El tiempo de flotación se refiere a la cantidad de tiempo entre el momento en que un individuo escribe y envía un cheque como pago y cuando el banco del individuo recibe la instrucción de mover fondos de la cuenta. Antes de la implementación de la Ley de compensación de cheques para el siglo XXI (Cheque 21), el tiempo promedio de flotación era de dos a cuatro días. Ahora, la mayoría de los cheques se liquidan en un día.
Desglosando el tiempo de flotación
Antes del cheque 21, las personas a veces aprovechaban los largos tiempos de flotación y enviaban cheques a pesar de no tener suficiente dinero en sus cuentas para cubrir el valor de los cheques. En ocasiones, esto les dio a los acreedores la impresión de que el pago estaba disponible a pesar de que el individuo no tenía fondos suficientes.
Las personas que intentan usar el tiempo de flotación de un cheque de la manera descrita anteriormente deben ser conscientes de que hacerlo probablemente resulte en varios cheques rechazados ya que los tiempos de flotación se han vuelto dramáticamente más cortos. La transferencia de cheques en formato electrónico ha acelerado el proceso de compensación.
Tiempo de flotación y compensación de cheques para la Ley del siglo XXI
La Ley de compensación de cheques para el siglo XXI (Cheque 21) entró en vigencia el 28 de octubre de 2004. Es una ley federal y les da a los bancos y otras organizaciones la capacidad de crear copias electrónicas de imágenes de los cheques de los consumidores. Estas imágenes se envían posteriormente a las instituciones financieras correctas para su procesamiento. A partir de aquí, la institución transferirá fondos de la cuenta de un consumidor a la cuenta de la parte receptora. Los bancos pueden destruir cheques originales en papel luego de un período predeterminado de tenencia.
En general, la ley tiene como objetivo reducir los costos relacionados con el procesamiento de cheques en papel.
La transferencia de dinero electrónico (EMT) es uno de los nuevos servicios de banca minorista para ayudar en la verificación 21. EMT permite a los usuarios transferir fondos entre cuentas personales, utilizando solo correo electrónico y un servicio de banca en línea. Los sistemas EMT son comunes en los "cinco grandes" bancos de Canadá: el Royal Bank of Canada, TD Canada Trust, el Canadian Imperial Bank of Commerce, el Bank of Montreal y el Bank of Nova Scotia, junto con otras instituciones financieras.
Tiempo de flotación y Kite de control fraudulento
El acto de emitir o alterar un cheque o giro con fondos insuficientes es fraudulento. Se llama cheque kiting. En enero de 2018, varios diputados de las correcciones del condado de Shelby (Memphis, TN) fueron arrestados por un esquema de cheques. Los cargos por robo oscilaron entre $ 1, 000 y $ 10, 000. Específicamente, las acusaciones destacan cómo estos sospechosos obtuvieron cerca de $ 7, 000 de Shelby County Credit Union. Un diputado depositaría dinero en las cuentas de otros diputados en la cooperativa de crédito. Juntos retirarían fondos y el depositante original cerraría la cuenta.
