¿Qué es el seguro de lugar forzado?
Los titulares de gravámenes pondrán un seguro de lugar forzado en una propiedad hipotecada en los casos en que el prestatario permita que caduque la cobertura que debían comprar. Las fallas pueden deberse a la falta de pago de la prima, la presentación de reclamos falsos u otras razones. El seguro de lugar forzado protegerá la propiedad, el propietario y el titular del derecho de retención. Los pagos hipotecarios futuros reflejarán el costo adicional del seguro
El seguro de lugar forzado también se conoce como seguro acreditado, acreditado o colateral.
Cómo funciona el seguro de lugar forzado
El seguro de lugar forzoso conlleva costos que el titular paga por adelantado, pero se agrega al saldo del derecho de retención. Por lo general, este tipo de seguro es más costoso que una póliza que podría haber encontrado el propietario. Los proveedores de seguros de colocación forzosa cobrarán precios más altos por la cobertura porque están obligados a proporcionar cobertura, independientemente del riesgo. El aumento del riesgo da como resultado una prima más alta.
Además, el seguro otorgado por el prestamista puede ofrecer menos cobertura por el precio que otras pólizas de vivienda disponibles. La póliza cubrirá solo el monto adeudado al prestamista, que puede no proteger adecuadamente la vivienda en caso de pérdida total o parcial. Además, estas políticas generalmente no incluyen propiedad personal o protección de responsabilidad.
Abuso inherente en el sistema de seguro de lugar forzado
Debido a la relativa facilidad de abuso resultante del uso del seguro de lugar forzado, hay disposiciones específicas en la Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street que requieren que su uso sea "de buena fe y razonable".
En algunos casos, el administrador del préstamo también tendrá un brazo del negocio que proporciona seguro. Los compradores no educados o nuevos pueden no entender completamente cómo comprar un seguro y asumirán que la póliza colocada por el prestamista es igual o tan buena como cualquier otro producto. Algunos prestamistas no practican en el mejor interés del préstamo. Otra táctica es que el prestamista incluya primas retroactivas a medida que agregan la suma al pago de la hipoteca.
Como ejemplo, un prestamista puede recibir importantes incentivos en efectivo o sobornos del asegurador, como compensación por darle la póliza. Algunos defensores de los consumidores dicen que los precios más altos para el seguro de lugar forzado son el resultado de un aumento de precios o sobornos a prestamistas sin escrúpulos.
Razones para no obtener la cobertura del propietario
- Un comprador de vivienda puede encontrarse pagando la prima más alta, la cobertura del plan forzado si se demora o pierde el período de renovación de la póliza de seguro de su propietario. La mayoría de los seguros para propietarios de viviendas tienen un período de cobertura de un año. Si la ubicación de una casa es en una llanura inundable, propensa a sumideros, riesgo de incendio forestal o área de terremoto, el propietario puede tener problemas para encontrar una compañía que suscriba el riesgo. Del mismo modo, si la estructura está en una zona de alta criminalidad, el seguro puede ser difícil de conseguir. Los propietarios que hayan presentado reclamos fraudulentos anteriores también pueden tener dificultades para ubicar una empresa que cubra su propiedad. Incluso si los reclamos presentados eran válidos cuando un propietario presenta múltiples reclamos, los proveedores los ven como un riesgo demasiado alto. Un puntaje de crédito pobre también puede afectar la capacidad de una persona para obtener un seguro de vivienda. Las compañías son reacias a asumir el riesgo adicional de los asegurados que tienen un historial de incumplimiento. Los hogares que son viejos, o aquellas estructuras que no han tenido mantenimiento general ni mantenimiento, se consideran riesgosas para las aseguradoras. Además, estados como Florida, han actualizado los códigos de construcción que el edificio ya no puede cumplir. Si la estructura tiene daños no reparados, el asegurador puede negarse a cubrir al propietario. Otras banderas rojas son adiciones no permitidas. Finalmente, los propietarios que poseen mascotas viciosas o los que crían pollos o cerdos también pueden recibir un aviso de denegación de cobertura.
