Usted sabe que refinanciar su hipoteca lo ayudará a reducir el pago de su hipoteca y a ahorrar miles de dólares durante la vigencia de su préstamo. Hacerlo puede incluso acortar la cantidad de tiempo que le tomará pagar su deuda y devolver algunos dólares más a su bolsillo al final de cada mes. Lo primero que tendrá que hacer es obtener un nuevo préstamo, lo que significa encontrar un prestamista. Podrías entrar al banco local y pedir prestado dinero. Si bien esto puede ayudarlo a alcanzar sus objetivos, es posible que se sorprenda al saber que poner un poco más de esfuerzo podría conducir a una recompensa mayor. Aquí hay algunas cosas que puede considerar.
Encontrar el prestamista adecuado
La mayoría de la gente piensa en los bancos y las cooperativas de crédito cuando consideran la refinanciación, pero no son las únicas fuentes potenciales. Las compañías financieras de consumo, las instituciones de ahorro y préstamo y otras entidades también ofrecen hipotecas. Puede llevar mucho tiempo y ser muy tedioso, pero merece la pena analizar la gran variedad de instituciones y ofertas de préstamos disponibles en el mercado. Tomarse el tiempo para elegir el prestamista adecuado puede marcar una gran diferencia en la cantidad de dinero que gastará en comisiones para obtener un préstamo, así como en intereses hipotecarios.
Cuando comience su búsqueda, tenga en cuenta que a los oficiales de crédito se les paga la transacción que realiza. Eso no hace que los oficiales de crédito sean malas personas; solo significa que debe hacer un poco de trabajo por su cuenta para asegurarse de comprender todas las opciones disponibles, además de las ventajas y desventajas de cada una de ellas.
Los corredores hipotecarios pueden ayudarlo a comparar los servicios de muchos prestamistas y trabajar para asegurar la mejor tarifa. Como prestatario, usted les paga una tarifa para ayudarles a encontrar una hipoteca y facilitar el proceso de originación del préstamo. El prestamista también les paga una tarifa a cambio de traer su negocio. Al igual que con los oficiales de préstamos bancarios, a los corredores hipotecarios se les paga haciendo una venta. Una vez más, es probable que un poco de conocimiento y algunas compras de comparación le sirvan bien. Una pequeña diferencia en su tasa de interés puede sumar grandes ahorros durante el plazo de su hipoteca. Y, al igual que con muchos servicios financieros tradicionales, ahora hay varias herramientas en línea disponibles para ayudarlo a evitar los honorarios de los corredores.
Costos del prestamista hipotecario
Una de las variables clave a considerar con los prestamistas hipotecarios son los costos. Comprender los términos de su préstamo (el monto del pago mensual, el número de años hasta que se cancele, la tasa de interés, las tarifas, si se accede o no a una multa por pago anticipado si cancela el préstamo antes de tiempo) proporcionará información sobre el Varios costos.
Por eso es crucial revisar la estimación de buena fe proporcionada por su prestamista. Esta estimación es un documento legalmente obligatorio diseñado para proteger a los prestatarios. Requiere que los prestamistas proporcionen una divulgación estandarizada de los costos asociados con el préstamo. Esta estimación por escrito detalla los costos que deberá pagar al momento del cierre, incluido el costo de todos los puntos, procesamiento, honorarios legales, tarifas de presentación y cierre.
Si bien la ley no dicta el precio que cobra cada prestamista por los diversos servicios que ofrece, la estimación de buena fe proporciona una herramienta útil para comparar precios. Un proveedor de préstamos puede cobrar más por los honorarios legales y menos por los honorarios de presentación. Otro puede tener tarifas generales más bajas pero cobrar una tasa de interés más alta. Una revisión cuidadosa de las estimaciones de buena fe de los prestamistas que está considerando le ayudará a encontrar la mejor oferta.
Considere el servicio del prestamista hipotecario
Por el lado del servicio, obtener respuestas a sus preguntas de manera oportuna y precisa es un elemento importante del proceso. Obtener un préstamo requiere bastante papeleo, así como la recopilación y difusión de una cantidad significativa de información personal. Tener un único punto de contacto confiable para sus preguntas puede marcar la diferencia entre un proceso sencillo y sencillo y una experiencia difícil.
Tener el préstamo listo a tiempo para su cierre es otra consideración importante. La documentación final a menudo no está disponible hasta días o incluso horas antes del cierre, y coordinar los horarios de las diversas partes involucradas en la transacción puede ser un desafío. Un prestamista confiable lo ayudará a mantener todo en orden y hará una contribución significativa a su tranquilidad personal.
En un momento, la investigación y la recopilación de información fue un proceso lento que requirió visitas a varios prestamistas u horas por teléfono. Si bien esas opciones aún están disponibles, la tecnología ha ayudado a facilitar el proceso. Con las calculadoras de tasas hipotecarias en línea, puede acceder a un sitio y encontrar formas convenientes de comparar prestamistas y obtener información sobre el rango de tasas de interés disponibles para el tipo de préstamo que está buscando.
Las mejores empresas de refinanciación digital
Comparar los términos y características de los préstamos no es lo único que puede hacer en línea. Hoy en día, muchos de los mejores prestamistas son refinanciadores virtuales, que hacen negocios exclusivamente en línea. Los defensores argumentan que lo que le falta en el tiempo personal, lo compensa con tasas más ventajosas, ya que estas empresas no tienen los gastos generales de las instituciones físicas. Tres de los principales incluyen préstamos Quicken, tasa garantizada y préstamosDepot.
Quicken Loans es un prestamista con sede en Detroit con un impresionante esfuerzo de marca y es uno de los prestamistas hipotecarios minoristas en línea más grandes del país. La compañía es conocida por tener tasas competitivas y varios productos hipotecarios únicos. Ofrece tasa fija, tasa ajustable y YOURgage, que ofrece términos de pago que puede personalizar más allá de las hipotecas típicas de 15 y 30 años proporcionadas por la mayoría de las empresas. Puede elegir cualquier plazo de préstamo de 8 a 30 años (en incrementos de un año) y obtener una tasa fija. Esto realmente puede beneficiar a aquellos que refinancian una hipoteca: si le quedan, por ejemplo, 23 años en su préstamo actual y desea refinanciar, pero no desea restablecer su plazo a 30 años, o solicitar un préstamo a 15 años (lo que le traerá pagos mensuales más altos), puede obtener un préstamo a 23 años, manteniendo así su plazo actual pero a mejores tasas.
Quicken también ofrece una hipoteca de cohetes. Todo se hace en línea, desde la solicitud inicial y la verificación de crédito hasta la programación de la evaluación de su hogar, y la aprobación lleva minutos. Las tarifas están bloqueadas durante 90 días mientras los consumidores buscan una vivienda. La compañía apunta a cerrar la mayoría de sus préstamos en un plazo de 30 días, y tiene una calificación A + con Better Business Bureau (BBB).
La Tarifa Garantizada ofrece un proceso de solicitud de hipoteca en línea que es similar a la Hipoteca Cohete de Quicken Loans. Incluso puede completar su solicitud inicial y ver sus puntajes de crédito con las tres oficinas principales de forma gratuita, todo en su teléfono inteligente. Según la calificación de su crédito, la aplicación móvil le permite seleccionar una estructura de tasas de interés y tarifas, y bloquearla temprano en caso de que las tasas aumenten. En la mayoría de los casos, tiene la opción de pagar una tarifa inicial más alta para recibir una tasa de interés más baja, o puede pagar una tarifa más baja (a veces incluso sin tarifa) y cobrar una tasa más alta. La tarifa garantizada tenía una calificación A con el Better Business Bureau a partir de octubre de 2018 y recibió críticas mayoritarias de cinco estrellas en el sitio web inmobiliario zillow.com.
loanDepot es un prestamista hipotecario directo, lo que significa que la compañía proporciona los fondos para cerrarse en lugar de servir como intermediario. Por lo tanto, hay una persona menos a la que se le debe pagar, lo que a menudo se traduce en un mejor trato. Junto con sus tasas competitivas, loanDepot puede darle una cotización de tasas en línea en segundos. Los cierres rápidos son un gran punto de venta para préstamosDepot. Y una hipoteca del préstamoDepot puede no estar fuera del alcance: la compañía ofrece aprobaciones a clientes con puntajes de crédito tan bajos como 580. El Better Business Bureau calificó a la compañía como A + a partir de octubre de 2018.
Prestamistas de refinanciamiento sin costo de cierre
No importa lo que digan las promociones, la refinanciación siempre incurre en tarifas. Sin embargo, hay hipotecas que permiten a los prestatarios evitar pagar los costos de cierre. En cambio, las tasas comparables están integradas en la tasa de interés de la hipoteca, lo que la hace ligeramente más alta que la de una hipoteca convencional.
Aun así, este tipo de hipoteca puede dar a los prestatarios la oportunidad de cubrir las tarifas de cierre para obtener la hipoteca refinanciada que necesitan para permanecer en sus hogares. También puede ser atractivo para las personas que planean mudarse dentro de los cinco años. Con una hipoteca tradicional, un prestatario generalmente tarda cinco años en recuperar sus costos de cierre. Pero la tasa hipotecaria más alta con un instrumento sin costo no es significativa y puede resultar menos costosa que pagar que los costos iniciales de cierre. Considere estas dos compañías sin costo de cierre: LendingTree y CitiMortgage.
LendingTree se encuentra entre las compañías mejor clasificadas para los prestatarios que buscan una hipoteca refinanciada. Básicamente, es un gran motor de búsqueda. En LendingTree.com, las personas que buscan una hipoteca refinanciada pueden usar la calculadora para ingresar los detalles de la propiedad: el valor de la propiedad, el monto del préstamo original, la fecha de inicio y el plazo del préstamo. Una vez que se calcula toda la información necesaria, pueden recibir hasta cinco ofertas de préstamos de diferentes prestamistas.
Citigroup ofrece CitiMortgage. Aunque cobra una tarifa de solicitud, la compañía es una de las pocas que ofrece aprobación previa. Si bien cada caso es diferente, las tasas de CitiMortgage están muy por debajo del prestamista promedio en casos de prueba básicos, según la calificación crediticia del prestatario y las especificaciones del préstamo. Por ejemplo, en una búsqueda reciente, los prestatarios con una vivienda unifamiliar en Atlanta, valorada en $ 250, 000 y con la hipoteca deseada de $ 200, 000, podrían obtener una hipoteca de tasa fija de 4% a 30 años con una tasa de porcentaje anual (APR) de 4.2% Estas tasas involucran a un prestatario con un puntaje de crédito bueno a promedio y un saldo hipotecario actual de $ 20, 000. Con los costos de cierre, este prestatario pagaría aproximadamente $ 1, 300 por mes. Los clientes actuales de Citibank, que respalda los préstamos, podrían recibir beneficios o créditos para estas tasas o para los costos de cierre. La exención de los costos de cierre, aunque es una opción importante con CitiMortgage, debe discutirse individualmente con un agente en persona o por teléfono.
La línea de fondo
Encontrar la mejor compañía para ayudar a refinanciar su hipoteca depende de sus circunstancias personales. Hay muchas opciones diferentes disponibles, especialmente con compañías que eligen conectarse a su negocio en línea. Considere los costos y servicios que cada compañía de refinanciamiento trae a la mesa, y si se ajustan a sus necesidades. Después de todo, está en juego su dinero ganado con tanto esfuerzo. Cuanto más tiempo invierta en la investigación de su compañía de refinanciamiento, mejor será la recompensa.
