¿Qué son los índices de calificación?
Los índices de calificación son índices que utilizan los prestamistas en el proceso de aprobación de suscripción para préstamos. Las dos razones principales de calificación que un prestatario debe tener en cuenta incluyen la relación deuda / ingresos y la relación de gastos de vivienda.
DESGLOSE DE ÍNDICES DE CALIFICACIÓN
Los requisitos de la proporción de calificación pueden variar entre los prestamistas y los programas de préstamos. Son una consideración utilizada en combinación con la calificación crediticia del prestatario. Los productos crediticios estándar se centrarán en la relación deuda / ingreso del prestatario. Los préstamos hipotecarios utilizarán tanto una relación de gastos de vivienda como una relación de deuda a ingresos.
Los prestatarios deben tener en cuenta la relación deuda / ingresos y el índice de gastos de vivienda al considerar los índices de calificación.
Préstamos personales
Los préstamos personales pueden tener procedimientos de solicitud de préstamo automatizados o convencionales. Los prestamistas en línea y las tarjetas de crédito utilizan las solicitudes automáticas de préstamos. Un oficial de préstamos generalmente presenta solicitudes de préstamos convencionales en una institución financiera. La suscripción automática de préstamos se puede realizar en minutos, mientras que los procesos de préstamo convencionales pueden llevar más tiempo.
En el proceso de suscripción para todos los tipos de préstamos personales y tarjetas de crédito, el prestamista se centrará en dos factores, la deuda a los ingresos y la calificación crediticia del prestatario. La deuda a ingresos puede calcularse mensual o anualmente. Es una relación que considera los pagos de la deuda del prestatario como un porcentaje de sus ingresos totales. Los prestamistas de alta calidad requerirán una relación deuda-ingreso de aproximadamente 36% o menos. Los prestamistas de alto riesgo y otros prestamistas alternativos pueden permitir relaciones de deuda a ingresos de hasta aproximadamente el 43%.
La relación deuda / ingreso de un prestatario es tan importante para un prestamista como el puntaje crediticio del prestatario. Los prestamistas analizan los puntajes de deuda a ingreso y crédito en la suscripción de préstamos con cada prestamista que tiene sus propios parámetros específicos para la aprobación del préstamo.
Préstamos hipotecarios
La suscripción de préstamos hipotecarios analiza dos tipos de índices junto con el puntaje crediticio del prestatario. Los prestamistas hipotecarios analizarán el índice de gastos de vivienda del prestatario, que también puede denominarse índice inicial. También considerarán la relación deuda / ingreso del prestatario, también conocida como relación de fondo.
Los prestamistas tienen numerosos gastos que pueden requerir en la relación de gastos de vivienda. Esta relación generalmente es una comparación de los gastos totales de vivienda del prestatario con sus ingresos totales. Los prestamistas generalmente se enfocan en los gastos de la hipoteca; sin embargo, también pueden requerir otros gastos, como seguros de hogar y facturas de servicios públicos. Por lo general, se requiere que el índice de gastos de vivienda sea aproximadamente del 28% o menos. Los prestamistas también usan esta proporción en el proceso de suscripción para determinar la cantidad de capital para la cual un prestatario es elegible.
La relación de fondo o la relación deuda / ingresos es la misma relación utilizada en productos de préstamos personales. Considera la deuda total del prestatario con el ingreso total. Los prestamistas generalmente también buscan una relación deuda-ingreso del 36% para los préstamos hipotecarios. Algunos programas de préstamos patrocinados por el gobierno pueden tener estándares más flexibles para la deuda a ingresos con Fannie Mae aceptando relaciones de deuda a ingresos de aproximadamente el 45% y préstamos de la Administración Federal de Vivienda que aceptan deuda a ingresos de aproximadamente el 50%.
