Cuenta de cheques Money Market vs. High-Interest: una descripción general
Con tasas de interés cercanas a cero que han sido la norma durante algún tiempo, probablemente haya sido condicionado a aceptar tasas en su efectivo líquido que apenas se registran en sus estados de cuenta. Según bankrate.com, la tasa promedio de la cuenta del mercado monetario (MMA) en la nación fue de 0.20%, cuando verificamos el 29 de agosto de 2018, que ganaría $ 20 en un depósito de $ 10, 000 después del primer año. Puede encontrar mejores tarifas comprando y comparando. Si está dispuesto a realizar sus operaciones bancarias en la nube de Internet, es posible que las tasas de MMA superen el 2.0%.
Sin embargo, hay otra opción que puede tener tasas aún mejores: cuentas corrientes de alto interés. Estos pueden pagar en el rango de 3% a 5% y generalmente se encuentran en bancos comunitarios más pequeños, cooperativas de crédito o bancos en línea. Es fácil dejarse cautivar por las tasas comparativamente atractivas que ofrecen, pero, con todas las advertencias involucradas, puede que no sean para todos.
Para llevar clave
- Las cuentas del mercado monetario son cuentas que generan intereses que generan una tasa variable que generalmente es más alta que las cuentas de ahorro tradicionales. Las cuentas del mercado monetario tienen una emisión de cheques limitada y un máximo de seis transferencias y pagos electrónicos por mes. Las cuentas corrientes de alto interés pueden pagar intereses más altos tasas que las MMA típicas. Sin embargo, las cuentas corrientes de alto interés vienen con condiciones, que pueden incluir un requisito de saldo alto, depósito directo y un número mínimo de transacciones mensuales.
Cuenta del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario son cuentas que generan intereses a corto plazo que generan un rendimiento variable y preservan el capital. Las MMA tienden a ofrecer tasas de interés más altas que las de las cuentas de ahorro, pero a menudo requieren un depósito mínimo más alto. Algunos requieren un saldo mínimo para recibir la tasa más alta. Las tasas de interés de las AMM son variables, lo que significa que suben y bajan con las tasas de interés en el mercado general.
Una de las desventajas de las cuentas del mercado monetario frente a las cuentas corrientes es que las MMA tienen privilegios limitados de emisión de cheques y transferencia de saldo. El Reglamento D de la Reserva Federal limita a los depositantes a un total mensual de seis transferencias y pagos electrónicos. Si se infringe el límite de transferencia, es probable que el banco le cobre una multa, y si el volumen de la transacción no disminuye posteriormente, es probable que la cuenta se convierta en una cuenta corriente.
Las cuentas bancarias del mercado monetario están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mientras que las MMA abiertas en las cooperativas de ahorro y crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA). Ambas agencias ofrecen seguros de hasta $ 250, 000 por depositante por cuenta.
En resumen, las MMA podrían ser una mejor opción, dependiendo de la tasa, si el objetivo es estacionar algo de efectivo por un período corto, o si no desea administrar activamente sus ahorros. Las MMA proporcionan acceso a su dinero cuando lo necesita, pagan una tasa más alta que las cuentas de ahorro y requieren un mínimo esfuerzo por su parte.
Cuenta de cheques de alto interés
Las cuentas corrientes de alto interés tienen todas las características que vienen con las cuentas corrientes tradicionales. Muchas de las cuentas ofrecen cheques ilimitados, una tarjeta de débito, administración de cuentas en línea y ventajas tales como puntos de recompensa y protección gratuita contra sobregiros. Muchos bancos renunciarán a la tarifa de mantenimiento mensual si se mantiene el saldo mínimo diario.
Las tasas para las cuentas corrientes de alto interés generalmente están limitadas, lo que significa que la tasa de interés más alta se paga solo hasta una cantidad específica de dinero en depósito. La mayoría de las cuentas tienen un límite de $ 25, 000, pero los límites pueden ser tan bajos como $ 1, 000. Los depósitos que exceden el límite ganan una tasa mucho más baja, tan baja como 0.1%. Sin embargo, muchas cuentas corrientes de alto interés pagan una tasa mejor que las cuentas del mercado monetario.
Debe cumplir una serie de condiciones para obtener una tasa más alta, que puede incluir tener un depósito directo en la cuenta y suscribirse a estados de cuenta electrónicos. Muchas cuentas requieren diez transacciones mensuales, y si realiza menos de diez, perderá la tasa de interés más alta para el período del estado de cuenta. Además, las cuentas corrientes de alto interés a veces requieren al menos un pago de factura o transferencia de la cuenta por período de estado de cuenta. El pago de facturas es un sistema de pago en línea.
Ninguno de los requisitos mencionados anteriormente es insuperable. Sin embargo, conocerlos significa que debe administrar activamente la cuenta. La mayoría de las personas están acostumbradas a un enfoque más pasivo para la administración de cuentas.
Si está dispuesto a administrar su cuenta activamente, una cuenta de cheques con intereses altos puede generar ganancias de intereses significativamente más altas que una MMA típica. Si en el transcurso normal de un mes, espera realizar la cantidad requerida de transacciones de débito y tiene al menos una factura que puede configurar en el pago automático de facturas; una cuenta de cheques de alto interés no debería ser mucho para administrar.
Uno de los inconvenientes de las cuentas corrientes de alto interés es el límite. Para optimizar las ganancias de su tasa de interés, debe asegurarse de que el monto del depósito no exceda el límite, ya que no obtendrá una tasa más alta por excederlo.
Sin embargo, los depositantes probablemente ganarán más con la cuenta corriente si pueden cumplir con los requisitos. Por ejemplo, un depósito de $ 10, 000 en una cuenta corriente de alto interés que genera un interés del 2.5% equivale a aproximadamente $ 240 por año de interés. Por otro lado, un depósito de $ 10, 000 en una cuenta del mercado monetario que paga una tasa de interés del 0, 20% equivale a $ 20 por año en intereses.
Tanto las cuentas corrientes de alto interés como las cuentas del mercado monetario pueden generarle más intereses que una cuenta de ahorros tradicional. Además, ambas cuentas aún le dan acceso a su dinero cuando lo necesita. La cuenta correcta para usted depende en gran medida de la cantidad de transacciones bancarias mensuales y de si puede cumplir con los requisitos mínimos para cada cuenta.
