzar en $ 0 por mes. Sin embargo, una vez más, el prestatario termina pagando más a largo plazo porque con el tiempo se acumulan más intereses. Cuanto más se extiendan los pagos, más intereses se agregarán al préstamo y el valor total del préstamo también aumentará.
Además, el estudiante puede investigar su acceso a escenarios particulares, como la enseñanza en un área de bajos ingresos o trabajar para una organización sin fines de lucro que puede hacerlos elegibles para la condonación de préstamos estudiantiles.
Amortización y consolidación de reembolso
Algunas deudas pueden recibir indulgencia, lo que permite a los beneficiarios de préstamos que no realizaron los pagos recuperarse y reiniciar los pagos. Además, hay varias opciones de aplazamiento disponibles para los beneficiarios que están desempleados o que no obtienen suficientes ingresos. Una vez más, es mejor ser proactivo con el prestamista e informarle de los eventos de la vida que afectan su capacidad de satisfacer el préstamo.
Para los beneficiarios con múltiples préstamos estudiantiles federales o aquellos individuos con varias tarjetas de crédito u otros préstamos, la consolidación puede ser otra opción. La consolidación de préstamos combina las deudas separadas en un préstamo con una tasa de interés fija y un único pago mensual. Los prestatarios pueden recibir un período de reembolso más extenso con un número reducido de pagos mensuales.
Pago de hipoteca
Los propietarios de viviendas tienen múltiples opciones para evitar la ejecución hipotecaria debido al pago hipotecario moroso.
Un prestatario con una hipoteca de tasa ajustable (ARM) puede intentar refinanciar a una hipoteca de tasa fija con una tasa de interés más baja. Si el problema con los pagos es temporal, el prestatario puede pagarle al administrador del préstamo el monto vencido más los recargos y multas por una fecha establecida para el reintegro.
Si una hipoteca entra en tolerancia, los pagos se reducen o suspenden por un tiempo establecido. Luego, los pagos regulares se reanudan junto con un pago global o pagos parciales adicionales por un tiempo establecido hasta que el préstamo esté vigente.
Con una modificación de préstamo, uno o más de los términos del contrato hipotecario se altera para que sea más manejable. Puede ocurrir un cambio en la tasa de interés, extender el plazo del préstamo o agregar pagos atrasados al saldo del préstamo. La modificación también puede reducir la cantidad de dinero adeudada al perdonar una parte de la hipoteca.
En algunas situaciones, vender la casa puede ser la mejor opción para pagar una hipoteca y puede ayudar a evitar la bancarrota.
Ejemplo del mundo real
Un artículo de febrero de 2019 presentado en Public News Service detalló cómo el estado de Colorado se está aprovechando del creciente número de personas que buscan la condonación de préstamos estudiantiles al aprovecharlos para proporcionar servicios de salud mental a sus residentes.
La escasez de proveedores de salud mental en Colorado significa que el 70% de los residentes que buscan atención de salud mental o conductual no reciben esos servicios. Las normas federales mínimas requieren que haya al menos un psiquiatra por cada 30, 000 residentes. Para que Colorado alcance ese umbral, necesitarían agregar más de 90 profesionales de la salud mental.
Una de las formas en que los centros de salud han abordado la escasez es recurriendo a nuevos programas federales y estatales de condonación de préstamos estudiantiles para asociarse con proveedores calificados que buscan reducir su deuda de préstamos estudiantiles. Los administradores esperan que la posibilidad de reducir miles de dólares en la deuda de la escuela de medicina ayude a atraer y mantener proveedores de alta calidad, particularmente para las partes del estado que están más desatendidas.
