¿Qué es un plan de ingresos de vida?
Un plan de ingresos de por vida es un producto financiero para profesionales de altos ingresos que garantiza un ingreso garantizado de por vida para los participantes jubilados. Al igual que un fideicomiso de beneficencia restante, los planes de ingresos de vida son financiados por un grupo de inversiones.
Entendiendo el Plan de Ingresos de Vida
Los participantes en un plan de ingresos de vida transfieren activos a un grupo de fondos administrado. El conjunto de fondos paga a los contribuyentes retirados en forma de ingresos garantizados de por vida.
En muchos sentidos, los planes de ingresos de vida son similares a los fondos de beneficencia restantes. Es decir, proporcionan dispersiones periódicas de ingresos a los beneficiarios durante un período específico, después del cual el resto del fondo se dona a un beneficiario designado, generalmente una organización benéfica.
Una diferencia clave entre los planes de ingresos de vida y los fondos de beneficencia restantes es que los planes de ingresos de vida se financian a partir de ingresos agrupados. Los fondos de ingresos agrupados generalmente se invierten en una cartera de valores de renta fija, y los administradores de fondos son responsables de preservar o aumentar el capital.
Una estrategia filantrópica
Muchos planes de ingresos de vida tienen sus raíces en una estrategia filantrópica, en la cual una organización benéfica administra el fondo de fondos. En tales casos, la organización benéfica asume el control y la propiedad de los activos al fallecer el donante o al fallecer el último beneficiario.
Los planes de ingresos de por vida son más apropiados para los profesionales de altos ingresos y los dueños de negocios que buscan estrategias para garantizar el reemplazo de ingresos y la independencia financiera continua durante la jubilación. En muchos casos, los planes de ingresos de vida también proporcionan un elemento de protección de seguro de vida.
El precio de entrada
Si bien el precio de entrada en un plan de ingresos de vida puede variar de un plan a otro y de un país a otro, un escenario común descrito en los prospectos del plan de ingresos de vida ilustra una inversión inicial de $ 100, 000. Sin embargo, algunos planes más asequibles especifican una inversión mínima tan pequeña como $ 5, 000.
En la mayoría de los planes de ingresos de vida, la organización administradora establece un acuerdo de pago anual con los participantes, asegurando pagos mínimos de ingresos a intervalos regulares. Se pueden incluir pagos adicionales, como un beneficio por fallecimiento.
La brecha de pensiones
Los planes de ingresos de vida se encuentran entre los productos financieros que han surgido en los últimos años, ya que un número cada vez menor de trabajadores estadounidenses están cubiertos por cualquier tipo de plan de pensiones del sector privado.
A medida que el sector privado de EE. UU. Comenzó a alejarse de las pensiones de beneficios definidos en favor de los planes 401 (k) y los inversores individuales comenzaron a transferir los fondos de jubilación a las IRA, muchos analistas anticiparon una inminente crisis de jubilación.
Ya en 1975, el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos mostró que el 98% de los trabajadores del sector público y el 88% de los trabajadores del sector privado estaban cubiertos por los planes de beneficios definidos. Para 2005, estas cifras habían caído precipitadamente. Aunque el 92% de los trabajadores públicos todavía estaban cubiertos, solo el 33% de los empleados del sector privado tenían pensiones.
Y para muchos, no hubo reemplazo. Un estudio de 2015 realizado por el Centro Schwartz para el Análisis de Política Económica en la Nueva Escuela encontró que el 68% de las personas en edad laboral no participaron en un plan de jubilación patrocinado por el empleador.
A medida que estas tendencias continúan, los analistas continúan especulando sobre soluciones, mientras que se alienta a los trabajadores a invertir en planes de jubilación independientes que se ajusten a sus presupuestos y necesidades.
