El pago de amortización total se refiere a un pago periódico del préstamo en el que, si el prestatario realiza pagos de acuerdo con el cronograma de amortización del préstamo, el préstamo se cancelará completamente al final de su plazo establecido. Si el préstamo es de tasa fija, cada pago totalmente amortizable es un monto igual en dólares. Si el préstamo es de tasa ajustable, el pago de amortización total cambia a medida que cambia la tasa de interés del préstamo.
Plan de amortización
Desglosando el pago totalmente amortizador
Para ilustrar un pago totalmente amortizador, imagine que alguien saca una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 4.5%, y sus pagos mensuales son de $ 1, 266.71. Al comienzo de la vida del préstamo, la mayoría de estos pagos se dedican a intereses y solo una pequeña parte al principal del préstamo, pero cerca del final del plazo del préstamo, la mayoría de cada pago cubre el principal, y solo una pequeña parte es asignado a intereses. Debido a que estos pagos se amortizan completamente, si el prestatario los realiza cada mes, paga el préstamo al final de su plazo.
Pagos totalmente amortizables versus pagos solo de interés
A diferencia de hacer pagos totalmente amortizables, si un prestatario está haciendo pagos solo de intereses, no está en el cronograma para pagar el préstamo al final de su plazo. En cualquier préstamo que le permita al prestatario hacer pagos que sean inferiores al pago de amortización total al principio de la vida del préstamo, los pagos de amortización total más adelante en la vida del préstamo son significativamente más altos que los pagos iniciales del préstamo.
Para ilustrar, imagine que alguien saca una hipoteca de $ 250, 000 con un plazo de 30 años y una tasa de interés del 4.5%. Sin embargo, en lugar de ser fijo, la tasa de interés es ajustable, y el prestamista solo asegura la tasa de 4.5% durante los primeros cinco años del préstamo. Después de ese punto, se ajusta automáticamente.
Si el prestatario realizara pagos de amortización total, pagaría $ 1, 266.71, como se indica en el ejemplo anterior, y esa cantidad aumentaría o disminuiría cuando se ajuste la tasa de interés del préstamo. Sin embargo, si el préstamo está estructurado, por lo que el prestatario solo paga los pagos de intereses durante los primeros cinco años, sus pagos mensuales son de solo $ 937.50 durante ese tiempo, pero no se amortizan por completo. Como resultado, después de que expire la tasa de interés introductoria, sus pagos pueden aumentar hasta $ 1, 949.04. Al tomar pagos que no se amortizan por completo al principio de la vida del préstamo, el prestatario se compromete esencialmente a realizar pagos más grandes por amortización más adelante en el plazo del préstamo.
Otros tipos de pagos de préstamos
En algunos casos, los prestatarios pueden optar por realizar pagos totalmente amortizantes u otros tipos de pagos de sus préstamos. En particular, si un prestatario saca una ARM de opción de pago, recibe cuatro opciones de pago mensual diferentes: un pago de amortización total a 30 años, un pago de amortización total a 15 años, un pago de solo intereses y un pago mínimo. Debe pagar al menos el mínimo, pero si quiere mantenerse encaminado para que el préstamo se pague en 15 o 30 años, debe realizar el pago de amortización total correspondiente.
