Tabla de contenido
- Épocas de cambios
- Obteniendo su puntaje
- Qué es gratis, qué no
- Algunos sitios de puntaje de crédito gratis
- La línea de fondo
Un puntaje de crédito es una valoración numérica que los prestamistas utilizan, junto con su informe de crédito, para evaluar el riesgo de ofrecerle un préstamo o de otorgarle crédito. El puntaje FICO es el puntaje de crédito más utilizado. Se calcula utilizando diferentes datos de su informe de crédito, que incluyen:
- historial de pagos: 35% del monto de la deuda en relación con el límite de crédito (utilización del crédito): 30% de duración del historial de crédito (cuanto más largo, mejor): 15% de los tipos de crédito en uso (tener préstamos a plazos actuales y líneas rotativas como tarjetas de crédito ayuda): 10% de crédito nuevo / solicitudes de crédito recientes (una investigación exhaustiva puede afectar su crédito durante varios meses): 10%
Su puntaje de crédito afecta su capacidad de calificar para diferentes tipos de crédito, como préstamos para automóviles e hipotecas, y los términos que se le ofrecerán. En general, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, más fácil será calificar para obtener crédito y obtener condiciones favorables. Debido a que mucho puede depender de su puntaje de crédito, vale la pena seguirlo y trabajar para mejorarlo, cuando sea necesario. Puede obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las tres grandes agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, pero cobrarán una tarifa si desea ver su puntaje de crédito real. La buena noticia: es posible que pueda obtener su puntaje gratis de su banco o emisor de tarjeta de crédito; así es cómo.
Para llevar clave
- Los puntajes de crédito son métricas importantes de solvencia que pueden determinar si obtiene un préstamo, qué tasas de interés paga sobre las deudas y más. Las agencias de crédito y el gobierno permiten a los consumidores acceder a su informe de crédito completo de forma gratuita de forma limitada, pero el crédito el puntaje en sí mismo puede tener una pared de pago. Sin embargo, los emisores de tarjetas de crédito y bancos están dando cada vez más a sus clientes acceso gratuito a puntajes de crédito actualizados regularmente de forma gratuita junto con actualizaciones y alertas de crédito.
Épocas de cambios
Solía ser que si quisieras ver tu puntaje de crédito, tendrías que gastar algo de efectivo, ya sea para un servicio de suscripción mensual o una única vez. Pero desde 2013, FICO (Fair Isaac Corporation) ha permitido a los prestamistas poner a disposición de los consumidores los puntajes previamente difíciles de obtener de forma gratuita a través de su programa FICO Score Open Access. FICO anunció en febrero de 2018 que 250 millones de personas ahora pueden obtener sus puntajes de crédito de forma gratuita a través del programa y que más de 100 instituciones financieras y ocho de los 10 principales emisores de tarjetas de crédito participan en el programa de acceso abierto.
Barclaycard US y First Bankcard (el extremo de la tarjeta de crédito de First National Bank of Omaha) fueron los primeros en registrarse (en 2013) cuando se lanzó el programa, y desde entonces otros se han unido, incluidos Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, la Unión de Crédito Federal del Pentágono, el Banco de EE. UU. y la Unión de Crédito de Empleados del Estado de Carolina del Norte. Ally Financial comenzó a ofrecer puntajes de crédito gratuitos a clientes de préstamos para automóviles en 2015, y Bank of America posteriormente puso a disposición de los tarjetahabientes puntajes de crédito de forma gratuita.
Obteniendo su puntaje
Si su banco o emisor de tarjeta de crédito ofrece puntajes de crédito gratuitos, debe poder verificar su puntaje en línea iniciando sesión en su cuenta o revisando su estado de cuenta mensual. Si no está seguro de si su banco proporciona acceso a puntajes gratuitos, o si tiene problemas para encontrar su puntaje, comuníquese con el servicio al cliente para obtener ayuda. También hay otros recursos para ver su puntaje de crédito o informe de crédito de forma gratuita. Si se pregunta si debería pagar para ver su puntaje de crédito, la respuesta es probablemente "no".
Además de los puntajes de crédito gratuitos, algunos bancos ofrecen beneficios diseñados para ayudarlo a comprender y mejorar su puntaje. First National Bank, por ejemplo, le brinda acceso en línea 24/7 a su puntaje FICO y le muestra qué factores clave de puntaje han afectado su número. Y Barclaycard US proporciona su puntaje de crédito, además de hasta dos factores que lo afectan, un gráfico histórico que lo rastrea y alertas por correo electrónico cada vez que su puntaje de crédito ha cambiado.
Es importante tener en cuenta que no todos los puntajes de crédito se crean de la misma manera, y los diversos bancos y emisores de tarjetas de crédito pueden brindar acceso a diferentes puntajes. Poco después del lanzamiento del programa de acceso abierto FICO Score, la agencia de crédito Experian presentó un programa similar, que permite a los bancos compartir su puntaje de crédito VantageScore con los consumidores.
Hoy, estos dos sistemas operan en la misma escala de 300 a 850 puntos, y cada uno usa criterios similares para calcular los puntajes, pero pesan cada elemento de manera diferente. Con FICO, por ejemplo, su historial de pagos representa el 35% de su puntaje; para VantageScore, representa alrededor del 40%. El resultado: los dos puntajes generalmente diferirán, incluso para la misma persona, el mismo día. Eso no es necesariamente algo malo, pero es algo a tener en cuenta para que pueda asegurarse de que está comparando manzanas con manzanas cuando rastrea sus puntajes.
Qué es gratis, qué no
La Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas aprobada en 2003 exige que todos los estadounidenses tengan acceso gratuito a cada uno de los informes de crédito de las tres oficinas (Experian, Equifax y TransUnion) una vez cada 12 meses. AnnualCreditReport.com, un sitio patrocinado por las tres oficinas de crédito, es el sitio más fácil y completo para obtener esos informes gratuitos.
También puede recibir un informe de crédito gratuito si ha sido víctima de fraude o robo de identidad, se le ha denegado el crédito o ha tenido un cambio en su crédito actual (tasas de interés, líneas de crédito, etc.) como resultado de su crédito. o si le ofrecen una tasa de interés más alta que la que otros consumidores obtienen de un acreedor.
"A una persona a la que se le niega crédito o que tiene un cambio desfavorable en los términos de su acuerdo, se le enviará un aviso de acción adversa informándole de la denegación o cambio", dice Cunningham. "El motivo del cambio se incluirá en el documento, junto con con el nombre y la dirección de la agencia de crédito que proporcionó la información. En ese caso, los consumidores pueden obtener su informe de crédito de forma gratuita dentro de los 60 días de la denegación ".
Sin embargo, la ley no proporciona una vista anual gratuita de su puntaje de crédito. Y no puede obtener una calificación crediticia gratuita a través de AnnualCreditReport.com. Pero eso no significa que no pueda ver esos tres pequeños números de forma gratuita. Desde 2011, las acciones adversas relacionadas con el crédito, como los cambios en el límite de crédito o los intereses basados en una calificación crediticia, otorgan a los consumidores el derecho de ver la calificación crediticia utilizada en la determinación.
"También puede comprar su puntaje FICO", dice Cunningham.
MyFICO.com permite a los consumidores comprar su puntaje FICO en cualquiera de las tres agencias de crédito por $ 19.95 por informe de puntaje FICO. También puede comprar la versión para el consumidor de su puntaje de crédito directamente de una de las agencias de crédito u otros sitios, pero tenga cuidado: ese número puede ser diferente (generalmente más alto) que su puntaje FICO. MyFICO dice que el puntaje del consumidor de una persona podría ser hasta 40 puntos más alto que su puntaje FICO.
"Es por eso que el proceso de préstamo es confuso", dice Cunningham. “El número de tres dígitos que usa un prestamista puede no ser el mismo número que ve un prestatario. Es por eso que, a pesar de los sitios que ofrecen puntajes gratuitos, vale la pena comprar el puntaje FICO, ya que eso es lo que utiliza el 90% de los acreedores y prestamistas ”.
Algunos sitios de puntaje de crédito gratis
Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito ahora ofrecen a sus clientes una instantánea actualizada regularmente de su puntaje de crédito de forma gratuita, sin embargo, los cálculos pueden variar de una compañía a otra. A pesar de las diferencias, si desea ver la versión para el consumidor de su puntaje FICO, los sitios más acreditados incluyen:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Los consumidores deben comprender que estos no están afiliados al sitio web del gobierno obligatorio AnnualCreditReport.com, y la calificación crediticia proporcionada no es una calificación crediticia FICO, que es utilizada por la mayoría de los prestamistas potenciales", advierte Freeman.
Estos sitios no requieren que proporcione su tarjeta de crédito para verificar su puntaje, lo que significa que puede verificarlo con la frecuencia que desee sin costo alguno. "La advertencia es que he visto que estos puntajes se inflan entre 60 y 70 puntos más que lo que verán los bancos de puntajes FICO y otros prestamistas", dice Pamela Capalad, asesora y planificadora financiera certificada en la ciudad de Nueva York.
"También puede obtener una copia gratuita del puntaje FICO que los prestamistas y bancos ven solicitando el puntaje a un acreedor o prestamista si recientemente solicitó crédito", dice Freeman. Algunos prestamistas compartirán esa información incluso si no se le ha denegado el crédito.
A pesar de que los puntajes de crédito al consumidor gratuitos no son puntajes FICO, hay un buen caso para revisarlos. "Pueden ser excelentes indicadores del estado general del crédito, alertar a los consumidores sobre posibles problemas de fraude, etc.", dice Thomas Nitzsche, coordinador senior de relaciones con los medios, ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Y revise su billetera para ver gratis su puntaje de crédito. Algunas tarjetas de crédito, como la tarjeta Discover it®, le ofrecen una calificación FICO gratuita (la versión genuina de bancos y prestamistas) basada en su informe de crédito TransUnion una vez al mes con su estado de cuenta.
La línea de fondo
Su puntaje de crédito afecta su capacidad de obtener crédito y los términos que se le ofrecerán. Hasta hace poco, la industria de puntaje de crédito era bastante encubierta, y era difícil (o costoso) para la mayoría de las personas obtener su puntaje. Hoy, sin embargo, un número cada vez mayor de bancos y emisores de tarjetas de crédito ofrecen puntajes de crédito sin cargo, lo cual es de gran valor para los consumidores que intentan rastrear y mejorar su salud crediticia.
