¿Qué es el costo de pérdida?
El costo de pérdida, también conocido como prima pura o costo puro, es la cantidad de dinero que una aseguradora debe pagar para cubrir los reclamos, incluidos los costos para administrar e investigar dichos reclamos. El costo de pérdida, junto con otros factores, se usa para calcular las primas.
DESGLOSE Costo de pérdida
La fijación de tarifas, o la determinación de la cantidad de prima a cobrar, es una de las tareas más críticas que enfrenta una aseguradora. Requiere que las aseguradoras examinen los costos históricos de liquidación, conocidos como el costo de pérdida de la aseguradora. El costo de la pérdida representa pagos para cubrir reclamos realizados en las pólizas suscritas. El costo de pérdida también incluye gastos administrativos asociados con la investigación y el ajuste de reclamos. Es, por lo tanto, el costo real requerido para cubrir un reclamo.
Al suscribir una nueva póliza, el asegurador acuerda indemnizar al titular de la póliza por las pérdidas resultantes de un riesgo específico. A cambio de cobertura, la aseguradora recibe un pago de la prima del asegurado. Una aseguradora obtiene una ganancia cuando los costos asociados con el pago y la administración de un reclamo son menores que el monto total de las primas cobradas y el retorno de las inversiones (ROI).
Si bien una aseguradora podría establecer la tasa en no menos de la cantidad máxima de la que podría ser responsable, más los costos administrativos, dicha estrategia resultaría en primas muy altas poco atractivas para los clientes potenciales. Los reguladores también limitan las tarifas que una aseguradora puede cobrar. El suscriptor de seguros utiliza modelos estadísticos para estimar la cantidad de pérdidas que espera incurrir de las reclamaciones hechas contra sus políticas. Estos modelos tienen en cuenta la frecuencia y la gravedad de las reclamaciones resueltas en el pasado. Los modelos también incluyen la frecuencia y severidad experimentada por otras compañías de seguros que cubren los mismos tipos de riesgo. Para uso de suscripción, el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) y otras organizaciones de calificación compilan y publican información de reclamos.
A pesar de la sofisticación de estos modelos, los resultados son solo estimaciones. La pérdida real asociada con una póliza solo puede conocerse con total certeza después de que expire el período de la póliza. Además, dado que el costo de la pérdida solo incluye reclamos y gastos administrativos relacionados con la investigación y el ajuste de reclamos, debe modificarse para tener en cuenta las ganancias y otros gastos comerciales, como salarios y gastos generales. Estos ajustes específicos de la empresa se denominan multiplicador de costo de pérdida (LCM). El costo de pérdida multiplicado por el multiplicador de costo de pérdida es igual a la tasa deseable de cobrar por la cobertura.
