Con las cuentas de jubilación individuales (IRA) estándar, sus opciones de inversión generalmente están restringidas a valores como acciones, bonos y fondos mutuos. Eso significa que si está buscando diversificarse con más opciones novedosas, como bienes raíces y metales preciosos, un IRA autodirigido es su boleto. Obtiene más opciones de inversión y las mismas ventajas fiscales. El único inconveniente: debe encontrar un custodio que maneje estas cuentas, y no hay tantas.
Al igual que con otras cuentas IRA, tiene dos opciones.
- Puede invertir con dólares antes de impuestos y disfrutar de una deducción de impuestos (si califica) y un crecimiento con impuestos diferidos. O, si elige una cuenta Roth IRA autodirigida, puede usar dólares después de impuestos para comprar activos que no pagar impuestos cuando llegue a la jubilación. (También hay requisitos de ingresos para abrir un Roth).
La gama más amplia de opciones de inversión con un IRA autodirigido le brinda la oportunidad de buscar activos que tienen el potencial de obtener mayores rendimientos a lo largo del tiempo. Entre ellos: certificados de gravámenes fiscales, valores de colocación privada, oro e incluso franquicias de restaurantes.
Para llevar clave
- Las IRA autodirigidas tienen opciones de inversión más amplias que pueden ofrecer el potencial de mayores ganancias, pero a menudo conllevan un riesgo significativamente mayor. El custodio de una IRA autodirigida no examina las opciones de inversión de los clientes, por lo que depende de los inversores haga su diligencia debida y comprenda las consecuencias fiscales de sus selecciones. Al elegir un custodio, tenga en cuenta su experiencia, honorarios y áreas de especialización, y verifique su calificación con el Better Business Bureau.
Las IRA autodirigidas conllevan un mayor riesgo
¿La captura? También estás tomando un riesgo mucho mayor. Muchas de las opciones de inversión que las personas utilizan en un IRA autodirigido son volátiles por naturaleza. Además, el custodio, que puede ser un banco, una cooperativa de ahorro y crédito con seguro federal, una asociación de ahorro y préstamo, una correduría o una entidad aprobada por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) para actuar como fiduciario, no examina inversiones que realiza.
Ahí es donde entra la parte "autodirigida". Es su responsabilidad llevar a cabo la debida diligencia sobre los valores y otros activos que compre. También es responsable de comprender las consecuencias fiscales de estas inversiones menos comunes. Si su IRA incluye una propiedad de alquiler para la cual tiene una hipoteca, por ejemplo, algunos de sus ingresos por inversiones podrían estar sujetos a impuestos. Un custodio no investigará esas implicaciones para usted.
Es fundamental conocer las reglas para una IRA autodirigida, como no entablar acuerdos con parientes específicos, para no terminar debiendo impuestos y multas sobre sus inversiones.
Elegir un custodio
Eso no quiere decir que todos los custodios sean creados iguales. Aproximadamente dos docenas de compañías están autorizadas actualmente por el IRS para proporcionar estos servicios, y algunas tienen mejor reputación, así como más experiencia con ciertas categorías de inversión, que otras, por lo que vale la pena hacer su tarea. Como las IRA autodirigidas son algo así como un nicho de mercado, no encontrará nombres conocidos, como Fidelity, en la mezcla. Por lo tanto, es importante hacer las preguntas correctas cuando compare precios.
Estos son algunos de los factores a considerar.
Experiencia
Algunos bancos custodios han existido durante décadas; otros son niños nuevos en el bloque. La edad ciertamente no es el único criterio en el que se debe pensar, pero, si todo lo demás es igual, un historial más largo sugiere estabilidad y gestión competente. También puede ver si el custodio está incluido en la lista del IRS de Fideicomisarios y custodios no bancarios aprobados.
Tarifa
Los arreglos de precios varían de una empresa a otra. Algunos cobran en función de los servicios específicos que ofrecen, mientras que otros cobran una tarifa anual fija. Si un custodio ofrece una estructura de tarifas no fijas, querrá hacer muchas preguntas y obtener una estimación sólida de cuánto será el costo anual total. Espere pagar más de lo que pagaría con un proveedor de IRA tradicional, dada la complejidad adicional de las inversiones alternativas.
Pericia
Algunos bancos custodios se especializan en tipos específicos de inversiones, tales como valores de colocación privada que están disponibles para inversores acreditados. Cuanto más exóticas sean sus inversiones, más se apoyará en la experiencia de una empresa con un enfoque específico.
La seguridad cibernética
Hacks de información valiosa para el consumidor han sido muy comunes en los últimos años. Pregunte qué procedimientos tiene el custodio para asegurarse de que sus datos estén seguros. Cualquier banco responsable utilizará un cifrado actualizado, por ejemplo, para garantizar que los registros de los clientes estén protegidos.
Calificación BBB
Better Business Bureau (BBB) es una herramienta invaluable cuando se investigan custodios de IRA. Cualquier consumidor puede visitar su sitio web y buscar negocios por su nombre. El BBB asigna a cada uno un grado de letra basado, en parte, en el número de quejas que ha recibido y qué tan bien la compañía ha resuelto sus disputas.
La línea de fondo
Ciertamente, hay ventajas para una IRA autodirigida, pero también hay algunos riesgos bastante serios. Uno de ellos es depositar su confianza en un custodio que luego encontrará que no está a la altura. Hacer las preguntas correctas con anticipación ayudará a garantizar que sus activos estén en buenas manos.
