¿Qué es un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria?
Un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria es una tarifa que un prestamista hipotecario le cobra a un prestatario para fijar una tasa de interés durante un cierto período de tiempo, con la expectativa de que la hipoteca del prestatario se financie dentro de ese período.
Cuanto más largo sea el período de bloqueo, mayor será el depósito de bloqueo requerido. El depósito de seguridad se acredita al prestatario cuando los fondos de la hipoteca. Si el prestatario se retira de la hipoteca y el acuerdo de bloqueo, pierde su depósito de bloqueo.
La fórmula para un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria
Depósito de tasa de interés hipotecario = Monto de la hipoteca ∗ Depósito%
Cómo calcular un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria
Calcular el monto del depósito implica una simple multiplicación. Primero, averigüe el cargo porcentual para el depósito de tasa fija, luego multiplíquelo por el monto de la hipoteca. El cargo por un bloqueo de tasas puede variar de 0.25% a 0.5% del monto de su hipoteca. Por ejemplo, en un préstamo hipotecario de $ 450, 000, un depósito de tasa fija del 0.25% sería de $ 1, 125.
¿Qué hace el depósito de bloqueo de tasa de hipoteca?
Un bloqueo de la tasa hipotecaria protege al prestatario de tener que pagar una tasa porcentual anual más alta en su préstamo hipotecario si las tasas suben durante el período entre la aprobación del préstamo y la financiación de la hipoteca. Los prestatarios a menudo esperan hasta encontrar una casa para comprar antes de pagar un depósito para fijar su tarifa. Lo hacen porque el tiempo que llevará encontrar una casa y aceptar una oferta es incierto.
Los prestamistas usan depósitos con tasa de interés hipotecaria con hipotecas de tasa fija cuyas tasas están vinculadas a los rendimientos de los valores del Tesoro de los Estados Unidos. Las hipotecas a quince años están vinculadas al rendimiento del bono del Tesoro a 10 años, mientras que las hipotecas a 30 años corresponden al rendimiento del bono del Tesoro a 30 años.
Las tasas hipotecarias pueden verse afectadas cuando aumentan los rendimientos de estos valores, ya sea debido a que la Reserva Federal aumenta las tasas de interés a corto plazo o las tendencias como un crecimiento económico más rápido o el aumento de los precios que hacen que los inversores en bonos exijan mayores rendimientos en previsión de la inflación.
Para llevar clave
- El uso de un depósito de bloqueo de tasa hipotecaria puede darle tranquilidad. Un bloqueo de tasa le permite saber cuáles serán los pagos de su hipoteca, ayudándole a presupuestar en consecuencia para la compra de una nueva casa. Si las tasas de interés caen después de haber pagado para asegurar tasa, su prestamista puede cobrarle más por cambiar a una tasa más baja, o podría quedarse atascado con la tasa más alta y la pérdida de su depósito si camina.
Ejemplo de cómo se usa un depósito de tasa fija hipotecaria
Los depósitos de bloqueo de la tasa de interés hipotecario fijan una determinada tasa de interés en un préstamo, y se cobran en función de una tasa de aproximadamente 0.25% a 0.50% del monto de la hipoteca. Para una hipoteca de $ 300, 000, por ejemplo, se requeriría un depósito de $ 750 a $ 1, 500.
Los bloqueos de tarifas suelen durar de 30 a 60 días, pero algunos prestamistas extenderán un bloqueo de tarifas durante 120 días o más. Ciertos prestamistas pueden ofrecer un bloqueo de tasa gratuito durante un período de tiempo específico, pero luego cobran tarifas por extender el bloqueo. Los prestatarios no pueden fijar una tasa hasta después de la aprobación inicial de su hipoteca.
Limitaciones de un depósito de bloqueo de tasa de hipoteca
Hacer un depósito de bloqueo hipotecario puede ahorrar a los prestatarios cientos, si no miles de dólares en intereses hipotecarios en períodos de tasas de interés en rápido aumento, pero el proceso también conlleva riesgos.
Bloquear demasiado pronto puede hacer que un prestatario pierda una mejor tasa que pueda estar disponible antes del cierre. Además, un prestatario puede verse obligado a pagar un depósito adicional para extender el bloqueo una vez que caduca. Un bloqueo de tasa también puede cancelarse si las circunstancias financieras del prestatario cambian antes del cierre, como una disminución en su puntaje de crédito o un aumento en su relación deuda / ingreso.
