¿Qué son las asociaciones de garantía de seguros?
Las asociaciones de garantía de seguros son organizaciones sancionadas por el estado que protegen a los asegurados y reclamantes en caso de deterioro o insolvencia de una compañía de seguros. Las asociaciones de garantía de seguros son entidades legales, cuyos miembros hacen garantías y proporcionan un mecanismo para resolver reclamos.
Para llevar clave
- Una asociación de garantía de seguros protege a los asegurados y reclamantes en caso de deterioro o insolvencia de una compañía de seguros. El comisionado de seguros del estado les otorga sus poderes. Las evaluaciones de los aseguradores miembros, junto con los activos del asegurador, se utilizan para pagar los reclamos cubiertos de asegurados de la compañía insolvente, hasta límites legales.
Entendiendo las Asociaciones de Garantía de Seguros
El fracaso de una compañía de seguros es diferente del fracaso de otras empresas porque las compañías de seguros están reguladas por los estados en los que están registradas para hacer negocios, y no tienen la protección que brindan las leyes federales de bancarrota. Los comisionados de seguros estatales están encargados de revisar la salud financiera de las compañías de seguros que operan en su estado y, en caso de insolvencia, deben actuar como administradores del patrimonio.
El comisionado de seguros del estado otorga sus poderes a las asociaciones de garantía de seguros, y sus deberes y obligaciones se describen en un plan de operación.
Todos los estados de EE. UU. Tienen una asociación de garantía de seguros. Se designa un consejo de administración (BoD) para cada uno con el fin de garantizar que la organización pueda cumplir de manera efectiva y eficiente las expectativas legales que figuran en el plan de operación.
La asociación presenta un informe anual al comisionado estatal de seguros, que describe las actividades que había realizado durante el año, así como sus ingresos y los desembolsos que haya realizado.
Las aseguradoras deben participar en un fondo de garantía del estado donde tienen licencia.
Requisitos de la Asociación de Garantía de Seguros
Si una compañía parece estar en riesgo de cumplir con sus obligaciones, puede considerarse perjudicada, en cuyo caso el comisionado determinará los pasos que debe tomar la compañía de seguros para reducir su riesgo en un plazo razonable.
Si una compañía de seguros no puede cumplir con sus obligaciones, se considera insolvente, lo que requiere que el comisionado estatal de seguros, la junta de la asociación estatal de garantía de seguros y los tribunales determinen cómo pagar los reclamos cubiertos de la aseguradora.
Hay algunas opciones que la asociación tiene a su disposición para pagar estos reclamos. El primero es evaluar las compañías de seguros con un perfil similar al insolvente. Estas compañías luego pagan a la asociación por la evaluación. La asociación usa este dinero, junto con los activos de la compañía insolvente para pagar estas reclamaciones. Otras opciones incluyen extender la cobertura de la póliza a través de la propia asociación o permitir que otras compañías de seguros se hagan cargo de las pólizas existentes de las compañías insolventes.
Consideraciones Especiales
Las coberturas proporcionadas por las asociaciones de garantía difieren de un estado a otro. Sin embargo, la mayoría de los estados ofrecen al menos los siguientes montos de cobertura (o más), que se especifican en la Ley Modelo de la Asociación de Garantía de Seguro de Vida y Salud de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC):
- $ 300, 000 en beneficios de muerte del seguro de vida $ 100, 000 en valores netos de rescate o retiro de efectivo para el seguro de vida $ 300, 000 en beneficios de seguro de ingresos por discapacidad (DI) $ 300, 000 en beneficios de seguro de cuidado a largo plazo (LTC) $ 250, 000 en valor presente (PV) de beneficios de anualidades, incluido efectivo valores de rescate y retiro: los beneficiarios de anualidades de liquidación estructurada también tienen derecho a una cobertura de $ 250, 000 $ 100, 000 por coberturas no definidas como seguro DI, planes de beneficios de salud o seguro LTC
Hay un límite para los beneficios que las personas pueden reclamar a través de la asociación con aseguradoras insolventes. Y no importa si tienen una o más políticas. Esto tiene un límite de $ 300, 000 en la mayoría de los estados. Las compañías de seguros que están en rehabilitación no se consideran insolventes. Esto significa que las reclamaciones impagas no son pagadas por los fondos de garantía estatales.
