¿Qué son los servicios no crediticios?
Los servicios no crediticios son servicios basados en honorarios que no implican la extensión de crédito que una institución de crédito ofrece a los clientes. Los ingresos no financieros generados por los servicios no crediticios pueden ser una fuente importante de ingresos para los bancos, y limitarán la erosión de la rentabilidad cuando los márgenes de interés neto se reducen en un entorno de tasas de interés decreciente.
DESGLOSE DE LOS SERVICIOS SIN CRÉDITO
Históricamente, el modelo básico de rentabilidad de un banco ha sido prestar a los clientes al X% y pagar Y% sobre los depósitos mantenidos en el banco. XY% es el diferencial que trae dinero a la cuenta de resultados. Sin embargo, se ha desarrollado otro pilar de rentabilidad para los bancos que no implica el uso del balance general para generar ingresos. Los bancos ofrecen rutinariamente diversos servicios no crediticios para clientes minoristas y corporativos. Para los clientes minoristas, además de las cuentas corrientes y de ahorro, dichos servicios podrían incluir el procesamiento de tarjetas de débito, el corretaje de comercio de acciones y la gestión de activos. Para pequeñas empresas y entidades corporativas más grandes, los servicios no crediticios incluyen administración de efectivo, procesamiento de nómina, transacciones comerciales, asesoría de fusiones y adquisiciones u otros servicios de finanzas corporativas, sindicación y agencia de préstamos y suscripción de seguros. Colectivamente, estos servicios producen comisiones y tarifas para un banco. No es necesario prestar un solo dólar para capturar este tipo de ingresos.
Ingresos por servicios no crediticios en Citigroup
Citigroup Inc. registró aproximadamente $ 16.0 mil millones en ingresos por servicios no crediticios en 2017, aproximadamente el 36% de sus ingresos netos por intereses (ingresos por intereses menos gastos por intereses, o el diferencial en términos del monto en dólares). El banco obtuvo la mayoría de los ingresos de las comisiones y tarifas descritas anteriormente y el saldo de las tarifas administrativas y fiduciarias. Los ingresos de los servicios no crediticios para el banco han proporcionado una medida de estabilidad a las ganancias generales durante un período de tasas de interés suprimidas como resultado de las políticas de flexibilización cuantitativa del Banco de la Reserva Federal. Los ingresos netos por intereses disminuyeron de alrededor de $ 48 mil millones en 2013 a $ 45 mil millones en 2017, pero las contribuciones de los servicios no crediticios se mantuvieron más o menos estables.
