Una parte clave de la planificación de la jubilación es responder la pregunta: "¿Cuánto necesito para jubilarme?" La respuesta varía según el individuo, y depende en gran medida de sus ingresos ahora y del estilo de vida que desee en la jubilación.
Para llevar clave
- Una encuesta reciente encontró que los estadounidenses creen que necesitarán $ 1.7 millones para jubilarse, pero la mayoría de las personas no están ahorrando lo suficiente para llegar allí. Los expertos dicen que necesitará el 80% de sus ingresos previos a la jubilación después de jubilarse. Divida sus ingresos anuales de jubilación deseados en un 4% para saber cuánto debe ahorrar. Sepa cuánto necesita ahorrar "por edad" para ayudarlo mantenerse en el camino y alcanzar sus objetivos de jubilación.
Una investigación reciente de Schwab Retirement Plan Services ilustra dos cosas. Primero, los participantes 401 (k) creen que necesitan $ 1.7 millones, en promedio, para jubilarse. Y segundo, muchos no están en camino de llegar allí.
¿Por qué es ese el caso? Puede haber múltiples causas. Pero no saber cuánto ahorrar, cuándo guardarlo y cómo hacer que esos ahorros crezcan puede contribuir en gran medida a crear déficits en sus ahorros.
Ahorrar vs invertir
La investigación de Schwab muestra que la mayoría de las personas, el 64%, se consideran ahorradores, no inversores. Como resultado, el 54% de los participantes 401 (k) tienden a colocar fondos de jubilación adicionales en una cuenta de ahorros en lugar de otra cuenta de inversión, como una cuenta IRA, una cuenta de corretaje o una cuenta de ahorros para la salud (HSA).
El problema con esta estrategia es que las cuentas de ahorro generalmente pagan rendimientos mucho más bajos (o nada en absoluto) en comparación con las cuentas de inversión. En los primeros y medios años de su carrera, tiene tiempo para recuperarse de cualquier pérdida. Es un buen momento para tomar algunos de los riesgos que le permiten ganar más con sus inversiones.
Administre sus inversiones
Según el estudio de Schwab, cuando se trata de cuentas 401 (k), muchas personas adoptan un enfoque de "configurar y olvidar". Un tercio de los participantes del estudio que se inscribieron automáticamente en su plan 401 (k) nunca han aumentado su nivel de contribución. Y el 44% nunca ha hecho un cambio en sus opciones de inversión.
Debe prestar atención y administrar activamente un 401 (k) para que realmente crezca. Eso también se aplica a otras cuentas de inversión, incluidas IRA, cuentas de corretaje y HSA.
Para lograr esto, es probable que se beneficie de la ayuda profesional. De hecho, el 95% de los participantes de la encuesta de Schwab dijeron que estarían "algo" o "muy" seguros de tomar decisiones de inversión con la ayuda de un profesional frente al 80% si tuvieran que hacerlo por su cuenta.
$ 1.7 millones
La cantidad, en promedio, de los encuestados en una encuesta reciente de Schwab dijo que necesitan retirarse.
¿Cuánto necesito para jubilarme?
La mayoría de los expertos dicen que sus ingresos de jubilación deberían ser aproximadamente el 80% de su salario final previo a la jubilación. Eso significa que si gana $ 100, 000 anualmente al momento de la jubilación, necesita al menos $ 80, 000 por año para tener un estilo de vida cómodo después de dejar la fuerza laboral.
Esta cantidad puede ajustarse hacia arriba o hacia abajo según otras fuentes de ingresos, como el Seguro Social, las pensiones y el empleo a tiempo parcial, así como factores como su salud y su estilo de vida deseado. Por ejemplo, podría necesitar más que eso si planea viajar mucho durante la jubilación.
Ahorro para la jubilación: la regla del 4%
Hay diferentes maneras de determinar cuánto dinero necesita ahorrar para obtener los ingresos de jubilación que desea. Una fórmula fácil de usar es dividir el ingreso anual de jubilación deseado entre el 4%.
Para generar los $ 80, 000 citados anteriormente, por ejemplo, necesitaría un ahorro para la jubilación de aproximadamente $ 2 millones ($ 80, 000 ÷ 0.04). Esta estrategia supone un retorno de las inversiones del 5% (después de impuestos e inflación), ningún ingreso de jubilación adicional (es decir, Seguro Social) y un estilo de vida similar al que tendría al momento de jubilarse.
Ahorro de jubilación por edad
Saber cuánto debe ahorrar para la jubilación en cada etapa de su vida lo ayuda a responder esa pregunta tan importante: “¿Cuánto necesito para jubilarme?”. Aquí hay dos fórmulas útiles que pueden ayudarlo a establecer metas de ahorro basadas en la edad. camino a la jubilación.
15/25/50
Para alcanzar sus objetivos, ahorre un 15% de su salario, a partir de los 25 años, con un 50% invertido en acciones.
Múltiplos de tu salario
Para calcular cuánto debería haber acumulado en varias etapas de su vida, puede ser útil pensar en términos de un porcentaje o múltiplo de su salario.
Fidelity sugiere que debe tener el 50% de su salario anual en ahorros acumulados antes de los 30 años. Esto requiere ahorrar el 15% de su salario bruto a partir de los 25 años e invertir al menos el 50% en acciones.
Curiosamente, la mitad de los participantes en el estudio de Schwab dijeron que contribuyeron con el 10% o menos de sus ingresos a sus 401 (k) s. A menos que alguna combinación de un empleador coincida, ahorros adicionales y pago de deudas marquen la diferencia, los encuestados del estudio pueden tener problemas para alcanzar esa marca del 50% a los 30 años. Los puntos de referencia adicionales de ahorro sugeridos por Fidelity son los siguientes:
- Edad 40: dos veces el salario anual Edad 50: cuatro veces el salario anual Edad 60: seis veces el salario anual Edad 67: ocho veces el salario anual
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Otra fórmula múltiple
Otra fórmula sostiene que debe ahorrar el 25% de su salario bruto cada año, a partir de los 20 años. La cifra de ahorro del 25% puede sonar desalentadora. Pero tenga en cuenta que incluye no solo las retenciones 401 (k), sino también los otros tipos de ahorro mencionados anteriormente.
- Edad 35: dos veces el salario anual Edad 40: tres veces el salario anual Edad 45: cuatro veces el salario anual Edad 50: cinco veces el salario anual Edad 55: seis veces el salario anual Edad 60: siete veces el salario anual Edad 65: ocho veces el salario anual
¿Cuánto puede ahorrar para la jubilación?
El porcentaje del ingreso restante (y disponible para ahorros) para los trabajadores entre las edades de 25 y 74 promedios de 19.8% antes de impuestos. Eso se basa en las cifras proporcionadas por la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) en su "Encuesta de gastos del consumidor" de 2015.
Esta cifra está muy por encima de la fórmula de ahorro del 15%, y potencialmente dentro de la cifra del 25%, dependiendo de cuánto provenga de cosas como la igualación del empleador y el pago de la deuda. El siguiente es el porcentaje promedio antes de impuestos del ingreso que queda después de los gastos por grupo de edad:
- 25 a 34: 19% 35 a 44: 23% 45 a 54: 27% 55 a 64: 22% 65 a 74: 8%
La línea de fondo
Dado el potencial de ahorro de casi el 20% del ingreso bruto y una tasa de ahorro real de menos del 5% del ingreso disponible, la mayoría de los estadounidenses probablemente tengan espacio para aumentar sus ahorros en la mayoría de las etapas de sus vidas.
Si usted es como la mayoría de los encuestados de Schwab, su 401 (k) podría ser un buen lugar para comenzar. El aumento de su tasa de ahorro puede incluso reducir el estrés financiero, que en su mayoría proviene de preocuparse por ahorrar lo suficiente para la jubilación, informa Schwab.
Ya sea que intente o no seguir las pautas de ahorro del 15% o del 25%, es probable que su capacidad real de ahorrar se vea afectada por eventos de la vida como los informados por los participantes de Schwab. Estos incluyen reparaciones en el hogar (37%), deuda de tarjeta de crédito (31%) y gastos mensuales (30%).
A veces podrá ahorrar más, y a veces menos. Lo importante es acercarse lo más posible a su objetivo de ahorro y verificar su progreso en cada punto de referencia para asegurarse de mantenerse en el camino.
Dado que la importancia de ahorrar para la jubilación es tan grande, hemos hecho listas de corredores para las cuentas Roth IRA e IRA para que pueda encontrar los mejores lugares para crear estas cuentas de jubilación.
