La idea de ser golpeado con un evento negativo importante que podría afectar sus finanzas, como una pérdida de trabajo, enfermedad o accidente automovilístico, puede mantener a cualquiera despierto por la noche. Pero la posibilidad de que ocurra algo costoso y fuera de su control se vuelve menos amenazante si está preparado adecuadamente. Este artículo describirá 10 pasos que puede seguir para minimizar el impacto de una crisis financiera personal.
TUTORIAL: Conceptos básicos de presupuestación
1. Maximice sus ahorros líquidos Las cuentas en efectivo como cuentas corrientes, de ahorro y del mercado monetario, así como los certificados de depósito (CD) y las inversiones gubernamentales a corto plazo, lo ayudarán más en una crisis. Primero querrá recurrir a estos recursos, porque su valor no fluctúa con las condiciones del mercado (a diferencia de las acciones, los fondos indexados, los fondos cotizados en bolsa (ETF) y otros instrumentos financieros en los que podría haber invertido). Esto significa que puede retirar su dinero en cualquier momento sin incurrir en una pérdida financiera. Además, a diferencia de las cuentas de jubilación, no enfrentará multas por retiro anticipado ni incurrirá en multas impositivas cuando retire su dinero; una excepción son los CD, que generalmente requieren que pierda parte del interés que ha ganado si los cierra antes. (Obtenga más información en nuestra guía de Certificado de depósito ).
No invierta en acciones u otras inversiones de alto riesgo hasta que tenga varios meses de efectivo en cuentas líquidas. ¿Cuántos meses de efectivo necesitas? Depende de sus obligaciones financieras y su tolerancia al riesgo. Si tiene una obligación importante, como una hipoteca o los pagos continuos de matrícula de un niño, es posible que desee ahorrar más meses de gastos que si es soltero y alquila un apartamento. Un colchón de gastos de tres meses se considera un mínimo, pero a algunas personas les gusta mantener seis meses o incluso hasta dos años de gastos en ahorros líquidos para protegerse contra un largo período de desempleo.
2. Haga un presupuesto Si no sabe exactamente cuánto dinero ingresa y sale cada mes, no sabrá cuánto dinero necesita para su fondo de emergencia. Y si no mantiene un presupuesto, tampoco tiene idea de si actualmente está viviendo por debajo de sus posibilidades o se está excediendo demasiado. Un presupuesto no es un padre, no puede obligarlo y no lo obligará a cambiar su comportamiento, pero es una herramienta útil que puede ayudarlo a decidir si está satisfecho con el destino de su dinero y su situación financiera.. (¿Tiene suficientes ahorros para cubrir los costos de crisis imprevistas? Aprenda a planificar con anticipación en Build Yourself An Emergency Fund ).
3. Prepárese para minimizar sus facturas mensuales Es posible que no tenga que hacerlo ahora, pero esté listo para comenzar a eliminar todo lo que no sea necesario. Si puede obtener rápidamente sus gastos mensuales recurrentes tan bajos como sea posible, tendrá menos dificultades para pagar sus facturas cuando el dinero sea escaso. Comience mirando su presupuesto y vea dónde podría estar actualmente desperdiciando dinero. Por ejemplo, ¿está pagando una tarifa mensual por su cuenta corriente? Explore cómo cambiar a un banco que ofrece cuentas corrientes gratuitas. ¿Paga $ 40 al mes por un teléfono fijo que nunca usa? Aprenda cómo puede cancelarlo o cambiar a un plan de emergencia con tarifas más bajas si fuera necesario. Puede encontrar formas de comenzar a reducir sus costos ahora solo para ahorrar dinero.
Por ejemplo, ¿tiene la costumbre de dejar que la calefacción o el aire acondicionado funcionen cuando no está en casa, o dejar las luces encendidas en las habitaciones que no está usando? Es posible que pueda recortar sus facturas de servicios públicos. Ahora también podría ser un buen momento para comparar precios de seguros más bajos y averiguar si puede cancelar ciertos tipos de seguro (como el seguro de automóvil) en caso de una emergencia. Algunas compañías de seguros pueden otorgarle una extensión, así que busque los pasos involucrados y esté preparado.
4. Administre sus facturas de cerca No hay razón para desperdiciar dinero en cargos por pagos atrasados o cargos financieros, pero las familias lo hacen todo el tiempo. Durante una crisis de pérdida de trabajo, debe ser más estudioso en esta área. Simplemente organizarse puede ahorrarle mucho dinero en lo que respecta a sus facturas mensuales: un pago de tarjeta de crédito atrasado por mes podría costarle $ 300 en el transcurso de un año. O peor, cancele su tarjeta en un momento en que pueda necesitarla como último recurso.
Establezca una fecha dos veces al mes para revisar todas sus cuentas para no perder ninguna fecha de vencimiento. Programe pagos electrónicos o cheques por correo para que su pago llegue varios días antes de su vencimiento. De esta manera, si se produce un retraso, su pago probablemente llegará a tiempo. Si tiene problemas para realizar un seguimiento de todas sus cuentas, comience a compilar una lista. Cuando su lista esté completa, puede usarla para asegurarse de estar al tanto de todas sus cuentas y para ver si hay alguna cuenta que pueda combinar o cerrar. (El seguro de tarjeta de crédito por desempleo involuntario puede ayudar si es despedido, pero puede ayudar a su compañía de tarjeta de crédito, consulte Asegurar una tarjeta de crédito contra la pérdida de empleo ).
5. Haga un balance de sus activos no monetarios y maximice su valor Estar preparado podría incluir la identificación de todas sus opciones. ¿Tiene millas de viajero frecuente que puede usar si necesita viajar? ¿Tiene comida extra en su casa para poder planificar las comidas y reducir sus facturas de supermercado? ¿Tiene alguna tarjeta de regalo que pueda poner para la diversión y el entretenimiento, o que pueda vender por dinero en efectivo? ¿Tiene recompensas de una tarjeta de crédito que puede convertir en tarjetas de regalo? Todos estos activos pueden ayudarlo a reducir sus gastos mensuales, pero solo si sabe lo que tiene y lo usa con prudencia. Saber lo que tiene también puede evitar que compre cosas que no necesita.
6. Pague su deuda de tarjeta de crédito Si tiene deudas de tarjeta de crédito, los cargos por intereses que paga todos los meses probablemente consuman una parte significativa de su presupuesto mensual. Si desea pagar la deuda de su tarjeta de crédito, reducirá sus obligaciones financieras mensuales y se pondrá en posición de comenzar a construir un nido de ahorros, o podrá construir uno más rápidamente. Deshacerse de los pagos de intereses le permite dedicar su dinero a cosas más importantes.
7. Obtenga una mejor oferta de tarjeta de crédito Si actualmente tiene un saldo, realmente podría ayudarlo a transferir ese saldo a otra tarjeta con una tasa más baja. Pagar menos intereses significa que puede pagar su deuda total más rápido y / o ganar un respiro en su presupuesto mensual. Solo asegúrese de que los ahorros de la tasa de interés más baja sean mayores que la tarifa de transferencia de saldo. Si está transfiriendo su saldo a una nueva tarjeta con un APR introductorio bajo, procure pagar su saldo durante el período introductorio, antes de que su tasa aumente. (Reducir la tasa que se cobra en el saldo de su tarjeta de crédito es el primer paso para salir de la deuda. Para obtener más información, consulte Reducción de facturas de tarjetas de crédito al negociar una tasa de porcentaje anual más baja ).
8. Busque formas de ganar dinero extra Todos tienen algo que pueden hacer para ganar dinero extra, ya sea vendiendo posesiones que ya no usan en línea o en una venta de garaje, cuidando niños, persiguiendo bonos de apertura de tarjetas de crédito y cuentas bancarias, trabajando independientemente o incluso obteniendo Un segundo trabajo. El dinero que gana de estas actividades puede parecer insignificante en comparación con lo que gana en su trabajo principal, pero incluso pequeñas cantidades de dinero pueden sumar algo significativo con el tiempo. Además, muchas de estas actividades tienen beneficios secundarios: puede terminar con una casa menos desordenada o descubrir que disfruta de su trabajo paralelo lo suficiente como para que sea su carrera.
9. Verifique la cobertura de su seguro En el paso tres, recomendamos buscar precios de seguro más bajos. Si tiene demasiado seguro o si podría obtener exactamente la misma cobertura de otro proveedor por el mismo precio, estos son cambios obvios que puede hacer para reducir sus facturas mensuales. Dicho esto, tener una excelente cobertura de seguro puede evitar que una crisis se acumule sobre otra. También vale la pena asegurarse de tener la cobertura que realmente necesita, y no solo un mínimo. Esto se aplica a las políticas que ya tiene, así como a las políticas que puede necesitar comprar. Una póliza de seguro por discapacidad puede ser indispensable si sufre una enfermedad o lesión importante que le impide trabajar, y una póliza paraguas puede proporcionar cobertura donde sus otras pólizas se quedan cortas. (Para más información, consulte la Póliza de seguro de discapacidad: ahora en inglés ).
10. Manténgase al día con el mantenimiento de rutina Si mantiene los componentes de su automóvil, su hogar y su salud física en óptimas condiciones, puede detectar problemas mientras son pequeños y evitar reparaciones costosas y facturas médicas más adelante. Es más barato llenar una cavidad que obtener un conducto radicular, es más fácil reemplazar un par de trozos de madera que tener su casa cargada de termitas y es mejor comer sano y hacer ejercicio que terminar necesitando costosos tratamientos para la diabetes o enfermedades del corazón. Puede pensar que no tiene el tiempo o el dinero para hacer frente a estas cosas de manera regular, pero pueden crear interrupciones mucho mayores de su tiempo y sus finanzas si los ignora.
Conclusión La vida es impredecible, pero si hay algo que pueda hacer para evitar un desastre, es estar preparado y tener cuidado. Con la preparación adecuada, puede evitar que una crisis financiera se convierta en una crisis y solo tenga que lidiar con un retroceso temporal.
