Aunque el Plan de Crecimiento de Gerber ofrece varios beneficios tangibles, no es la panacea que la compañía dice que es. El mayor argumento en contra de comprar un seguro de vida para niños es que simplemente no es necesario. A excepción de las estrellas infantiles, los niños no obtienen ingresos ni mantienen a las familias. Perder a un hijo es emocionalmente devastador, pero no financieramente devastador. Si bien es probable que sus hijos obtengan ingresos y mantengan a las familias cuando crezcan, el beneficio por muerte máximo según el Plan Gerber es lamentablemente insuficiente para un adulto con hijos dependientes. Si bien el aspecto del valor en efectivo del plan puede parecer atractivo para los ahorros universitarios, los asesores financieros más respetados consideran el seguro de vida entera como un vehículo de inversión a largo plazo, señalando que, históricamente, los rendimientos son anémicos en comparación con los fondos mutuos y otras inversiones.
Los niños no necesitan seguro de vida
El objetivo principal del seguro de vida es proteger a la familia y los dependientes del asegurado de la calamidad financiera si éste muere prematuramente y sus ingresos se cortan. Por ejemplo, un padre y una madre ganan $ 50, 000 por año cada uno y tienen dos hijos pequeños, los cuales esperan enviar a la universidad. El padre muere en un accidente automovilístico durante una tormenta eléctrica severa. Su esposa e hijos están devastados emocionalmente, y el ingreso familiar se reduce a la mitad. Ahora la madre tiene que pagar la casa, el automóvil, la comida, la ropa y otras necesidades por su cuenta, y también debe encontrar la manera de seguir ahorrando para la educación de sus hijos.
El padre y la madre en el escenario anterior necesitan un seguro de vida. La familia depende de los ingresos de los padres, cuya pérdida crea graves dificultades financieras. Los niños son diferentes. Si bien contribuyen con muchas cosas a sus familias, el dinero casi nunca es uno de ellos. Existen raras excepciones, pero en su mayor parte, pocas familias dependen de los ingresos de un niño para subsistir. Tiene poco sentido pagar para asegurarse contra un escenario del fin del mundo que ni siquiera existe.
Hay un costo financiero en el que incurren los padres que pierden un hijo: gastos de funeral y entierro. Si tiene un seguro de vida, casi siempre puede adjuntar a un niño pequeño a su propio plan por una tarifa mucho más baja de lo que probablemente costará el plan Gerber.
Cobertura insuficiente
Se ha establecido que los niños no necesitan cobertura de seguro de vida mientras aún son jóvenes. Sin embargo, probablemente lo necesitarán cuando crezcan. Es una gran posibilidad que, en algún momento, sus hijos tengan sus propias familias que dependerán de ellos financieramente. El Plan de Crecimiento de Gerber les permite asegurar la cobertura que necesitan más adelante a una edad temprana mientras aún es de bajo costo. El único problema con esta línea de pensamiento es que el plan Gerber en realidad no permite que sus hijos obtengan cerca del nivel de cobertura que será necesario cuando tengan sus propios dependientes.
El plan de crecimiento de Gerber tiene un beneficio por fallecimiento máximo de $ 100, 000. Eso es demasiado seguro de vida para un niño, pero no es lo suficientemente cerca para un adulto que tiene sus propios hijos dependientes. Considere al padre en el ejemplo anterior que gana $ 50, 000 por año y muere mientras sus hijos son pequeños. Un beneficio por muerte de $ 100, 000 reemplazaría sus ingresos por solo dos años; después de eso, la madre vuelve a estar sola. Este hombre necesita un beneficio por muerte cercano a $ 1 millón, que el plan Gerber no ofrece.
Seguro de vida con valor en efectivo: una mala inversión
El seguro de vida entera proporciona más que un beneficio por muerte. Cada mes, cuando paga la prima, una parte de ese dinero va a un fondo y ese fondo crece con intereses. En el futuro, si decide que ya no necesita el beneficio por fallecimiento, puede optar por recibir el valor actual en efectivo de su póliza. Este es un gran punto de venta del Plan de Crecimiento Gerber: funciona como un vehículo de ahorro para la universidad, y su valor en efectivo sirve como un fondo universitario de facto.
Esta línea de pensamiento también presenta un problema. Históricamente, el seguro de vida con valor en efectivo crece a un ritmo anémico. El fondo universitario de su hijo se volverá mucho más sólido si lo invierte en fondos mutuos. Por supuesto, los fondos mutuos no proporcionan seguro de vida para su hijo, si por alguna razón cree que realmente necesita esta cobertura. Sin embargo, adjuntar una cláusula adicional para su hijo a su propia póliza de seguro de vida resolvería este problema a una tasa mucho más baja que la compra del plan Gerber.
De hecho, la combinación de un jinete infantil para un seguro de vida y un fondo mutuo para ahorros universitarios presenta la alternativa más auspiciosa al Plan de Crecimiento Gerber. Si sucede lo peor y pierde un hijo, el jinete lo protege de incurrir en costos de funeral y entierro con una prima más baja que el plan Gerber. Para los ahorros universitarios, los fondos mutuos ofrecen un historial mucho más sólido que el seguro de vida con valor en efectivo.
