El mundo está inundado en un mar de deudas. Las personas, las empresas e incluso las naciones están atrapadas en un ciclo de préstamo y gasto que resulta en cargas de deuda cada vez mayores. Para los consumidores, el camino hacia la insolvencia a menudo comienza a una edad temprana a medida que crecen y presencian la lucha de sus padres con sus finanzas y pagan la hipoteca u otros préstamos. Una corriente interminable de publicidad: "¿Bajo crédito? ¿Sin crédito? ¡No hay problema!", Refuerza la idea de que todos tienen deudas y que comprar a crédito es una actividad normal y aceptable.
Educación superior, deuda superior
Para los jóvenes, la pendiente resbaladiza continúa cuando persiguen la educación superior. Debido a que pagar la universidad o la capacitación técnica en efectivo no es factible para la mayoría de las personas, los préstamos educativos son la única opción. Desafortunadamente, obtener un préstamo compromete inmediatamente su balance personal. Mientras estás en la escuela, estás acumulando deudas en un momento en que probablemente no tienes suficientes ingresos para hacer un solo pago de préstamo.
Las tarjetas de crédito pronto entran en juego para ayudarlo a cubrir los costos diarios de vida. Mientras que sus préstamos están generando intereses, las tarjetas de crédito se cargan con tasas de interés significativamente más altas que las de los préstamos escolares, lo que lo endeuda aún más.
Cuando termina la escuela, el gasto de la deuda se refuerza aún más si vive en un área donde necesita un automóvil para buscar un trabajo o viajar al trabajo. Esto resulta en una visita al concesionario de automóviles, donde se encontrará con un vendedor que alegremente pregunta: "¿Qué tamaño de pago mensual está buscando?" Para cuando abandone el concesionario, se ha agregado otra deuda a su carga. Sus préstamos escolares, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles están trabajando arduamente para reducir las ganancias de su nuevo trabajo.
Una hipoteca de la casa puede venir después. Pronto, el porcentaje de ingresos dedicado a realizar pagos mensuales se vuelve abrumador. Para reducir la carga, solicita otro préstamo en forma de consolidación de deuda. Si bien agrupar las deudas de alto interés y refinanciarlas a una tasa de interés más baja parece una idea inteligente, la realidad es que la mayoría de las personas terminan aún más endeudadas en unos pocos años. Tan pronto como disminuyen sus pagos mensuales, aumenta su tasa de gasto.
Luego de algunas rondas de consolidación de deudas, muchas personas encuentran que gran parte de sus ingresos va a pagar deudas pendientes que ya no pueden mantenerse al día con otros gastos. Eventualmente, esto podría resultar en un puntaje de crédito dañado, lo que lleva a la imposibilidad de endeudarse a bajas tasas de interés. Los préstamos con altas tasas de interés y los pagos con tarjeta de crédito restringen aún más el flujo de efectivo e incluso pueden llevar a la bancarrota. Aunque la bancarrota puede proporcionar un medio para restablecer las finanzas de uno y comenzar de nuevo, a menudo simplemente actúa de manera similar a la consolidación de deuda, marcando el comienzo de otra espiral de deuda.
Rompe el ciclo
El primer paso en el proceso de escapar de la espiral de la deuda es dejar de pedir dinero prestado. Las tarjetas de crédito son a menudo el principal culpable de la creación de deuda del consumidor, por lo tanto, guarde el plástico. Pague en efectivo, escriba un cheque o use una tarjeta de débito sin cargo para realizar sus compras. De esta manera, verá cuánto está gastando y cuando se acabe el dinero, no podrá gastar más.
A continuación, debe observar de cerca sus ingresos y gastos. Si bien muchas personas se irritan ante la idea de vivir con un presupuesto limitado, la realidad es que todos lo hacen (a menos que tengan un ingreso ilimitado). Si simplemente no puede manejar la idea de rastrear cada centavo que gasta, sigue siendo una buena idea revisar sus ingresos periódicamente y compararlos con sus gastos. Como mínimo, descubrirá si está gastando más de lo que está aportando.
El camino a la recuperación
Una vez que se haya comprometido a solucionar sus problemas financieros y se haya tomado el tiempo de evaluar sus ingresos y sus salidas, es hora de analizar su estilo de vida. Hacer ajustes en su estilo de vida le permitirá implementar un plan para ponerse en una posición financiera firme.
Si su evaluación financiera reveló que realmente gasta más de lo que gana, necesitará encontrar una manera de cambiar esa ecuación. Si bien llevar sus entradas y salidas de efectivo a un lugar de equilibrio es una necesidad absoluta, puede que no sea suficiente para resolver sus problemas.
Debe reducir sus gastos hasta el punto de generar un excedente. Alternativamente, puede aumentar sus ingresos. En general, la mayoría de las personas están más dispuestas y pueden reducir los gastos que aumentar sus ingresos, por lo que nos centraremos en ese camino. Solo tenga en cuenta que cambiar de trabajo o tomar un segundo trabajo pueden ser opciones viables que pueden ayudar a acelerar el cronograma para alcanzar sus objetivos.
Reducir sus gastos en una cantidad significativa puede requerir algunos cambios serios en el estilo de vida. La vivienda y el transporte son dos de los mayores costos para la mayoría de las personas. Mudarse a una residencia menos costosa es a menudo una forma de hacer una reducción significativa y sustancial de sus gastos. Hacer el cambio puede costar unos pocos dólares, pero los beneficios a largo plazo a menudo superan los gastos a corto plazo.
Del mismo modo, cambiar su automóvil por un vehículo menos costoso puede generar cientos de dólares por mes en ahorros cuando se reducen los pagos de su automóvil y seguro, y las facturas mensuales de gasolina. O, si vive en un área metropolitana importante con un sistema de transporte público, puede tener la suerte de eliminar un automóvil por completo.
Reducir el gasto discrecional es el siguiente paso en el proceso. Este paso es a menudo el más difícil para las personas a las que no les gusta hacer un seguimiento de a dónde va su dinero cada día. Incluso si no está dispuesto a tomar una decisión consciente para evaluar de cerca sus hábitos de gasto y reducir ciertos gastos, el simple acto de pagar en efectivo en lugar de crédito puede ayudarlo a ser más consciente de cuánto gasta y cuánto le queda. en tu bolsillo.
Los siguientes pasos
Después de haber descubierto un método para reducir sus gastos o aumentar sus ingresos hasta el punto de tener un superávit cada mes, es hora de poner ese superávit a trabajar. Comienza dándote algo de ese dinero. En lugar de gastar ese excedente de efectivo, guarde parte de él para un "día lluvioso". Es el concepto de "pague primero". En lugar de usar el dinero para comprar más cosas, dejar de lado ese dinero crea un fondo de emergencia al que puede recurrir cuando necesita dinero a toda prisa. Si llega ese día lluvioso y necesita gastar el dinero, reemplácelo lo antes posible. Idealmente, querrá tener suficiente dinero guardado para cubrir al menos varios meses de gastos. Si eso parece un gran número, no se desanime. Reservar un extra de $ 50 es un excelente lugar para comenzar.
Además de reservar algo de dinero para ti, también querrás comenzar a pagar tus deudas. Aquí, hay dos caminos a considerar. El primero, y matemáticamente más lógico, es pagar primero sus deudas con intereses más altos. Esto dará como resultado el mayor ahorro financiero, pero si tiene grandes saldos en sus cuentas, puede pasar mucho tiempo antes de que sienta que ha progresado.
Si ese enfoque es simplemente demasiado desalentador para usted, considere primero pagar sus préstamos con el saldo más bajo. Si bien es menos efectivo económicamente, este plan puede ser más gratificante emocionalmente. Una vez que haya pagado una deuda, es probable que se sienta inspirado para pagar la siguiente y la siguiente. Aunque este enfoque no es el más lógico, proporciona un progreso más rápido que puede alentar su nuevo hábito.
En última instancia, la perseverancia vale la pena
Para romper la espiral de la deuda, necesitará mucha paciencia. Vale la pena cualquier enfoque que lo motive a tomar medidas y apegarse a su plan. Recuerde, tomó años (tal vez décadas) construir esos saldos pendientes. La recuperación será un proceso igualmente lento.
