¿Qué son los bancos no bancarios?
Los bancos no bancarios son instituciones financieras que no se consideran bancos a gran escala porque no ofrecen servicios de préstamo y depósito. Los bancos no bancarios pueden participar en operaciones con tarjetas de crédito u otros servicios de préstamo, siempre que no acepten depósitos.
Muchos bancos no bancarios o compañías financieras no bancarias ofrecen servicios hipotecarios, como préstamos hipotecarios por primera vez y opciones de refinanciación. Algunos bancos no bancarios centrados en hipotecas otorgan préstamos simplificados y algunos pueden considerar prestar a clientes con crédito de regular a bueno. Los bancos no bancarios pueden ofrecer préstamos pero no brindan servicios de depósito, como cuentas corrientes o de ahorro.
Cómo funcionan los bancos no bancarios
Muchos bancos no bancarios que permiten depósitos están asegurados por la FDIC de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, y se aplicarán restricciones de requisitos de reserva a estas instituciones. La banca no bancaria se ha expandido enormemente en los últimos años, ya que las instituciones no financieras como las empresas minoristas y los fabricantes de automóviles han ingresado al negocio de préstamos. Debido a que muchas compañías intentan estirar las reglas sobre los derechos bancarios, el gobierno de los EE. UU. Ha restringido masivamente la nueva constitución de bancos no bancarios desde fines de la década de 1980.
Para llevar clave
- Cuando se trata de obtener hipotecas, los prestamistas no bancarios, como Quicken Loans, por ejemplo, pueden proporcionar una ruta más fácil para obtener una hipoteca que un banco tradicional, especialmente para aquellos clientes con un crédito menos que estelar. Los proveedores de préstamos de día de pago se consideran bancos no bancarios, pero muchas personas los consideran prestamistas depredadores. Los prestamistas de igual a igual y las empresas de capital privado se consideran instituciones bancarias no bancarias.
Proveedores de préstamos de día de pago como bancos no bancarios
Los proveedores de préstamos de día de pago también se consideran bancos no bancarios. Un préstamo de día de pago es un préstamo de alto riesgo a corto plazo que a menudo se saca del próximo cheque de pago del prestatario. Muchos prestamistas de día de pago cobran tasas de interés excesivamente altas por estos préstamos, lo que hace que sea muy difícil para los prestatarios pagar el capital e intereses en una situación de emergencia. Los prestamistas del día de pago a menudo transfieren los préstamos a cheques de pago posteriores si un prestatario no puede pagar sus deudas a tiempo, lo que aumenta el interés y agrava el riesgo. Estos préstamos a menudo se denominan préstamos depredadores, ya que aprovechan a las personas ya vulnerables y tienen una reputación de provisiones ocultas que cobran tarifas adicionales.
La Ley de sociedades bancarias de 1956 prohíbe a las empresas no bancarias ser propietarias de bancos como filiales, pero pueden ser propietarios de otros bancos no bancarios.
Si bien algunos préstamos de día de pago pueden estar disponibles en línea, la mayoría de los proveedores de préstamos de día de pago suelen ser pequeños comerciantes de crédito con ubicaciones físicas que permiten la aprobación y solicitud de crédito en el sitio. Para completar una solicitud de préstamo de día de pago, un prestatario generalmente proporciona recibos de pago recientes. A partir de ahí, los prestamistas generalmente basarán el capital de su préstamo en un porcentaje de los ingresos previstos a corto plazo del prestatario, utilizando los salarios del prestatario como garantía.
Ejemplo de un banco no bancario
Un ejemplo de un banco no bancario es la línea de ropa para mujeres Ann Taylor que ofrece a los clientes una tarjeta de crédito para compras. Con la tarjeta de crédito Ann Taylor, los clientes pueden ganar cinco puntos de recompensa por cada dólar gastado en tiendas o en línea. Además, los titulares de tarjetas recibirán tarjetas de recompensa de $ 20 por cada 2, 000 puntos ganados, así como un regalo de cumpleaños de $ 15. Con el acceso en línea, los titulares de tarjetas pueden actualizar sus perfiles, pagar sus facturas y ver estados de cuenta en computadoras de escritorio o dispositivos móviles. Otras compañías minoristas, como J.Crew y Nordstrom ofrecen recompensas similares a sus titulares de tarjetas.
