¿Qué es el período de bloqueo?
El período de bloqueo se refiere a un período de tiempo, generalmente de 30 o 60 días, durante el cual un prestamista hipotecario debe mantener abierta una oferta de préstamo específica para un prestatario. Durante este período, el prestatario se prepara para el cierre y el prestamista procesa la solicitud de préstamo.
DESGLOSE Período de bloqueo
Un período de bloqueo ofrece al prestatario la tranquilidad de protegerse de las crecientes tasas de interés mientras el prestamista procesa la solicitud de préstamo. Los tiempos de procesamiento varían según la jurisdicción, pero la longitud de la cerradura debe reflejar aproximadamente los períodos de aprobación promedio locales. Durante ese tiempo, las tasas pueden aumentar o disminuir.
Si las tasas aumentan durante el período de bloqueo, el prestatario debe estar protegido contra el riesgo de tasa de interés, la probabilidad de fluctuación de la tasa de interés. Un pequeño movimiento al alza en la tasa preferencial puede costarle a un prestatario desprotegido miles de dólares durante la vigencia de un préstamo. En el caso de una refinanciación para evitar la ejecución hipotecaria, el riesgo es aún mayor: un aumento en las tasas puede significar perder una casa si significa que el prestamista siente que el prestatario ya no puede pagar un préstamo.
Si las tasas caen durante el período de bloqueo, el bloqueo del préstamo puede ofrecer opciones beneficiosas para el prestatario. Una disposición flotante permite al prestatario fijar una tasa más baja. Si el acuerdo de bloqueo no contiene una flotación, el prestatario puede decidir que es rentable reescribir el préstamo por completo.
La seguridad de un período de bloqueo generalmente tendrá un costo. Los prestamistas cobrarán una tarifa tanto por el bloqueo en sí como por la disposición de flotación. Para evaluar sus opciones, el prestatario debe evaluar su exposición al riesgo de tasa de interés.
Períodos de bloqueo más cortos versus más largos
Otra consideración importante para el prestatario es cuánto tiempo debe buscar un período de bloqueo. Al igual que el bloqueo de préstamo y la disposición de flotación, un período de bloqueo más largo probablemente generará una tarifa más alta que un período más corto.
Un período de bloqueo más largo, entre 45 y 90 días, ofrece una mayor protección. En general, sin embargo, un prestamista no ofrecerá una tasa de interés tan atractiva durante un período de bloqueo prolongado. Si las partes no pueden cerrar el préstamo durante este período, el prestamista puede no estar dispuesto a extender una segunda oferta de bloqueo a una tasa atractiva para el prestatario.
Un período de bloqueo más corto, de una semana a 45 días, generalmente presentará una tasa de interés garantizada más baja y posiblemente tarifas más bajas. Muchos prestamistas no cobrarán ninguna tarifa por un período de bloqueo de menos de 60 días. Sin embargo, si el prestamista no puede aprobar la solicitud durante el período de bloqueo, el prestatario estará nuevamente expuesto al riesgo de tasa de interés.
Los períodos de bloqueo involucran varias variables importantes y el prestatario debe estar al tanto de las compensaciones que ocurren cuando se realizan cambios. En general, es una herramienta valiosa para el prestatario y vale la pena buscarla.
