¿Qué es una hipoteca sin cargo?
Una hipoteca sin cargo es cuando un prestamista no cobra honorarios por solicitudes, tasaciones, suscripción, procesamiento, seguro hipotecario privado y otros costos de cierre de terceros típicamente asociados con hipotecas.
Entendiendo la hipoteca sin cargo
Las tarifas hipotecarias sin cargo se incluyen en la tasa de interés del préstamo. El prestamista afrontará muchos de los costos y tarifas iniciales de cierre mientras cobra una tasa de interés ligeramente más alta durante la duración del préstamo. Esto aumenta el pago mensual de la hipoteca, pero disminuye el efectivo por adelantado que paga el comprador además del pago inicial. Sin embargo, los términos sin cargo del prestamista varían. Incluso si una hipoteca se comercializa sin cargo, la mayoría de los prestamistas no cubrirán ciertos impuestos, primas de seguros o honorarios de abogados. Además, a menudo se excluyen el seguro contra inundaciones, el seguro hipotecario privado y los impuestos de transferencia. Otra posibilidad es el pago anticipado o las tarifas de cancelación. Los prestamistas pueden exigir a los prestatarios que mantengan una hipoteca por un período mínimo, como tres años, o que paguen una multa. Y, los costos de cierre pueden estar sujetos a reembolso por parte del prestatario si el préstamo se cierra antes de una determinada fecha. Otra posibilidad es que un prestamista pueda cobrar una multa por pago anticipado por hacer los pagos antes de lo previsto. Dichas políticas protegen las ganancias del banco y aseguran que recupere el anticipo para cubrir los costos iniciales de cierre. Ahorrar en estos costos de cierre en una hipoteca sin costo podría costar miles de dólares en intereses adicionales en el transcurso de una hipoteca a 30 años. Una hipoteca sin cargo tiene sentido financiero solo para préstamos a corto plazo.
Ejemplo de hipoteca sin cargo
Por ejemplo, si un solicitante busca pedir prestado $ 500, 000 para comprar una casa con una hipoteca de tasa fija a 30 años. El Banco # 1 ofrece una hipoteca tradicional a una tasa de interés fija de 4.5 por ciento y $ 3, 000 en costos de cierre por adelantado. El Banco # 2 ofrece una hipoteca sin cargo, con un 5 por ciento de costos fijos y cero. El pago mensual con el Banco # 1 sería de $ 2, 533.42. Con el Banco # 2, sería de $ 2, 684.10, o $ 150.68 más cada mes. Después de aproximadamente tres años de pagos con el Banco # 2, el prestatario habría pagado los $ 3, 000 que el prestamista pagó por adelantado. Después de eso, el banco gana $ 150 adicionales cada mes debido a la tasa más alta. Para el plazo completo de 30 años de la hipoteca, esto significaría pagarle al banco $ 48, 000 más que con el Banco # 1. Sin embargo, cuanto más corta sea la hipoteca, menor será el costo total. Con el Banco # 2 y siendo propietario de la propiedad durante cinco años, el interés adicional del pago mensual adicional de $ 150 totalizaría alrededor de $ 9, 000, o $ 3, 000 adicionales por cubrir las tarifas iniciales. Si las tasas de interés caen, los propietarios podrían refinanciar a una tasa más baja. Sin embargo, la refinanciación no sería una opción si las tasas aumentan o los valores de las propiedades disminuyen.
