La bancarrota puede afectar su puntaje de crédito más severamente que cualquier otro evento financiero individual. Si bien no todas las quiebras en realidad causan una gran caída de crédito (de hecho, es posible que su puntaje de crédito pueda aumentar después de una quiebra), cualquier efecto negativo hace que sea más difícil adquirir crédito en el futuro. También aparece una bancarrota en su informe de crédito durante años después de que usted presente la solicitud, lo que proporciona una gran señal de advertencia a los prestamistas potenciales sobre un historial de pagos problemático. Algunos acreedores niegan de inmediato una solicitud cuando una quiebra aparece en un informe de crédito.
Su puntaje de crédito FICO es a menudo el determinante más importante para saber si recibe crédito, cuánto y a qué tasa de interés. Cuanto mayor sea su calificación crediticia, significa que puede pedir prestado más y a una tasa de interés más baja. Declararse en bancarrota puede hacer que su puntaje de crédito disminuya drásticamente. Si un prestamista está dispuesto a aceptar su solicitud de crédito, es probable que tenga condiciones menos favorables.
FICO afirma que su historial de pagos representa el 35% de su puntaje de crédito total. Es posible que una declaración de quiebra no cause una caída importante si ya tiene un historial de pagos inconsistente. Otro 30% de su puntaje es el monto total de la deuda que debe, que la descarga de bancarrota realmente puede ayudar. Sin embargo, es raro que una quiebra no dañe su calificación crediticia.
El tipo de bancarrota que elija presentar determinará cuánto tiempo estará en su informe de crédito al consumidor. Las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 11 permanecen en su informe de crédito durante 10 años después de que presente su solicitud. Las bancarrotas del Capítulo 13 permanecen en un informe de crédito durante siete años después de que se completa la bancarrota, pero los procedimientos del Capítulo 13 pueden demorar hasta tres o cinco años en finalizar.
En muchos casos, no es su puntaje de crédito dañado lo que dificulta la obtención de crédito. Algunos prestamistas no otorgan crédito a ninguna persona en bancarrota, independientemente de su puntaje FICO. Si tiene dificultades para obtener crédito después de una bancarrota, puede ser una buena idea abrir una tarjeta de crédito asegurada.
Dado que puede ser difícil obtener crédito después de declararse en quiebra, su relación personal con un prestamista puede ser crucial. Tener empleados o gerentes en un banco, cooperativa de crédito o prestamista de automóviles que lo conozcan, confíen y le gusten hace que sea más fácil obtener una solicitud aceptada.
Reconstruye el crédito después de la bancarrota de la misma forma en que lo hace antes: con tiempo y un historial de pago constante. Si cree que puede continuar pagando una deuda preexistente durante y después de una quiebra, considere un acuerdo de reafirmación con uno de sus acreedores para ayudar en el proceso de reconstrucción de su puntaje de crédito.
